Augmenter son crédit en Suisse - augmenter son crédit existant et obtenir plus de flexibilité financière
Pourquoi de nombreux emprunteurs augmentent leur crédit
Un crédit est souvent contracté dans un but précis. L'achat d'une voiture, une rénovation, un rééchelonnement de la dette ou le financement d'achats importants en sont des exemples typiques. Mais au fil du temps, la situation financière de nombreux emprunteurs évolue.
De nouveaux investissements sont prévus, des coûts inattendus apparaissent ou une plus grande marge de manœuvre financière est nécessaire. C'est précisément dans de telles situations que se pose la question de savoir si un crédit existant peut être augmenté.
Une augmentation de crédit permet d'augmenter le montant du crédit existant et d'obtenir un capital supplémentaire sans devoir contracter un tout nouveau crédit séparément.
En Suisse notamment, ce modèle est très répandu. De nombreuses banques permettent d'adapter les financements existants ou de les remplacer par un nouveau crédit d'un montant plus élevé.
Il existe en principe deux possibilités :
- Augmenter le crédit auprès de la banque existante
- Rachat de crédit et nouvel emprunt plus élevé auprès d'une autre banque
Les deux variantes ont leurs propres avantages et inconvénients. La solution la plus judicieuse dépend de différents facteurs - par exemple du taux d'intérêt du crédit existant, de la dette restante, du revenu ou des directives de crédit des banques.
En tant qu'intermédiaire de crédit spécialisé, credxperts aide depuis de nombreuses années les emprunteurs à optimiser leur financement. Nous disposons notamment d'une vaste expérience dans le domaine de l'augmentation de crédit, car de nombreux clients souhaitent adapter le montant de leur crédit au fil du temps.
Que signifie "augmenter le crédit" ?
Par augmentation de crédit, on entend l'augmentation d'un crédit existant. L'emprunteur reçoit un capital supplémentaire, tandis que le contrat de crédit existant est adapté ou remplacé.
Dans la pratique, une augmentation de crédit se déroule généralement de la manière suivante :
Le crédit existant est remplacé par un nouveau crédit d'un montant plus élevé. La nouvelle banque - ou la banque existante - rachète intégralement l'ancien crédit. Ensuite, la différence entre l'ancien crédit et le nouveau montant du crédit est versée.
exemple :
| Crédit existant | Nouveau crédit | Paiement |
|---|---|---|
| 40 000 CHF | 70 000 CHF | 30 000 CHF |
L'emprunteur reçoit donc 30 000 CHF supplémentaires, tandis que l'ancien crédit est entièrement racheté.
Ce modèle présente plusieurs avantages. D'une part, le financement reste clair, car il n'y a toujours qu'un seul contrat de crédit. D'autre part, il est possible de négocier en même temps un meilleur taux d'intérêt.
De nombreux emprunteurs utilisent également cette possibilité pour regrouper plusieurs crédits existants. Cela réduit la charge mensuelle et rend le financement plus facile à gérer.
À qui s'adresse une augmentation de crédit ?
Une augmentation de crédit convient à de nombreuses situations différentes. Les emprunteurs y recourent particulièrement souvent lorsque leur situation évolue ou que des investissements supplémentaires sont prévus.
Les exemples typiques sont les rénovations, l'achat d'une voiture ou les achats importants dans le ménage. Des frais inattendus - par exemple des dépenses médicales ou des réparations urgentes - peuvent également nécessiter une augmentation de crédit.
En outre, il existe d'autres raisons pour lesquelles une augmentation peut être utile.
De nombreux emprunteurs ont contracté leur crédit initial à un moment où les taux d'intérêt étaient plus élevés. Si des offres de crédit plus avantageuses sont disponibles aujourd'hui, un rééchelonnement de la dette accompagné d'une augmentation simultanée peut présenter des avantages considérables en termes de taux d'intérêt.
