Kreditfähigkeit berechnen Schweiz – Lebenshaltungskosten, Zivilstand und KKG Berechnung
Wer in der Schweiz einen Kredit beantragt, wird automatisch nach den Regeln des Loi sur le crédit à la consommation (LCC) geprüft. Eine der wichtigsten Komponenten dieser Prüfung sind die sogenannten Coût de la vie.
Viele Kreditnehmer unterschätzen, wie stark diese Kosten die Kreditfähigkeit beeinflussen. Banken analysieren dabei sehr genau, wie viel Geld nach Abzug aller monatlichen Ausgaben tatsächlich übrig bleibt.
Eine ausführliche Erklärung der gesetzlichen Grundlagen finden Sie auch auf unserer Hauptseite zum Thema Konsumkreditgesetz
Diese Seite erklärt die gesetzlichen Regeln der Kreditvergabe im Detail und bildet die Grundlage für jede Kreditprüfung.
Was sind Lebenshaltungskosten bei einer Kreditprüfung?
Lebenshaltungskosten sind alle laufenden Ausgaben, die für den täglichen Lebensunterhalt benötigt werden. Dazu gehören insbesondere:
- Lebensmittel
- Kleidung
- Hygieneartikel
- Strom und Energie
- Assurances
- Caisse d'assurance maladie
- Haushaltskosten
- Transportkosten
- Freizeitkosten
Banken müssen diese Ausgaben zwingend berücksichtigen, da sie Teil der sogenannten Haushaltsrechnung sind. Das Ziel dieser Berechnung ist es sicherzustellen, dass Kreditnehmer nach Abzug aller Kosten noch genügend finanziellen Spielraum für eine Kreditrate haben.
Mehr über die gesetzlichen Grundlagen dieser Prüfung erfahren Sie auf unserer Hauptseite zum Loi sur le crédit à la consommation
Lors d'une demande de petit crédit, une estimation budgétaire préalable est effectuée. La banque examine vos revenus mensuels et vos dépenses. La différence entre vos revenus et vos dépenses détermine le montant du prêt et la durée qui vous conviennent.
Typische Lebenshaltungskosten in der Schweiz
Die Lebenshaltungskosten sind in der Schweiz vergleichsweise hoch und hängen stark von Wohnort, Lebensstil und Haushaltsstruktur ab. Faktoren wie Krankenkassenprämien, Wohnkosten oder persönliche Konsumausgaben können die monatlichen Kosten stark beeinflussen.
Viele Banken arbeiten deshalb mit pauschalen Richtwerten für den sogenannten Grundbedarf.
Beispiel Lebenshaltungskosten pro Haushalt
| Haushaltstyp | monatliche Lebenshaltungskosten |
|---|---|
| Einzelperson | ca. 1’200 CHF |
| Alleinerziehend | ca. 1’350 CHF |
| Ehepaar | ca. 1’700 CHF |
| Kind (bis 10 Jahre) | environ 400 CHF |
| Kind (über 10 Jahre) | environ 600 CHF |
Diese Richtwerte werden häufig als Grundlage für Kreditberechnungen verwendet.
Unterschied der Lebenshaltungskosten je nach Zivilstand
Ein besonders wichtiger Faktor bei der Kreditprüfung ist der État civil.
Je nachdem ob eine Person:
- ledig
- marié(e)
- geschieden
- in einer Partnerschaft
- mit Kindern
lebt, verändern sich die monatlichen Lebenshaltungskosten deutlich.
Banken berücksichtigen diese Unterschiede sehr genau.
Beispiel: Kreditfähigkeit bei einer Einzelperson (Ledig)
Ein Kreditnehmer verdient:
Nettoeinkommen: 5’500 CHF
Compte de gestion
| Position | Betrag |
|---|---|
| Loyer | 1’600 CHF |
| Coût de la vie | 1’200 CHF |
| Caisse d'assurance maladie | 450 CHF |
| Impôts | 700 CHF |
| Assurances | 200 CHF |
| Verfügbares Einkommen | 1’350 CHF |
Dieses verfügbare Einkommen entscheidet darüber, wie hoch ein Kredit sein kann.
