Calculer la capacité de crédit Suisse - Coût de la vie, état civil et calcul de la LCC

Toute personne qui demande un crédit en Suisse est automatiquement soumise aux règles du Loi sur le crédit à la consommation (LCC) sont testés. L'une des principales composantes de ce contrôle est ce que l'on appelle les Coût de la vie.

De nombreux emprunteurs sous-estiment l'impact de ces frais sur leur capacité d'emprunt. Les banques analysent alors très précisément combien d'argent il reste réellement après déduction de toutes les dépenses mensuelles.

Vous trouverez également une explication détaillée des bases légales sur notre Page principale sur la loi sur le crédit à la consommation

Cette page explique en détail les règles légales d'octroi de crédit et constitue la base de tout examen de crédit.

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Qu'est-ce que le coût de la vie lors d'un examen de crédit ?

Les frais de subsistance sont toutes les dépenses courantes nécessaires à la vie quotidienne. Il s'agit notamment

• Alimentation
• Vêtements
• Articles d'hygiène
• Électricité et énergie
• Assurances
• Caisse d'assurance maladie
• Coûts du ménage
• Frais de transport
• Frais de loisirs

Les banques doivent impérativement tenir compte de ces dépenses, car elles font partie de ce que l'on appelle le calcul budgétaire. L'objectif de ce calcul est de s'assurer que les emprunteurs disposent encore d'une marge financière suffisante pour rembourser leur crédit, une fois toutes les dépenses déduites.

Pour en savoir plus sur les bases légales de cet examen, consultez notre page principale sur le Loi sur le crédit à la consommation

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Coût de la vie typique en Suisse

Le coût de la vie est relativement élevé en Suisse et dépend fortement du lieu de résidence, du style de vie et de la structure du ménage. Des facteurs tels que les primes d'assurance maladie, les frais de logement ou les dépenses de consommation personnelles peuvent fortement influencer les coûts mensuels.

C'est pourquoi de nombreuses banques travaillent avec des valeurs indicatives forfaitaires pour ce que l'on appelle les besoins de base.

Exemple de coût de la vie par ménage

Type de ménage	Coût de la vie mensuel
Personne seule	environ 1'200 CHF
Famille monoparentale	environ 1'350 CHF
Couple	environ 1'700 CHF
Enfant (jusqu'à 10 ans)	environ 400 CHF
Enfant (plus de 10 ans)	environ 600 CHF

Ces valeurs indicatives sont souvent utilisées comme base pour les calculs de crédit.

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Différence du coût de la vie selon l'état civil

Un facteur particulièrement important lors de l'évaluation du crédit est le État civil.

Selon qu'une personne

• célibataire
• marié(e)
• divorcé(e)
• dans un partenariat
• avec des enfants

Le coût mensuel de la vie change considérablement.

Les banques tiennent compte de ces différences de manière très précise.

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Exemple : capacité de crédit pour une personne seule (célibataire)

Un emprunteur gagne

Revenu net : 5 500 CHF

Compte de gestion

Position	Montant
Loyer	1'600 CHF
Coût de la vie	1 200 CHF
Caisse d'assurance maladie	450 CHF
Impôts	700 CHF
Assurances	200 CHF
Revenu disponible	1'350 CHF

Ce revenu disponible détermine le montant d'un crédit.

Une explication détaillée de la vous trouverez ici le calcul légal.

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Exemple : capacité d'emprunt pour un couple marié

Pour un couple, d'autres valeurs de référence sont utilisées.

Exemple de compte budgétaire

Position	Montant
Revenu net du ménage	8 500 CHF
Loyer	2 100 CHF
Coût de la vie en couple	1 700 CHF
Caisse d'assurance maladie	800 CHF
Impôts	1 200 CHF
Revenu disponible	2 700 CHF

Grâce à un revenu plus élevé, un montant de crédit plus important peut souvent être accordé. Toutefois, dans ce cas, les dépenses de la caisse d'assurance maladie et du loyer sont additionnées et ne peuvent pas être réparties.

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Exemple : famille avec enfants

Les enfants augmentent considérablement le coût de la vie.

Compte de ménage famille

Position	Montant
Revenu net du ménage	9 000 CHF
Loyer	2 300 CHF
Coût de la vie en famille	2 200 CHF
Caisse d'assurance maladie	1 000 CHF
Impôts	1 300 CHF
Revenu disponible	2 200 CHF

Toutes ces valeurs sont prises en compte lors d'un examen de crédit.

Vous trouverez plus de détails sur les règles légales sur notre Page principale de la loi sur le crédit à la consommation.