Un revenu plus élevé peut également jouer un rôle. Si la situation financière s'est améliorée, il est souvent possible d'obtenir un montant de crédit plus élevé.
Dans de tels cas, une augmentation du crédit peut présenter plusieurs avantages à la fois :
- marge de manœuvre financière supplémentaire
- de meilleurs taux d'intérêt
- Ajustement de la durée
- Regroupement de plusieurs crédits
Tout le monde peut-il augmenter un crédit ?
En principe, une augmentation de crédit est possible, mais certaines conditions doivent être remplies.
Les banques vérifient à nouveau la capacité de crédit, même en cas d'augmentation du crédit. Cela signifie que l'emprunteur doit subir une nouvelle vérification de sa solvabilité.
Plusieurs facteurs sont pris en compte.
Tout d'abord, les revenus sont analysés. Les banques vérifient s'il y a suffisamment de marge financière pour supporter un taux de crédit plus élevé.
Les engagements existants jouent également un rôle important. Il s'agit notamment des frais de location, des contrats de leasing ou d'autres crédits.
En outre, le système vérifie s'il existe des enregistrements auprès de la ZEK. Cette base de données contient des informations sur les crédits en cours et les demandes de crédit antérieures.
Un autre facteur important est la loi sur le crédit à la consommation. Cette loi oblige les banques à examiner soigneusement la capacité de crédit d'un emprunteur.
Le calcul s'effectue selon une formule spéciale. Il s'agit de vérifier si le crédit pourrait théoriquement être remboursé en 36 mois, même si la durée réelle est plus longue.
Si ces conditions sont remplies, rien ne s'oppose en principe à une augmentation du crédit.
En savoir plus sur l'augmentation du crédit en Suisse
Si l'on souhaite augmenter un crédit existant, il ne faut pas seulement vérifier les conditions, mais aussi comparer s'il est plus judicieux d'augmenter le montant auprès de la même banque ou de changer de banque.
Augmenter le crédit auprès de la même banque
De nombreux emprunteurs s'adressent d'abord à leur banque actuelle lorsqu'ils souhaitent augmenter leur crédit.
C'est compréhensible, car la banque connaît déjà la situation financière du client. Cela permet parfois d'accélérer le processus.
Cependant, il y a à la fois des avantages et des inconvénients.
Avantages
Le traitement peut être plus rapide, car de nombreuses informations sont déjà disponibles. Dans certains cas, moins de documents sont nécessaires.
En outre, la recherche d'une nouvelle banque n'est plus nécessaire.
Inconvénients
Le principal inconvénient réside dans le fait que le taux d'intérêt n'est souvent pas renégocié. De nombreuses banques se contentent d'ajuster le montant du crédit sans améliorer sensiblement les conditions.
Cela peut rendre le crédit plus cher que nécessaire à long terme.
Un autre inconvénient est le choix limité. Si une seule banque est examinée, la comparaison avec le marché fait défaut.
Augmenter son crédit en changeant de banque
Une alternative consiste à racheter entièrement le crédit existant et à contracter un nouveau crédit d'un montant plus élevé auprès d'une autre banque.
Cette variante est souvent appelée "restructuration de la dette".
Dans ce cas, la nouvelle banque reprend la dette restante du crédit existant. L'ancien crédit est intégralement remboursé.
Le nouveau crédit comprend alors le montant total le plus élevé.
Cette solution peut présenter plusieurs avantages.
Premièrement, il est possible d'obtenir un meilleur taux d'intérêt. Les banques se font concurrence pour attirer de nouveaux clients et offrent donc souvent des conditions intéressantes.
Deuxièmement, la durée peut être redéfinie. Cela permet d'adapter la mensualité.
Troisièmement, plusieurs crédits peuvent être regroupés. Le financement devient ainsi plus clair.
Un changement de banque peut permettre de réaliser des économies considérables, en particulier pour les crédits plus anciens.
Comment fonctionne une augmentation de crédit ?