Eine ausführliche Erklärung der gesetzlichen Berechnung finden Sie hier.
Weitere Informationen zum Konsumkreditgesetz
Beispiel: Kreditfähigkeit bei einem verheirateten Paar
Bei einem Paar werden andere Richtwerte verwendet.
Haushaltsrechnung Beispiel
| Position | Betrag |
|---|---|
| Nettoeinkommen Haushalt | 8’500 CHF |
| Loyer | 2’100 CHF |
| Lebenshaltungskosten Paar | 1’700 CHF |
| Caisse d'assurance maladie | 800 CHF |
| Impôts | 1’200 CHF |
| Verfügbares Einkommen | 2’700 CHF |
Durch das höhere Einkommen kann häufig auch ein höherer Kreditbetrag bewilligt werden. Hier werden jedoch die Ausgaben der Krankenkasse und Miete zusammengerechnet und können nicht aufgeteilt werden.
Beispiel: Familie mit Kindern
Kinder erhöhen die Lebenshaltungskosten deutlich.
Haushaltsrechnung Familie
| Position | Betrag |
|---|---|
| Nettoeinkommen Haushalt | 9’000 CHF |
| Loyer | 2’300 CHF |
| Lebenshaltungskosten Familie | 2’200 CHF |
| Caisse d'assurance maladie | 1’000 CHF |
| Impôts | 1’300 CHF |
| Verfügbares Einkommen | 2’200 CHF |
Alle diese Werte werden bei einer Kreditprüfung berücksichtigt.
Mehr Details zu den gesetzlichen Regeln finden Sie auf unserer Hauptseite zum Konsumkreditgesetz.
Die 36-Monate Regel des Konsumkreditgesetzes
Eine der wichtigsten Vorschriften des Schweizer Kreditrechts ist die sogenannte 36-Monate Regel.
Diese besagt, dass ein Kreditnehmer theoretisch in der Lage sein muss, den Kredit innerhalb von 36 Monaten zurückzuzahlen, selbst wenn die tatsächliche Laufzeit länger ist.
Diese Regel ist ein zentraler Bestandteil des Konsumkreditgesetzes und wird von allen Banken angewendet.
Eine ausführliche Erklärung dieser Regel finden Sie hier.
Beispiel Kreditberechnung nach KKG
Ein Kunde beantragt einen Kredit über:
50’000 CHF
KKG Berechnung:
50’000 / 36
= 1’389 CHF
Wenn laut Haushaltsrechnung nur 1’200 CHF frei verfügbar sind, darf der Kredit nicht bewilligt werden. Die Bank wird in diesem Fall den Kreditantrag nicht ablehnen sondern ein Angebot unterbereiten, welches mit dem Freibetrag übereinstimmt. Der Freibetrag wird x 36 gerechnet. Dies ergibt dann den Maximalbetrag. Wenn Sie ausrechnen wollen wieviel Kredit sie sich leisten können. Nutzen Sie hier unseren Budgetrecher. Dieser dient nur als Beispiel und ist kein verbindliches Angebot weder für credXperts noch für eine Kreditbank.
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Pourquoi credxperts.ch bei Kreditberechnungen oft bessere Ergebnisse erzielt
Viele Banken arbeiten mit sehr standardisierten Berechnungen.
Sur credxperts.ch gehen wir einen Schritt weiter.
Unsere Kreditexperten analysieren jede Anfrage individuell und berücksichtigen verschiedene Faktoren, die bei einer automatischen Bankprüfung oft nicht optimal bewertet werden.
Dazu gehören beispielsweise:
- realistische Haushaltsrechnungen
- korrekte Bewertung von Lebenshaltungskosten
- Optimierung bestehender Verpflichtungen
- Auswahl der passenden Banken
Da wir auf Kreditberechnungen nach dem Konsumkreditgesetz spezialisiert sind, können wir häufig Lösungen finden, die bei einer einzelnen Bank nicht möglich wären.
