ZEK e crédito na Suíça - significado, códigos e influência nos pedidos de crédito
Qualquer pessoa que solicite um empréstimo na Suíça é automaticamente inscrita na base de dados da
ZEK
verificado. Esta base de dados é uma componente central do mercado de crédito suíço e desempenha um papel decisivo em todas as decisões de crédito.
Muitos mutuários não se apercebem de que quase todos os empréstimos, todos os pedidos de empréstimo e até os contratos de leasing são registados nesta base de dados. Os bancos utilizam esta informação para avaliar melhor o risco de um pedido de empréstimo.
A base jurídica para esta auditoria está definida no Lei suíça sobre o crédito ao consumo (KKG) foi estabelecida. Esta lei obriga os bancos a efectuarem um controlo de crédito exaustivo antes de concederem um empréstimo.
Pode encontrar uma explicação pormenorizada das regras do crédito legal na nossa página principal sobre o Tópico Lei do crédito ao consumo
Quando se pede um pequeno empréstimo, é feito um cálculo orçamental prévio. O banco calcula os seus rendimentos e despesas mensais. A diferença entre os seus rendimentos e as suas despesas determina o montante e o prazo do empréstimo que lhe convém.
O que é o ZEK?
O ZEK é uma organização central que recolhe informações sobre crédito junto dos bancos, das empresas de leasing e dos fornecedores de cartões de crédito.
A principal função da ZEK é reduzir os riscos de crédito e evitar o sobre-endividamento. Os bancos podem utilizar esta base de dados para verificar se uma pessoa já tem empréstimos ou outras obrigações financeiras.
Entre outras coisas, são armazenadas as seguintes informações:
- Empréstimos actuais ao consumo
- Contratos de locação financeira
- Limites do cartão de crédito
- Consultas de crédito
- Incumprimentos de pagamento
- Procedimento de recolha
Estes dados são utilizados pelos bancos para avaliar melhor a capacidade de crédito de um candidato.
A base jurídica para esta análise é a Lei do Crédito ao Consumo.
Para mais informações, consultar:
Mais informações sobre a lei do crédito ao consumo
Porque é que os bancos verificam o ZEK
Os bancos efectuam automaticamente um inquérito ZEK em cada pedido de empréstimo. Isto permite-lhes reconhecer rapidamente se já existem outras obrigações.
Nomeadamente o cheque bancário:
- Número de empréstimos existentes
- Montante das obrigações de empréstimo
- Número de pedidos de empréstimo
- Contratos de locação financeira
- entradas negativas
Esta informação é depois integrada na demonstração de resultados.
Sendo este controlo obrigatório por lei, constitui um elemento central da decisão de crédito.
Que informações é que o ZEK armazena
A base de dados contém uma vasta gama de informações sobre o crédito.
Síntese das informações armazenadas
| Categoria | Descrição da |
|---|---|
| Crédito ao consumo | Empréstimo pessoal existente |
| Contrato de locação financeira | Contrato de locação atual |
| Cartão de crédito | Limite do cartão de crédito |
| Consulta de crédito | Análise de um pedido de crédito |
| Falta de pagamento | atraso no pagamento |
| Cobrança de dívidas | Contas a receber pendentes |
Estas informações permitem aos bancos avaliar os riscos muito rapidamente.
Quando se pede um pequeno empréstimo, é feito um cálculo orçamental prévio. O banco calcula os seus rendimentos e despesas mensais. A diferença entre os seus rendimentos e as suas despesas determina o montante e o prazo do empréstimo que lhe convém.
Visão geral dos códigos ZEK - Significado de todas as entradas importantes
O ZEK utiliza os chamados Códigospara classificar as informações sobre o crédito. Estes códigos dão aos bancos uma indicação do historial de crédito de uma pessoa e ajudam-nos a avaliar melhor os riscos.
Alguns códigos são neutro ou informativoenquanto outros lançamentos de crédito negativos e pode dificultar a concessão de empréstimos.