Le déroulement d'une augmentation de crédit est en général relativement simple.
Tout d'abord, le crédit existant est analysé. La dette restante, le taux d'intérêt et la durée sont alors examinés.
Ensuite, on procède à une comparaison des crédits. On examine alors quelles banques proposent une augmentation à de bonnes conditions.
L'étape suivante consiste à faire la demande de crédit. Pour cela, il faut généralement fournir différents documents, comme des fiches de salaire ou des relevés de compte.
Dès que la banque a approuvé le crédit, le crédit existant est racheté. La nouvelle banque transfère le solde de la dette directement à l'ancienne banque.
La différence entre l'ancien crédit et le nouveau montant du crédit est ensuite versée à l'emprunteur.
Ce processus ne dure souvent que quelques jours.
Quel crédit peut-on augmenter ?
L'augmentation maximale du crédit dépend de plusieurs facteurs.
Parmi les plus importantes :
- Revenu
- obligations existantes
- Vieux
- Solvabilité
- Durée du crédit
En Suisse, les crédits à la consommation sont en principe possibles jusqu'à 250 000 CHF. Le montant exact dépend toutefois toujours de la situation individuelle.
Un exemple montre comment une surélévation peut fonctionner.
| Situation | Montant |
|---|---|
| crédit existant | 35 000 CHF |
| nouveau crédit | 80 000 CHF |
| Paiement | 45 000 CHF |
Dans ce cas, l'emprunteur reçoit 45 000 CHF supplémentaires.
Quand une augmentation de crédit est-elle particulièrement intéressante ?
Une augmentation de crédit est particulièrement utile lorsque plusieurs facteurs sont réunis.
Une raison fréquente est un taux d'intérêt plus bas. Si les conditions actuelles du crédit sont meilleures que celles du crédit initial, une restructuration de la dette avec augmentation peut permettre de réaliser des économies substantielles.
Un revenu plus élevé peut également jouer un rôle. Si la situation financière s'est améliorée, il est souvent possible d'obtenir un montant de crédit plus élevé.
En outre, une augmentation peut être utile pour regrouper plusieurs crédits. Cela permet de réduire la charge mensuelle et de rendre le financement plus clair.
Pourquoi il vaut la peine de comparer les crédits
De nombreux emprunteurs sous-estiment à quel point les taux d'intérêt peuvent varier d'une banque à l'autre.
Même de petites différences de taux d'intérêt peuvent représenter plusieurs milliers de francs sur toute la durée du prêt.
Il est donc judicieux de comparer différentes offres.
Une comparaison professionnelle des crédits permet de trouver les meilleures conditions et d'éviter des frais inutiles.
Augmenter son crédit avec credxperts
credxperts fait partie des intermédiaires de crédit spécialisés en Suisse et aide les emprunteurs à optimiser leur financement.
Grâce à notre collaboration avec différentes banques, nous pouvons vérifier
- quelles banques permettent d'augmenter le crédit
- quel montant de crédit est réaliste
- quels sont les taux d'intérêt actuellement disponibles
Nos experts analysent chaque financement individuellement et indiquent quelle solution est la plus judicieuse à long terme.
C'est justement lors des augmentations de crédit que les clients profitent de notre expérience, car nous travaillons quotidiennement à l'optimisation des crédits et à la restructuration des dettes.
Quels sont les documents nécessaires pour une augmentation de crédit ?
Même en cas d'augmentation de crédit, les banques doivent examiner différents documents. Ceux-ci servent à évaluer correctement la situation financière de l'emprunteur et à calculer sa capacité de crédit conformément à la loi sur le crédit à la consommation.