Mehr über die gesetzlichen Grundlagen erfahren Sie hier:
Warum Kreditvermittler oft höhere Bewilligungsquoten haben
Ein Kreditvermittler arbeitet mit mehreren Banken gleichzeitig.
Cela signifie que
Eine Kreditanfrage kann parallel bei verschiedenen Banken geprüft werden.
Da jede Bank unterschiedliche Risikomodelle verwendet, kann eine Anfrage bei einer Bank abgelehnt und bei einer anderen Bank bewilligt werden.
Genau hier liegt einer der grossen Vorteile von credxperts.ch.
Wir sind auf Kreditberechnungen nach dem Konsumkreditgesetz Schweiz spezialisiert und wissen genau, welche Banken für welche Situationen am besten geeignet sind.
Weitere Informationen zu den gesetzlichen Grundlagen vous trouverez ici.
Die Kreditfähigkeit in der Schweiz wird stark von den Lebenshaltungskosten und dem Zivilstand beeinflusst. Faktoren wie Haushaltstyp, Mietkosten, Krankenkassenprämien und bestehende Verpflichtungen spielen eine zentrale Rolle bei jeder Kreditprüfung.
Wer die Regeln des Konsumkreditgesetzes versteht, kann seine Chancen auf eine Kreditbewilligung deutlich verbessern.
Da credxperts.ch auf Kreditberechnungen nach dem Konsumkreditgesetz spezialisiert ist, können wir häufig bessere Angebote und höhere Bewilligungsquoten erzielen.
FAQ zur Kreditfähigkeit in der Schweiz
Wie hoch setzen Banken die Lebenshaltungskosten bei einer Kreditprüfung an?
Banken verwenden bei der Kreditprüfung sogenannte Richtwerte für Lebenshaltungskosten. Diese Werte basieren auf statistischen Durchschnittskosten und dienen dazu, sicherzustellen, dass Kreditnehmer genügend finanziellen Spielraum für den Alltag behalten.
Für eine Einzelperson werden häufig rund 1’200 CHF monatlich angesetzt. Bei einem Ehepaar liegen die Werte meist zwischen 1’600 CHF und 1’800 CHF. Für Kinder kommen je nach Alter zusätzliche Beträge hinzu.
Diese pauschalen Werte sind Teil der Haushaltsrechnung und werden bei jeder Kreditprüfung berücksichtigt. Sie basieren auf den Vorgaben des Konsumkreditgesetzes.
Warum beeinflussen Lebenshaltungskosten die Kreditfähigkeit so stark?
Lebenshaltungskosten bestimmen, wie viel Geld einem Kreditnehmer nach allen monatlichen Ausgaben übrig bleibt. Banken müssen sicherstellen, dass Kreditnehmer trotz Kreditrate weiterhin genügend Geld für den Alltag zur Verfügung haben.
Wenn die Lebenshaltungskosten hoch sind – beispielsweise durch hohe Mietkosten, Kinder oder Versicherungsprämien – reduziert sich der verfügbare Betrag für eine Kreditrate.
Da Banken gesetzlich verpflichtet sind, eine Überschuldung zu vermeiden, kann ein Kredit in solchen Fällen reduziert oder sogar abgelehnt werden.
Welche Rolle spielt der Zivilstand bei der Kreditprüfung?
Der Zivilstand beeinflusst die Haushaltsrechnung erheblich. Banken unterscheiden beispielsweise zwischen:
- Einzelpersonen
- verheirateten Paaren
- Alleinerziehenden
- Familien mit Kindern
Bei verheirateten Paaren wird häufig das gemeinsame Haushaltseinkommen berücksichtigt. Gleichzeitig steigen jedoch auch die Lebenshaltungskosten.
Bei Familien mit Kindern werden zusätzliche Kosten angesetzt, da Kinder den monatlichen Grundbedarf erhöhen.
Diese Faktoren wirken sich direkt auf die Kreditfähigkeit aus.