Resumo de todos os códigos ZEK importantes
| Código ZEK | Significado | Efeitos sobre os empréstimos |
|---|---|---|
| 01 | Crédito ao consumo atual | Neutro, obrigação de crédito normal |
| 02 | Contrato de locação financeira | Neutro, é tido em conta no cálculo do orçamento |
| 03 | Pedido de crédito apresentado | Pedidos neutros e múltiplos podem indicar risco |
| 04 | Contrato de crédito rescindido | Neutro, mostra o empréstimo concluído |
| 05 | Anulação do contrato de empréstimo | Neutro ou ligeiramente negativo, consoante a situação |
| 06 | Crédito recusado | Pode tornar os empréstimos mais difíceis |
| 07 | Empréstimo anulado pelo banco | Negativo |
| 08 | Pagamentos em atraso | Entrada negativa |
| 09 | Acordo de pagamento / procedimento de reclamação | Negativo |
| 10 | Procedimento de recolha | Fortemente negativo |
| 11 | Certificado de perdas / cobrança de dívidas | Muito negativo |
| 12 | Limite do cartão de crédito | Neutro |
| 13 | Pedido de informações sobre o cartão de crédito | Neutro |
| 14 | Pedido de informações sobre leasing | Neutro |
| 15 | Várias consultas de crédito | Pode representar um risco |
| 16 | Aviso de crédito | Negativo |
| 17 | Contrato de crédito com contrato especial | Neutro |
| 18 | Limite de crédito reduzido | Neutro a ligeiramente negativo |
| 19 | Incumprimento de pagamento comunicado | Fortemente negativo |
| 20 | Suspeita de fraude | Entrada muito pesada |
| 21 | Falsificação de recibos / falsificação de documentos | Entrada muito pesada |
| 22 | Utilização abusiva da identidade | Entrada pesada |
| 23 | Congelamento de crédito | Empréstimos praticamente excluídos |
| 24 | Anulação do empréstimo devido a problemas de pagamento | Fortemente negativo |
| 25 | Reorganização/reestruturação da dívida | Negativo |
| 26 | Liquidação com o credor | Negativo |
| 27 | Paragem do pagamento | Muito negativo |
| 28 | Fraude de crédito confirmada | Entrada mais pesada |
Que códigos ZEK são particularmente problemáticos
Alguns códigos são considerados particularmente críticos e podem levar os bancos a rejeitar automaticamente um pedido de empréstimo.
Trata-se, nomeadamente, de
- Incumprimentos de pagamento
- Procedimento de recolha
- Anulação de empréstimos
- Suspeita de fraude
- Falsificação de documentos
- Congelamento de crédito
Estes registos mostram aos bancos que podem ter existido problemas consideráveis com o reembolso de empréstimos no passado.
A base jurídica para esta avaliação de crédito é a Lei suíça sobre o crédito ao consumo (KKG).
Pode encontrar uma explicação pormenorizada destas regras aqui no Lei do crédito ao consumo Página da credXperts.
Como é que os códigos ZEK negativos afectam os pedidos de crédito
Os efeitos de uma entrada ZEK dependem muito do tipo de código.
Exemplo de efeitos
| Código Categoria | Influência no crédito |
|---|---|
| Neutro | Crédito possível sem qualquer problema |
| ligeiramente negativo | Crédito mais difícil |
| fortemente negativo | Crédito frequentemente recusado |
| Relevante para a fraude | Crédito maioritariamente excluído |
Normalmente, uma única entrada neutra não constitui um problema. Só se torna um problema se houver vários códigos negativos.
Quando se pede um pequeno empréstimo, é feito um cálculo orçamental prévio. O banco calcula os seus rendimentos e despesas mensais. A diferença entre os seus rendimentos e as suas despesas determina o montante e o prazo do empréstimo que lhe convém.
Durante quanto tempo são armazenados os registos ZEK?
Um problema frequente nas consultas de crédito na Suíça é a questão de saber durante quanto tempo as entradas na
ZEK
permanecem salvos.
Muitos mutuários assumem que as entradas negativas são armazenadas permanentemente. Na prática, porém, o período de armazenamento depende em grande medida do tipo de registo.
A conservação dos dados relativos ao crédito é efectuada no âmbito das disposições legais do Lei suíça sobre o crédito ao consumo (KKG). Os bancos são obrigados a documentar a informação sobre o crédito durante um determinado período de tempo, para que as futuras decisões de crédito se baseiem numa avaliação realista do crédito.
Um pormenor Pode também encontrar uma explicação sobre este controlo legal de crédito aqui.
Síntese dos períodos de armazenamento das entradas ZEK
A duração exacta depende do respetivo código ZEK e do tipo de entrada.
Períodos de armazenamento típicos
| Tipo de entrada | Período de armazenamento típico |
|---|---|
| Consulta de crédito | cerca de 2 anos |
| Empréstimo atual | durante o prazo do empréstimo |
| Empréstimo rescindido | até cerca de 5 anos |
| Contrato de locação financeira | durante o período de vigência |
| Empréstimo recusado | cerca de 2 anos |
| Falta de pagamento | vários anos |
| Cobrança de dívidas / execução de dívidas | até 5 anos ou mais |
| Entrada relevante para a fraude | Armazenamento muito longo |
Estes prazos servem para dar aos bancos uma imagem realista do historial de crédito de um candidato.
Porque é que os registos ZEK não são eliminados imediatamente
Muitos mutuários perguntam-se porque é que os registos não podem ser apagados imediatamente após o reembolso de um empréstimo.
A razão para tal reside no sistema de proteção do mercado de crédito suíço. A base de dados tem por objetivo ajudar os bancos a avaliar de forma realista o risco de futuros empréstimos.