La plupart des banques demandent des documents similaires à ceux exigés pour une nouvelle demande de crédit.
| Document | Objectif | Remarques |
|---|---|---|
| Copie de la carte d'identité ou du permis de séjour | Contrôle d'identité | Passeport, carte d'identité ou permis de séjour B / C |
| Fiches de salaire actuelles | Preuve de revenu | généralement les 3 derniers mois |
| Contrat de travail | Confirmation d'engagement | nécessaire pour les nouveaux contrats de travail |
| Relevés de compte | Examen de la situation financière | souvent les 1-3 derniers mois |
| Contrat de crédit en cours | Vérifier la dette restante et le taux d'intérêt | important pour la restructuration de la dette |
| Évaluation fiscale | Contrôle des revenus | en partie nécessaire pour les travailleurs indépendants |
| Contrat de location | Calcul des coûts fixes | important pour l'évaluation de la solvabilité |
| Contrats de leasing | Examen des engagements existants | influence le montant maximal du crédit |
Si tous les documents sont présentés de manière complète, le traitement d'une demande de crédit peut se faire beaucoup plus rapidement. Dans de nombreux cas, une augmentation de crédit est déjà possible en quelques jours.
En particulier lorsqu'un crédit est demandé via un intermédiaire spécialisé comme credxperts, le processus peut être accéléré car les documents sont directement transmis aux banques appropriées.
Augmenter le crédit maintenant et optimiser le financement
Une augmentation de crédit peut être une solution judicieuse si une marge de manœuvre financière supplémentaire est nécessaire ou si les crédits existants doivent être optimisés.
En comparant différentes banques, il est souvent possible d'obtenir de meilleures conditions.
Les personnes qui souhaitent augmenter leur crédit devraient donc d'abord vérifier quelles sont les possibilités disponibles sur le marché.
Une bonne stratégie permet à la fois d'obtenir des fonds supplémentaires et d'économiser des intérêts à long terme.
Exemple de calcul : augmentation du crédit avec comparaison des taux d'intérêt
De nombreux emprunteurs sous-estiment l'impact que de petites différences de taux d'intérêt peuvent avoir sur le coût total d'un crédit. C'est pourquoi il vaut la peine de comparer différentes banques, en particulier lors d'une augmentation de crédit. Même une petite différence de taux peut représenter plusieurs milliers de francs de différence sur plusieurs années.
L'exemple de calcul suivant montre l'impact financier que peut avoir une augmentation de crédit accompagnée d'un changement de banque.
| Scénario | Montant du crédit | Taux d'intérêt | Durée de validité | Mensualité | Coût total des intérêts |
|---|---|---|---|---|---|
| Crédit existant | 40 000 CHF | 7.9 % | 72 mois | environ 703 CHF | environ 10 600 CHF |
| Augmenter le crédit même banque | 70 000 CHF | 7.9 % | 84 mois | env. 1'082 CHF | environ 20 900 CHF |
| Augmenter son crédit en changeant de banque | 70 000 CHF | 5.9 % | 84 mois | environ 1'005 CHF | environ 14 400 CHF |
Cet exemple de calcul montre clairement qu'une augmentation de crédit accompagnée d'une comparaison de crédit peut présenter des avantages considérables. Bien que le montant du crédit augmente, le taux d'intérêt peut baisser, ce qui permet de réduire considérablement le coût total.
Il vaut donc la peine de vérifier les conditions actuelles, surtout pour les crédits plus anciens. Une comparaison professionnelle des crédits permet de trouver la meilleure offre et d'éviter des frais inutiles.
FAQ - Augmenter son crédit en Suisse
Peut-on augmenter à tout moment un crédit existant en Suisse ?
En principe, une augmentation de crédit en Suisse est possible à tout moment, tant que les conditions pour un crédit à la consommation sont toujours remplies. Les banques vérifient à nouveau la capacité de crédit du demandeur à chaque augmentation de crédit. Cela signifie que le revenu, les frais fixes, les obligations existantes ainsi que les éventuelles inscriptions auprès de la ZEK sont à nouveau vérifiés.