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La règle des 36 mois de la loi sur le crédit à la consommation

L'une des dispositions les plus importantes de la législation suisse en matière de crédit est ce que l'on appelle la "clause de sauvegarde". Règle des 36 mois.

Celle-ci stipule qu'un emprunteur doit théoriquement être en mesure de rembourser le crédit dans un délai de 36 mois à rembourserLa durée réelle de l'action est plus longue.

Cette règle est un élément central de la loi sur le crédit à la consommation et est appliquée par toutes les banques.

Vous trouverez une explication détaillée de cette règle ici.

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Exemple de calcul de crédit selon la LCC

Un client fait une demande de crédit pour

50 000 CHF

Calcul de la LCC :

50’000 / 36

= 1 389 CHF

Si, selon le compte de gestion, seuls 1'200 CHF librement disponible le crédit ne peut pas être accordé. Dans ce cas, la banque ne refusera pas la demande de crédit mais préparera une offre qui correspond à la franchise. Le montant exonéré est calculé x 36. Cela donne le montant maximum. Si vous voulez calculer le montant du crédit que vous pouvez vous permettre. Utilisez ici notre Porte-parole du budget. Celui-ci n'est donné qu'à titre d'exemple et ne constitue pas une offre ferme, ni pour credXperts ni pour une banque de crédit.

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Pourquoi credxperts.ch obtient souvent de meilleurs résultats lors des calculs de crédit

De nombreuses banques travaillent avec des calculs très standardisés.

Sur credxperts.ch nous allons un peu plus loin.

Nos experts en crédit analysent chaque demande individuellement et prennent en compte différents facteurs qui ne sont souvent pas évalués de manière optimale lors d'un examen bancaire automatique.

Il s'agit par exemple

• des comptes budgétaires réalistes
• évaluation correcte du coût de la vie
• Optimisation des engagements existants
• Sélection des banques appropriées

Comme nous avons renoncé aux calculs de crédit selon loi sur le crédit à la consommationNous pouvons souvent trouver des solutions qui ne seraient pas possibles avec une seule banque.

Pour en savoir plus sur les bases légales, cliquez ici :

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Pourquoi les intermédiaires de crédit ont souvent des taux d'acceptation plus élevés

Un intermédiaire de crédit travaille avec plusieurs banques en même temps.

Cela signifie que

Une demande de crédit peut être examinée en parallèle auprès de différentes banques.

Comme chaque banque utilise des modèles de risque différents, une demande peut être refusée par une banque et acceptée par une autre.

C'est précisément là que réside l'un des grands avantages de credxperts.ch.

Nous sommes spécialisés dans les calculs de crédit selon la Loi sur le crédit à la consommation en Suisse et savent exactement quelles banques sont les mieux adaptées à chaque situation.

Plus d'informations sur les bases légales vous trouverez ici.

La capacité d'emprunt en Suisse dépend fortement des le coût de la vie et l'état civil influencé par la situation. Des facteurs tels que le type de ménage, les frais de location, les primes d'assurance maladie et les obligations existantes jouent un rôle central dans tout examen de crédit.

Celui qui respecte les règles du Loi sur le crédit à la consommation peut améliorer considérablement ses chances d'obtenir un crédit.

Puisque credxperts.ch est spécialisé dans les calculs de crédit selon la loi sur le crédit à la consommationNous sommes souvent en mesure d'obtenir de meilleures offres et des taux d'approbation plus élevés.

FAQ sur la solvabilité en Suisse

À combien les banques fixent-elles le coût de la vie lors d'un examen de crédit ?

Lors de l'examen du crédit, les banques utilisent des valeurs indicatives pour le coût de la vie. Ces valeurs se basent sur des coûts statistiques moyens et servent à garantir que les emprunteurs conservent une marge de manœuvre financière suffisante pour la vie quotidienne.

Pour une personne seule, on compte souvent environ 1 200 CHF par mois sont appliquées. Pour un couple marié, les valeurs se situent généralement entre 1'600 CHF et 1'800 CHF. Pour les enfants, des montants supplémentaires s'ajoutent en fonction de leur âge.

Ces valeurs forfaitaires font partie du compte de gestion et sont prises en compte lors de chaque examen de crédit. Elles se basent sur les Les dispositions de la loi sur le crédit à la consommation.

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Pourquoi le coût de la vie influence-t-il autant la capacité d'emprunt ?

