Voce negativa ZEK: vale la pena richiedere un nuovo prestito?

25.06.2025 credxperts Senza categoria

1 | Cos'è effettivamente lo ZEK e perché le sue voci sono più potenti di qualsiasi pubblicità

I Ufficio centrale per le informazioni sul credito (ZEK) è l'agenzia di credito svizzera che tutte le banche, le società di leasing e i principali emittenti di carte di credito utilizzano per verificare il vostro comportamento nei pagamenti. Positivo, neutro e codici negativi sono conservati per un massimo di cinque anni; oggi nessun nuovo credito al consumo lascia il sistema senza un controllo ZEK.

Una voce ZEK viene creata automaticamente se

si richiede un prestito o un leasing,
una banca segnala un ritardo di pagamento,
sono stati aperti procedimenti di recupero crediti, di esecuzione o di perdita.

Importante: Contrariamente a quanto molti credono, questi dati non scompaiono immediatamente dopo il rimborso. Il codice viene rimosso solo una volta scaduto il periodo di conservazione previsto dalla legge (vedi tabella).

2 | Cosa si intende esattamente per codice "negativo" e come si crea?

Una voce ZEK negativa è un qualsiasi codice che peggiora il rating del credito. I fattori scatenanti tipici sono

Innesco	Codice ZEK tipico	Origine
Diverse rate in ritardo	03	dopo i solleciti / pagamenti lenti
Recupero o esecuzione di crediti	04 / 22	dopo l'avvio delle misure di recupero crediti
Perdita parziale o totale per la banca	05 / 23	dopo la certificazione delle perdite o la cancellazione dal bilancio
Carta di credito bloccata	21	Limite superato, accordo necessario
Richiesta di prestito respinta	99	L'iscrizione è valida per 6 mesi

Anche un solo codice negativo può far diventare rosso il semaforo della vostra affidabilità creditizia, perché la legge svizzera (KKG) obbliga la banca a verificare la vostra affidabilità creditizia. Portabilità per dimostrarlo. Una voce ZEK negativa gli fornisce la prova nero su bianco che la sua sostenibilità è messa a repentaglio. interessare - Basta questo per dire no.

3 | Perché una nuova richiesta di credito dopo un codice negativo vi trascina quasi sempre più a fondo nella spirale

3.1 La logica del rifiuto deciso da parte delle banche

Punteggio automatico: I moderni sistemi di credito leggono innanzitutto la ZEK: se qualcosa si discosta dal codice 01/02, viene automaticamente rifiutata o impostata su "controllo manuale".
Tampone di rischio: Anche se avete pagato puntualmente per mesi, il codice negativo rimarrà visibile fino alla scadenza. Di conseguenza, la banca richiede un supplemento di rischio o rifiuta il prestito.
Altri successi: Ogni nuova domanda genera almeno un codice "domanda aperta" 01. Se viene respinta, passa al codice 02/99 - e il ciclo ricomincia da capo.

3.2 Ostacoli legali

I prestiti sono soggetti alla Legge federale sul credito al consumo (KKG). La banca deve dimostrare che il vostro Avanzo di bilancio (indennità) è sufficiente a coprire tutte le passività. Se il codice è negativo, l'algoritmo di controllo presuppone che il bilancio non sia sufficiente a coprire tutte le passività. inaffidabile è - anche se fate sembrare plausibile il contrario.

Risultato: Una nuova domanda comporta uno sforzo, costa punti Schufa - e finisce nel 90 % dei casi con un rifiuto o con tassi di interesse esorbitanti.

4 | Panoramica dei codici ZEK più importanti

Codice ZEK	Significato	Periodo di conservazione	Conseguenza del nuovo prestito*
01	Aprire una domanda di credito	fino alla decisione	Neutro
02	Domanda respinta	2 anni	negativo, ma lieve
03	Pagamenti lenti / solleciti	3 anni	per lo più rifiuto
04	Misure di riscossione / recupero crediti	5 anni	ka Possibilità di credito
05	Perdita parziale o totale	5 anni	nessuno Possibilità di credito
21	Carta di credito bloccata	5 anni	condizioni peggiori
22	Recupero crediti in corso (carte di credito)	5 anni	ka Possibilità di credito
23	Perdita totale (carta di credito)	5 anni	ka Possibilità di credito
90	Procedure di recupero crediti (generale)	5 anni	Rifiuto
99	Rifiuto di una richiesta di credito	6 mesi	Tempo di attesa richiesto

* Al: giugno 2025, informazioni in base al Regolamento ZEK I e alla prassi bancaria corrente.

5 | Perché "aspettare e vedere" è la strategia migliore

Rispettare le scadenze
Attendere che il codice si cancelli da solo. Un tentativo di cancellazione prematura ha successo solo con palesemente falso Iscrizioni. zek.ch
Ottimizzare il budget
Aumentate le vostre eccedenze: cancellate gli abbonamenti inutili, estinguete i piccoli prestiti e simulate gratuitamente il vostro nuovo bilancio con il nostro programma interattivo. Calcolatrice di bilancio
Consolidare il debito
Invece di un nuovo prestito, la consulenza su Consolidamento del debito aiuto. Il sistema di pagamento a rate, protegge da nuovi codici negativi e migliora il rating a lungo termine.
Raccogliere le ricevute
Dopo la scadenza, dimostrate alla banca che le vostre finanze sono stabili senza lacune (buste paga, estratti conto del recupero crediti senza voci, fatture fiscali).
Una sola applicazione alla volta
Le domande multiple aumentano i contatori del codice 02/99 e peggiorano la situazione. Presentate una nuova domanda solo dopo che un professionista avrà controllato il vostro dossier, ad esempio il nostro team di credxperts.ch.

6 | Excursus: Miti comuni sulle voci negative dello ZEK

Mito	La realtà
"Pagherò tutto immediatamente, poi il codice sarà annullato".	No, il codice rimane fino alla fine del periodo di conservazione ufficiale.
"Un rifiuto non è un grosso problema, non viene salvato".	Sbagliato: ogni cancellazione bancaria lascia il codice 99 per metà anno.
"Mi basta fare domanda a dieci banche contemporaneamente: una mi dirà di sì".	Cattiva idea: se si collezionano diversi rifiuti, i codici 02/99 si accumuleranno e le domande future non avranno alcuna possibilità.
"Un intermediario del credito può cancellare il codice".	I broker affidabili possono solo verificare se una voce non è corretta. Può essere cancellata esclusivamente l'istituzione dichiarante o la ZEK.

7 | Alternative invece di una nuova richiesta di prestito

Prestiti peer-to-peer e crowdlending
Alcune piattaforme tollerano punteggi più bassi, ma richiedono tassi di interesse e garanzie più elevati.
Prestito privato in famiglia
Assicuratevi di avere un accordo legale chiaro e scritto, altrimenti c'è il rischio di sorprese quando si tratta di tasse o eredità.
Coaching di bilancio e ristrutturazione del debito
Organizzazioni come Caritas o compilando l' Consulenza economica Svizzera offrono consulenza gratuita (link esterno: budgetconsultancy.ch).
Costruire un reddito aggiuntivo
Il reddito aggiuntivo (lavoro indipendente, lavoro part-time) aumenta l'importo esente da imposte - e questo viene gestito in modo coerente per alcuni mesi prima di ripresentare la domanda dopo la scadenza.

8 | : La pazienza paga - una richiesta di prestito frettolosa non lo fa

Una voce ZEK negativa è Nessun giudizio definitivoma uno Luce rossa chiara per tutte le banche svizzere. Finché il codice è attivo, la risposta alla domanda è

"Vale la pena presentare una nuova domanda di prestito?".

NO.

Ogni ulteriore richiesta prolunga il periodo di sofferenza, peggiora la vostra valutazione creditizia e rende più costosi i finanziamenti successivi. Utilizzate invece questo tempo per ottimizzare il vostro budget, sistemare i vostri debiti e ricominciare con una storia finanziaria documentata e pulita una volta scaduti i termini.

Passo successivo

Verificate in meno di tre minuti quanto è alto il vostro reale surplus di bilancio secondo la KKG: Al calcolatore di bilancio →

E se volete sapere quale codice è presente nel vostro dossier, potete trovare il modulo ufficiale qui: Richiedere un'autoestrazione dalla ZEK (link esterno). zek.ch

Se avete domande, il nostro team sarà lieto di aiutarvi -. senza nuova richiesta di prestito, ma con una strategia realistica.