L'examen de la solvabilité prescrit par la loi sur le crédit à la consommation est particulièrement important à cet égard. Les banques doivent s'assurer que l'emprunteur pourrait théoriquement rembourser le crédit dans les 36 mois.
Si le revenu s'est amélioré depuis la première demande de crédit ou si la situation financière s'est stabilisée, les chances de réussite d'une augmentation de crédit sont généralement très bonnes. Dans de nombreux cas, il est même possible d'obtenir un montant de crédit nettement plus élevé que celui du crédit initial.
Comment fonctionne exactement une augmentation de crédit en Suisse ?
Dans la pratique, une augmentation de crédit se fait généralement par le biais d'une restructuration de la dette. Le crédit existant est alors entièrement remplacé par un nouveau crédit dont le montant total est plus élevé.
La procédure est généralement relativement simple. Tout d'abord, la dette restante du crédit actuel est déterminée. Ensuite, une banque ou un intermédiaire de crédit vérifie quel est le montant maximal du crédit possible et quelles sont les banques qui ont des offres adaptées.
Si le nouveau crédit est approuvé, la nouvelle banque se charge de rembourser l'ancien crédit directement à l'ancienne banque. Ensuite, la différence entre l'ancien crédit et le nouveau montant du crédit est versée à l'emprunteur.
De cette manière, il ne reste qu'un seul crédit, tandis qu'un capital supplémentaire est disponible.
Quelles sont les conditions pour une augmentation de crédit ?
Pour qu'un crédit puisse être augmenté, plusieurs conditions doivent être remplies. Les banques examinent en principe les mêmes critères que pour un nouveau crédit.
Parmi les facteurs les plus importants, on peut citer
- un revenu régulier
- emploi stable ou activité indépendante
- une marge de manœuvre financière suffisante
- pas d'antécédents de crédit négatifs graves
- Âge minimum et limite d'âge maximum des banques
Un autre point important est ce qu'on appelle le calcul de la capacité de crédit selon la loi sur le crédit à la consommation. Il s'agit de vérifier si l'emprunteur pourrait théoriquement rembourser le crédit dans un délai de 36 mois.
Ce n'est que lorsque ce calcul est positif qu'une augmentation de crédit peut être approuvée.
Peut-on augmenter un crédit auprès d'une autre banque ?
Oui, c'est même très souvent le cas. De nombreux emprunteurs choisissent délibérément d'augmenter leur crédit existant auprès d'une autre banque.
Dans ce cas, l'ancien crédit est entièrement racheté et remplacé par un nouveau crédit. La nouvelle banque prend en charge le remboursement de la dette restante, tandis que l'emprunteur reçoit le montant plus élevé du crédit.
L'avantage de cette solution est qu'il est possible de comparer les crédits en même temps. Cela permet souvent d'obtenir de meilleurs taux d'intérêt et des conditions plus flexibles.
Pour les crédits plus anciens notamment, un changement de banque peut permettre d'obtenir des conditions nettement plus avantageuses.
Est-il judicieux d'augmenter le crédit auprès de la même banque ?
Une augmentation de crédit auprès de la même banque peut s'avérer judicieuse si les conditions existantes sont déjà très bonnes ou si une solution rapide est nécessaire.
De nombreuses banques proposent aux clients existants un ajustement relativement simple du montant du crédit. Comme la banque connaît déjà le client, moins de documents sont souvent nécessaires.
Toutefois, cette variante présente aussi des inconvénients. Comme il n'y a pas de comparaison avec le marché, le taux d'intérêt reste souvent inchangé. De ce fait, le crédit peut être plus cher à long terme que nécessaire.
C'est pourquoi il vaut souvent la peine de comparer plusieurs banques avant de prendre une décision.
Quel est le montant maximal du crédit que l'on peut augmenter ?
L'augmentation maximale du crédit dépend toujours de la situation financière individuelle. Les facteurs décisifs sont le revenu, les obligations existantes, l'âge ainsi que la durée du crédit.