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Werden Krankenkassenprämien bei der Kreditprüfung berücksichtigt?
Ja. Krankenkassenprämien gehören zu den wichtigsten monatlichen Fixkosten und werden bei jeder Kreditprüfung berücksichtigt.
Da die Krankenkassenkosten in der Schweiz relativ hoch sind, können sie die Kreditfähigkeit deutlich beeinflussen. Besonders bei Familien oder älteren Kreditnehmern können diese Kosten einen grossen Anteil der Haushaltsrechnung ausmachen.
Deshalb prüfen Banken diese Kosten sehr genau.
Wie wirken sich Leasingverträge auf die Kreditfähigkeit aus?
Leasingverträge werden von Banken vollständig als monatliche Verpflichtung berücksichtigt. Eine Leasingrate reduziert somit direkt den Betrag, der für eine mögliche Kreditrate zur Verfügung steht.
Viele Kreditanträge werden deshalb abgelehnt, weil bereits ein Autoleasing vorhanden ist.
In solchen Fällen kann eine Umschuldung oder Ablösung des Leasingvertrags die Kreditfähigkeit deutlich verbessern.
Warum erzielen Kreditvermittler oft höhere Bewilligungsquoten als einzelne Banken?
Kreditvermittler arbeiten mit mehreren Banken gleichzeitig zusammen. Dadurch können Kreditanfragen parallel bei verschiedenen Kreditinstituten geprüft werden.
Da jede Bank eigene Risikomodelle verwendet, kann ein Antrag bei einer Bank abgelehnt und bei einer anderen Bank bewilligt werden.
Sur credxperts.ch sind wir auf Kreditberechnungen nach dem Konsumkreditgesetz spezialisiert und wissen genau, welche Banken für welche Situationen am besten geeignet sind.
Können Selbständige ebenfalls einen Kredit nach KKG erhalten?
Ja, auch Selbständige können einen Konsumkredit erhalten. Allerdings verlangen Banken häufig zusätzliche Nachweise über die Einkommenssituation.
Typischerweise müssen Selbständige folgende Dokumente einreichen:
- Déclarations d'impôts
- Geschäftsabschlüsse
- Relevés de compte
Da Einkommen bei Selbständigen stärker schwanken kann, prüfen Banken diese Anträge besonders sorgfältig.
Wie lange dauert eine Kreditprüfung in der Schweiz?
Bei Online-Kreditanfragen erfolgt eine erste Bonitätsprüfung häufig innerhalb weniger Minuten. Die endgültige Kreditentscheidung kann je nach Bank zwischen wenigen Stunden und zwei Tagen dauern.
Nachdem der Kreditvertrag unterschrieben wurde, erfolgt die Auszahlung in der Regel innerhalb von 14 Tagen ab Vertragsdatum.
Wie kann man seine Kreditfähigkeit verbessern?
Es gibt mehrere Möglichkeiten, die Kreditfähigkeit zu verbessern.
Il s'agit entre autres
- réduire les crédits existants
- Leasingverträge ablösen
- stabile Einkommensverhältnisse nachweisen
- Haushaltskosten optimieren
Auch ein Kreditvergleich kann helfen, bessere Angebote zu finden.
Warum lohnt sich ein Kreditvergleich über credxperts.ch?
Ein Kreditvergleich ermöglicht es, mehrere Banken gleichzeitig zu prüfen. Dadurch steigen die Chancen, ein passendes Kreditangebot zu erhalten.
Sur credxperts.ch analysieren wir jede Kreditanfrage individuell und berücksichtigen die gesetzlichen Berechnungsmethoden des Konsumkreditgesetzes.
Da wir auf diese Berechnungen spezialisiert sind, können wir häufig Lösungen finden, die bei einer einzelnen Bank nicht möglich wären.
Lors d'une demande de petit crédit, une estimation budgétaire préalable est effectuée. La banque examine vos revenus mensuels et vos dépenses. La différence entre vos revenus et vos dépenses détermine le montant du prêt et la durée qui vous conviennent.
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