Voce negativa ZEK: vale la pena richiedere un nuovo prestito?
1 | Cos'è effettivamente lo ZEK e perché le sue voci sono più potenti di qualsiasi pubblicità
I Ufficio centrale per le informazioni sul credito (ZEK) è l'agenzia di credito svizzera che tutte le banche, le società di leasing e i principali emittenti di carte di credito utilizzano per verificare il vostro comportamento nei pagamenti. Positivo, neutro e codici negativi sono conservati per un massimo di cinque anni; oggi nessun nuovo credito al consumo lascia il sistema senza un controllo ZEK.
Una voce ZEK viene creata automaticamente se
- si richiede un prestito o un leasing,
- una banca segnala un ritardo di pagamento,
- sono stati aperti procedimenti di recupero crediti, di esecuzione o di perdita.
Importante: Contrariamente a quanto molti credono, questi dati non scompaiono immediatamente dopo il rimborso. Il codice viene rimosso solo una volta scaduto il periodo di conservazione previsto dalla legge (vedi tabella).
2 | Cosa si intende esattamente per codice "negativo" e come si crea?
Una voce ZEK negativa è un qualsiasi codice che peggiora il rating del credito. I fattori scatenanti tipici sono
Innesco | Codice ZEK tipico | Origine |
---|---|---|
Diverse rate in ritardo | 03 | dopo i solleciti / pagamenti lenti |
Recupero o esecuzione di crediti | 04 / 22 | dopo l'avvio delle misure di recupero crediti |
Perdita parziale o totale per la banca | 05 / 23 | dopo la certificazione delle perdite o la cancellazione dal bilancio |
Carta di credito bloccata | 21 | Limite superato, accordo necessario |
Richiesta di prestito respinta | 99 | L'iscrizione è valida per 6 mesi |
Anche un solo codice negativo può far diventare rosso il semaforo della vostra affidabilità creditizia, perché la legge svizzera (KKG) obbliga la banca a verificare la vostra affidabilità creditizia. Portabilità per dimostrarlo. Una voce ZEK negativa gli fornisce la prova nero su bianco che la sua sostenibilità è messa a repentaglio. interessare - Basta questo per dire no.
3 | Perché una nuova richiesta di credito dopo un codice negativo vi trascina quasi sempre più a fondo nella spirale
3.1 La logica del rifiuto deciso da parte delle banche
- Punteggio automatico: I moderni sistemi di credito leggono innanzitutto la ZEK: se qualcosa si discosta dal codice 01/02, viene automaticamente rifiutata o impostata su "controllo manuale".
- Tampone di rischio: Anche se avete pagato puntualmente per mesi, il codice negativo rimarrà visibile fino alla scadenza. Di conseguenza, la banca richiede un supplemento di rischio o rifiuta il prestito.
- Altri successi: Ogni nuova domanda genera almeno un codice "domanda aperta" 01. