Calcular a solvabilidade Suíça - Custo de vida, estado civil e cálculo da KKG
Qualquer pessoa que solicite um empréstimo na Suíça recebe automaticamente um empréstimo de acordo com as regras da Lei do crédito ao consumo (KKG) testado. Um dos componentes mais importantes deste teste são os chamados Custo de vida.
Muitos mutuários subestimam a forma como estes custos afectam a sua capacidade de endividamento. Os bancos analisam com muita precisão quanto dinheiro sobra efetivamente após a dedução de todas as despesas mensais.
Pode também encontrar uma explicação pormenorizada da base jurídica na nossa Página principal sobre o tema do direito do crédito ao consumo
Esta página explica em pormenor as regras jurídicas aplicáveis aos empréstimos e constitui a base de qualquer verificação de crédito.
O que são despesas de subsistência num controlo de crédito?
As despesas de subsistência são todas as despesas correntes necessárias para a vida quotidiana. Estas incluem, nomeadamente
- Alimentação
- Vestuário
- Artigos de higiene
- Eletricidade e energia
- Seguros
- Seguro de saúde
- Despesas domésticas
- Custos de transporte
- Custos de lazer
Os bancos devem ter em conta estas despesas, uma vez que fazem parte do chamado cálculo orçamental. O objetivo deste cálculo é garantir que, após a dedução de todos os custos, o mutuário ainda tenha margem financeira suficiente para pagar uma prestação do empréstimo.
Para mais informações sobre a base jurídica desta auditoria, consulte a nossa página principal na Lei do crédito ao consumo
Quando se pede um pequeno empréstimo, é feito um cálculo orçamental prévio. O banco calcula os seus rendimentos e despesas mensais. A diferença entre os seus rendimentos e as suas despesas determina o montante e o prazo do empréstimo que lhe convém.
Custo de vida típico na Suíça
O custo de vida na Suíça é comparativamente elevado e depende em grande medida do local de residência, do estilo de vida e da estrutura do agregado familiar. Factores como os prémios de seguro de saúde, os custos de habitação e as despesas de consumo pessoal podem ter um grande impacto nos custos mensais.
Por conseguinte, muitos bancos trabalham com valores de referência normalizados para os chamados requisitos básicos.
Exemplo de custo de vida por agregado familiar
| Tipo de agregado familiar | Custo de vida mensal |
|---|---|
| Individual | aprox. 1'200 CHF |
| Pai solteiro | aprox. 1'350 CHF |
| Casal | aprox. 1'700 CHF |
| Criança (até 10 anos) | aprox. 400 CHF |
| Criança (mais de 10 anos) | aprox. 600 CHF |
Estes valores de referência são frequentemente utilizados como base para os cálculos de crédito.
Diferença no custo de vida em função do estado civil
Um fator particularmente importante no controlo de crédito é o Estado civil.
Dependendo do facto de uma pessoa:
- único
- casado
- Divorciado
- numa parceria
- com crianças
o custo de vida mensal sofre alterações significativas.
Os bancos têm estas diferenças em devida conta.
Exemplo: solvabilidade de uma pessoa singular (individual)
Um mutuário ganha:
Resultado líquido: 5'500 CHF
Conta orçamental
| Posição | Montante |
|---|---|
| Aluguer | 1'600 CHF |
| Custo de vida | 1'200 CHF |
| Seguro de saúde | 450 CHF |
| Impostos | 700 CHF |
| Seguros | 200 CHF |
| Rendimento disponível | 1'350 CHF |
Este rendimento disponível determina o montante do empréstimo.
Uma explicação pormenorizada do o cálculo jurídico pode ser consultado aqui.
Mais informações sobre a lei do crédito ao consumo
Exemplo: Capacidade de crédito de um casal
São utilizados outros valores-guia para um par.
Exemplo de cálculo do orçamento
| Posição | Montante |
|---|---|
| Rendimento líquido do agregado familiar | 8'500 CHF |
| Aluguer | 2'100 CHF |
| Custo de vida do casal | 1'700 CHF |
| Seguro de saúde | 800 CHF |
| Impostos | 1'200 CHF |
| Rendimento disponível | 2'700 CHF |
Devido ao rendimento mais elevado, pode ser aprovado um montante de empréstimo mais elevado. No entanto, as despesas de seguro de saúde e de renda são somadas e não podem ser divididas.
Exemplo: Família com filhos
Os filhos aumentam significativamente o custo de vida.
Orçamento familiar
| Posição | Montante |
|---|---|
| Rendimento líquido do agregado familiar | 9'000 CHF |
| Aluguer | 2'300 CHF |
| Custo de vida das famílias | 2'200 CHF |
| Seguro de saúde | 1.000 CHF |
| Impostos | 1'300 CHF |
| Rendimento disponível | 2'200 CHF |
Todos estes valores são tidos em conta num controlo de crédito.
Para mais informações sobre os regulamentos legais, consulte a nossa Página principal sobre a lei do crédito ao consumo.
A regra dos 36 meses da Lei do Crédito ao Consumo
Uma das disposições mais importantes do direito de crédito suíço é a chamada Regra dos 36 meses.
Isto significa que o mutuário deve, teoricamente, ser capaz de reembolsar o empréstimo no prazo de 36 meses para reembolsarmesmo que o tempo de funcionamento efetivo seja mais longo.
Esta regra é uma componente central da Lei do Crédito ao Consumo e é aplicada por todos os bancos.
Pode encontrar uma explicação pormenorizada desta regra aqui.
Exemplo de cálculo de empréstimo de acordo com a KKG
Um cliente candidata-se a um empréstimo através de:
50.000 CHF
Cálculo KKG:
50’000 / 36
= 1'389 CHF
Se, de acordo com o cálculo orçamental, apenas 1'200 CHF disponíveis gratuitamente o empréstimo pode não ser aprovado. Neste caso, o banco não rejeitará o pedido de empréstimo, mas preparará uma proposta que corresponda à indemnização. A indemnização é calculada x 36. O resultado é o montante máximo. Se quiser calcular o montante de crédito que pode pagar. Utilize o nosso Calculadora de orçamento. Isto serve apenas de exemplo e não constitui uma oferta vinculativa para a credXperts ou para um banco de crédito.
Quando se pede um pequeno empréstimo, é feito um cálculo orçamental prévio. O banco calcula os seus rendimentos e despesas mensais. A diferença entre os seus rendimentos e as suas despesas determina o montante e o prazo do empréstimo que lhe convém.
Porquê credxperts.ch obtém frequentemente melhores resultados nos cálculos de crédito
Muitos bancos trabalham com cálculos muito normalizados.
Com credxperts.ch vamos um pouco mais longe.
Os nossos especialistas em crédito analisam cada pedido individualmente e têm em conta vários factores que muitas vezes não são avaliados da melhor forma numa verificação bancária automática.
Estes incluem, por exemplo:
- Cálculos orçamentais realistas
- Avaliação correta do custo de vida
- Otimização das obrigações existentes
- Seleção de bancos adequados
Como não utilizamos cálculos de crédito de acordo com o são especializados em direito do crédito ao consumoPodemos frequentemente encontrar soluções que não seriam possíveis com um único banco.
Pode obter mais informações sobre a base jurídica aqui:
Porque é que os corretores de empréstimos têm frequentemente taxas de aprovação mais elevadas
Um corretor de crédito trabalha com vários bancos ao mesmo tempo.
Isto significa:
Um pedido de empréstimo pode ser verificado em paralelo com vários bancos.
Como cada banco utiliza modelos de risco diferentes, um pedido de informação pode ser rejeitado num banco e aprovado noutro.
Esta é precisamente uma das grandes vantagens do credxperts.ch.
Somos especializados em cálculos de crédito de acordo com a Lei do crédito ao consumo Suíça e saber exatamente quais os bancos mais adequados para cada situação.
Mais informações sobre o base jurídica pode ser encontrado aqui.
A fiabilidade creditícia na Suíça depende em grande medida da Custo de vida e estado civil influenciado. Factores como o tipo de agregado familiar, os custos de arrendamento, os prémios de seguro de saúde e as obrigações existentes desempenham um papel central em cada verificação de crédito.
Aqueles que seguem as regras do Lei do crédito ao consumo pode melhorar significativamente as suas hipóteses de obter um empréstimo.
Desde A credxperts.ch é especializada em cálculos de crédito de acordo com a Lei do Crédito ao Consumopodemos frequentemente obter melhores ofertas e taxas de aprovação mais elevadas.
FAQ sobre a elegibilidade do crédito na Suíça
A que nível é que os bancos fixam o custo de vida numa verificação de crédito?
Na avaliação dos empréstimos, os bancos utilizam os chamados valores-guia para o custo de vida. Estes valores baseiam-se em custos médios estatísticos e servem para garantir que os mutuários mantêm uma margem financeira suficiente para a vida quotidiana.
Para uma pessoa solteira, cerca de CHF 1.200 por mês é aplicado. Para um casal casado, os valores situam-se normalmente entre 1'600 CHF e 1'800 CHF. São acrescentados montantes adicionais para as crianças, consoante a sua idade.
Estes valores fixos fazem parte do cálculo do orçamento e são tidos em conta em todos os controlos de crédito. Baseiam-se nos Requisitos da Lei do Crédito ao Consumo.
Porque é que o custo de vida tem uma influência tão forte na solvabilidade?
O custo de vida determina quanto dinheiro resta ao mutuário após todas as despesas mensais. Os bancos têm de garantir que os mutuários continuam a ter dinheiro suficiente para a vida quotidiana, apesar da prestação do empréstimo.
Se o custo de vida for elevado - por exemplo, devido a custos elevados de arrendamento, filhos ou prémios de seguro - o montante disponível para uma prestação de empréstimo é reduzido.
Como os bancos são legalmente obrigados a evitar o sobre-endividamento, um empréstimo pode ser reduzido ou mesmo recusado nesses casos.
Que papel desempenha o estado civil no controlo de crédito?
O estado civil tem um impacto significativo nas facturas domésticas. Os bancos distinguem, por exemplo, entre
- Indivíduos
- Casais casados
- Pais solteiros
- Famílias com crianças
Para os casais, é frequentemente tido em conta o rendimento conjunto do agregado familiar. Ao mesmo tempo, porém, o custo de vida também aumenta.
São reconhecidos custos adicionais para as famílias com filhos, uma vez que estes aumentam a necessidade mensal de base.
Estes factores têm um impacto direto na fiabilidade creditícia.
Quando se pede um pequeno empréstimo, é feito um cálculo orçamental prévio. O banco calcula os seus rendimentos e despesas mensais. A diferença entre os seus rendimentos e as suas despesas determina o montante e o prazo do empréstimo que lhe convém.
Os prémios de seguro de saúde são tidos em conta na verificação de crédito?
Sim, os prémios de seguro de doença são um dos custos mensais fixos mais importantes e são tidos em conta em todas as verificações de crédito.
Uma vez que os custos dos seguros de saúde são relativamente elevados na Suíça, podem ter um impacto significativo na solvabilidade. Sobretudo para as famílias ou para os mutuários mais idosos, estes custos podem representar uma grande parte da fatura do agregado familiar.
É por isso que os bancos analisam estes custos com muita atenção.
Como é que os contratos de locação financeira afectam a solvabilidade?
Os contratos de locação financeira são integralmente reconhecidos pelos bancos como uma obrigação mensal. Por conseguinte, uma prestação de locação financeira reduz diretamente o montante disponível para uma eventual prestação de empréstimo.
Muitos pedidos de empréstimo são rejeitados porque já existe um contrato de aluguer de automóvel.
Nestes casos, o reescalonamento ou a anulação do contrato de locação financeira pode melhorar significativamente a solvabilidade.
Porque é que os corretores de crédito atingem frequentemente taxas de aprovação mais elevadas do que os bancos individuais?
Os corretores de crédito trabalham com vários bancos ao mesmo tempo. Isto significa que os pedidos de empréstimo podem ser verificados em paralelo com diferentes bancos.
Como cada banco utiliza os seus próprios modelos de risco, uma candidatura pode ser rejeitada num banco e aprovada noutro.
Com credxperts.ch somos especialistas em cálculos de crédito em conformidade com a lei do crédito ao consumo e sabemos exatamente quais os bancos mais adequados para cada situação.
Os trabalhadores independentes também podem obter um empréstimo ao abrigo do KKG?
Sim, os trabalhadores independentes também podem obter um crédito ao consumo. No entanto, os bancos exigem frequentemente uma prova adicional de rendimentos.
Regra geral, os trabalhadores independentes devem apresentar os seguintes documentos
- Declarações fiscais
- Transacções comerciais
- Extractos bancários
Uma vez que os rendimentos dos trabalhadores independentes podem variar mais, os bancos analisam estes pedidos com especial atenção.
Quanto tempo demora um controlo de crédito na Suíça?
Com os pedidos de empréstimo online, uma primeira verificação de crédito é frequentemente efectuada em poucos minutos. A decisão final sobre o crédito pode demorar entre algumas horas e dois dias, consoante o banco.
Após a assinatura do contrato de empréstimo, o pagamento é geralmente efectuado no prazo de 14 dias a contar da data do contrato.
Como melhorar a sua fiabilidade creditícia?
Existem várias formas de melhorar a sua solvabilidade.
Estes incluem, entre outros:
- Reduzir os empréstimos existentes
- Substituir os contratos de locação financeira
- Comprovar uma situação de rendimento estável
- Otimizar os custos domésticos
Uma comparação de empréstimos pode também ajudá-lo a encontrar melhores ofertas.
Porque é que vale a pena comparar empréstimos através do credxperts.ch?
Uma comparação de empréstimos permite verificar vários bancos ao mesmo tempo. Isto aumenta as hipóteses de obter uma oferta de empréstimo adequada.
Com credxperts.ch analisamos cada pedido de crédito individualmente e temos em conta os métodos de cálculo legais da lei do crédito ao consumo.
Como somos especializados nestes cálculos, podemos frequentemente encontrar soluções que não seriam possíveis com um único banco.
Quando se pede um pequeno empréstimo, é feito um cálculo orçamental prévio. O banco calcula os seus rendimentos e despesas mensais. A diferença entre os seus rendimentos e as suas despesas determina o montante e o prazo do empréstimo que lhe convém.
Outros temas relacionados com os controlos de crédito e os pedidos de empréstimo
Lei do crédito ao consumo Suíça
Todos os regulamentos legais para controlos de crédito de acordo com a KKG.
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