Se os registos fossem imediatamente apagados, os bancos deixariam de poder acompanhar a evolução do historial de crédito de uma pessoa.
Por conseguinte, as informações sobre empréstimos anteriores ou pedidos de crédito são armazenadas durante um determinado período de tempo.
Quando se pede um pequeno empréstimo, é feito um cálculo orçamental prévio. O banco calcula os seus rendimentos e despesas mensais. A diferença entre os seus rendimentos e as suas despesas determina o montante e o prazo do empréstimo que lhe convém.
Diferença entre entradas ZEK normais e negativas
Nem todas as entradas na ZEK são negativas.
Muitas entradas são completamente normais e surgem em todos os controlos de crédito.
Entradas neutras
- Empréstimo atual
- Contrato de locação financeira
- Consulta de crédito
Entradas problemáticas
- Incumprimentos de pagamento
- Procedimento de recolha
- Vários pedidos de crédito rejeitados
Estas podem reduzir significativamente as hipóteses de aprovação de um empréstimo.
Exemplo de um controlo de crédito com dados ZEK
Um cliente efectua um pedido de crédito no valor de CHF 40.000.
O banco vê as seguintes entradas:
- Contrato de aluguer: 380 CHF por mês
- Empréstimo existente: CHF 12'000
- dois pedidos de crédito nos últimos seis meses
Esta informação é tida em conta no cálculo do orçamento.
Se o rendimento for suficientemente elevado, o empréstimo pode ser aprovado.
Pode obter mais informações sobre este cálculo de crédito aqui no Lei do crédito ao consumo Página.
Porque é que muitos pedidos de empréstimo podem ser problemáticos
Um grande número de pedidos de empréstimo num curto espaço de tempo pode ser um sinal de alerta para os bancos.
Se um mutuário apresentar vários pedidos de empréstimo no espaço de algumas semanas, isso pode indicar que vários bancos já rejeitaram o pedido.
Nestes casos, o risco aumenta do ponto de vista do banco.
É precisamente por isso que é importante efetuar consultas de crédito orientadas.
Com credxperts.ch Os nossos especialistas começam por verificar a situação e, em seguida, decidem quais os bancos com os quais faz sentido informar-se.
Como somos especializados em cálculos de crédito de acordo com a Lei do Crédito ao Consumo, podemos frequentemente obter melhores resultados.
Pode obter mais informações sobre este cálculo estatutário aqui.
Como é que o credxperts.ch pode ajudar em situações de ZEK
Muitos bancos trabalham com decisões de crédito automatizadas.
Muitas vezes, estes sistemas apenas têm em conta critérios normalizados.
Com credxperts.ch os nossos peritos em crédito analisam cada pedido de informação individualmente. Verificamos:
- quais os bancos que funcionam com determinadas entradas ZEK
- como podem ser optimizadas as obrigações existentes
- como a contabilidade orçamental pode ser melhorada
Como somos especializados em verificações de crédito de acordo com a Lei do Crédito ao Consumo, podemos frequentemente encontrar soluções que não seriam possíveis com um único banco.
Pode obter mais informações sobre a base jurídica aqui
Como evitar entradas ZEK negativas
Um historial de crédito limpo aumenta significativamente as hipóteses de ser aprovado para um empréstimo.
As regras mais importantes são
- Não pagar as prestações do empréstimo com atraso
- Fazer consultas de crédito específicas
- Planear os contratos de leasing de forma realista
Se não tiver a certeza, pode aconselhar-se primeiro.
Os nossos especialistas da credxperts.ch analisar cada pedido de empréstimo individualmente.
Verificar as opções de crédito
Se pretender conhecer as opções de crédito atualmente disponíveis, pode solicitar diretamente um Comparação de empréstimos começar.
A aplicação demora apenas alguns minutos.
FAQ - ZEK e Credit Switzerland
O que é o ZEK?
A ZEK é a base de dados central de crédito da Suíça, na qual são registados os empréstimos, os contratos de leasing e as consultas de crédito.
Todos os empréstimos são comunicados à ZEK?
Sim, todos os empréstimos ao consumo são comunicados à ZEK.
Durante quanto tempo são armazenados os registos ZEK?
Dependendo do tipo de registo, os dados podem ser armazenados durante vários anos.
Posso obter um empréstimo apesar de ter uma entrada ZEK?
Sim, muitas entradas são normais e não representam um problema.
As entradas ZEK negativas podem ser eliminadas?
Regra geral, as entradas são guardadas durante um determinado período de tempo e não podem ser apagadas imediatamente.
Quando se pede um pequeno empréstimo, é feito um cálculo orçamental prévio. O banco calcula os seus rendimentos e despesas mensais. A diferença entre os seus rendimentos e as suas despesas determina o montante e o prazo do empréstimo que lhe convém.
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