En Suisse, les crédits à la consommation sont en principe possibles jusqu'à 250 000 CHF. Toutefois, cela ne signifie pas automatiquement que chaque emprunteur peut obtenir ce montant.
Les banques calculent individuellement le montant maximal du crédit. Elles examinent le montant de la mensualité que l'emprunteur peut payer sans être surchargé financièrement.
Si les revenus ont augmenté depuis le prêt initial, un financement nettement plus important peut souvent être approuvé.
Peut-on augmenter un crédit malgré une inscription ZEK ?
Une inscription auprès de la ZEK ne signifie pas automatiquement qu'une augmentation de crédit est impossible.
La ZEK stocke des informations sur les crédits en cours, les contrats de leasing et les demandes de crédit antérieures. Les banques utilisent cette base de données pour mieux évaluer le risque de crédit.
Une inscription négative peut toutefois réduire les chances d'obtenir une augmentation de crédit. Dans de tels cas, les banques examinent avec une attention particulière si le revenu est suffisant et si la situation financière est suffisamment stable.
Dans de telles situations, un intermédiaire de crédit expérimenté peut aider à trouver des banques adaptées qui examineront tout de même un financement.
Combien de temps prend une augmentation de crédit ?
La durée d'une augmentation de crédit dépend de plusieurs facteurs. Il s'agit notamment du temps de traitement de la banque, de la complétude du dossier et de la complexité du financement.
Dans de nombreux cas, une augmentation de crédit peut être mise en œuvre relativement rapidement. Une fois que tous les documents nécessaires ont été fournis, l'examen ne prend souvent que quelques jours.
Si, en plus, il y a un changement de banque, le processus peut prendre un peu plus de temps, car le crédit existant doit d'abord être racheté.
Au total, une augmentation de crédit en Suisse prend souvent entre deux et sept jours.
Une augmentation de crédit est-elle financièrement intéressante ?
Une augmentation de crédit peut être très intéressante sur le plan financier si elle est mise en œuvre correctement. Une augmentation est particulièrement avantageuse si elle permet d'obtenir simultanément un meilleur taux d'intérêt.
Par exemple, si un crédit existant a été conclu il y a plusieurs années, les conditions de crédit actuelles peuvent être nettement plus avantageuses.
Dans de tels cas, une restructuration de la dette avec augmentation permet non seulement d'obtenir un crédit supplémentaire, mais aussi d'économiser des intérêts.
Le regroupement de plusieurs crédits peut également réduire la charge mensuelle et rendre le financement plus lisible.
Quand faut-il éviter d'augmenter son crédit ?
Une augmentation de crédit n'est pas judicieuse dans toutes les situations. Si la situation financière s'est détériorée ou si l'endettement est déjà élevé, un financement supplémentaire peut s'avérer problématique.
Même si le taux d'intérêt du crédit existant est déjà très bas, une restructuration de la dette ne vaut pas toujours la peine.
Dans de tels cas, il est souvent judicieux de procéder d'abord à une analyse détaillée du financement existant. Une comparaison des crédits permet de déterminer si une augmentation présente effectivement des avantages ou si d'autres solutions sont plus judicieuses.
Un conseil professionnel peut aider à prendre la bonne décision et à éviter les risques financiers à long terme.
Sujets complémentaires sur l'augmentation de crédit en Suisse
Une augmentation de crédit ne doit jamais être considérée de manière isolée. Il faut toujours tenir compte de la dette résiduelle actuelle, de l'historique des paiements, de la capacité de remboursement, du revenu et de la question de savoir si une augmentation auprès de la banque actuelle ou via une nouvelle solution est plus judicieuse. C'est précisément pour cette raison qu'il vaut la peine de ne pas se contenter de lire la page de pilotage générale, mais aussi de relier entre eux certains thèmes spéciaux concernant les conditions, les autorisations, les petits crédits, les crédits auto ainsi que les solutions de crédit apparentées en Suisse.