Le coût de la vie détermine combien d'argent il reste à un emprunteur après toutes ses dépenses mensuelles. Les banques doivent s'assurer que les emprunteurs disposent toujours de suffisamment d'argent pour la vie quotidienne malgré les mensualités du crédit.

Si le coût de la vie est élevé - par exemple en raison de frais de loyer élevés, d'enfants ou de primes d'assurance - le montant disponible pour une mensualité de crédit est réduit.

Comme les banques sont légalement tenues d'éviter le surendettement, un crédit peut être réduit ou même refusé dans de tels cas.

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Quel rôle joue l'état civil dans l'examen du crédit ?

L'état civil a une influence considérable sur les comptes du ménage. Les banques font par exemple la distinction entre

• Particuliers
• les couples mariés
• Famille monoparentale
• Familles avec enfants

Pour les couples mariés, le revenu commun du ménage est souvent pris en compte. Cependant, dans le même temps, le coût de la vie augmente également.

Pour les familles avec enfants, des coûts supplémentaires sont appliqués, car les enfants augmentent les besoins mensuels de base.

Ces facteurs ont un impact direct sur la capacité d'emprunt.

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Les primes d'assurance maladie sont-elles prises en compte lors de l'examen du crédit ?

Oui, les primes d'assurance maladie font partie des principaux frais fixes mensuels et sont prises en compte lors de chaque examen de crédit.

Comme les frais d'assurance maladie sont relativement élevés en Suisse, ils peuvent avoir une influence significative sur la capacité d'emprunt. En particulier pour les familles ou les emprunteurs âgés, ces frais peuvent représenter une part importante de la facture du ménage.

C'est pourquoi les banques examinent ces coûts de très près.

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Quel est l'impact des contrats de leasing sur la capacité d'emprunt ?

Les contrats de leasing sont entièrement pris en compte par les banques en tant qu'engagement mensuel. Une mensualité de leasing réduit donc directement le montant disponible pour une éventuelle mensualité de crédit.

De nombreuses demandes de crédit sont refusées parce qu'il existe déjà un leasing automobile.

Dans de tels cas, un rééchelonnement ou un rachat du contrat de leasing peut améliorer sensiblement la capacité d'emprunt.

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Pourquoi les intermédiaires de crédit obtiennent-ils souvent des taux d'acceptation plus élevés que les banques individuelles ?

Les intermédiaires de crédit collaborent avec plusieurs banques en même temps. Les demandes de crédit peuvent ainsi être examinées en parallèle auprès de différents établissements de crédit.

Comme chaque banque utilise ses propres modèles de risque, une demande peut être refusée par une banque et acceptée par une autre.

Sur credxperts.ch nous sommes spécialisés dans les calculs de crédit selon la loi sur le crédit à la consommation et savons exactement quelles banques sont les mieux adaptées à quelles situations.

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Les indépendants peuvent-ils également obtenir un crédit en vertu de la LCC ?

Oui, les indépendants peuvent aussi obtenir un crédit à la consommation. Toutefois, les banques exigent souvent des preuves supplémentaires de leur situation de revenus.

Typiquement, les travailleurs indépendants doivent fournir les documents suivants :

• Déclarations d'impôts
• Conclusion d'affaires
• Relevés de compte

Comme les revenus des indépendants peuvent varier davantage, les banques examinent ces demandes avec une attention particulière.

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Combien de temps dure un examen de crédit en Suisse ?

Pour les demandes de crédit en ligne, une première vérification de la solvabilité est souvent effectuée en quelques minutes. La décision finale concernant le crédit peut prendre entre quelques heures et deux jours, selon la banque.

Une fois le contrat de crédit signé, le paiement est généralement effectué dans les 14 jours suivant la date du contrat.

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Comment améliorer sa capacité d'emprunt ?

Il existe plusieurs façons d'améliorer sa capacité d'emprunt.

Il s'agit entre autres

• réduire les crédits existants
• Remplacer les contrats de leasing
• justifier d'une situation stable en matière de revenus
• Optimiser les coûts du ménage

Une comparaison des crédits peut également aider à trouver de meilleures offres.

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Pourquoi vaut-il la peine de comparer les crédits via credxperts.ch ?

Une comparaison de crédit permet d'examiner plusieurs banques en même temps. Cela augmente les chances de recevoir une offre de crédit adaptée.

Sur credxperts.ch nous analysons chaque demande de crédit individuellement et tenons compte des méthodes de calcul légales de la loi sur le crédit à la consommation.

Comme nous sommes spécialisés dans ces calculs, nous pouvons souvent trouver des solutions qui ne seraient pas possibles avec une seule banque.

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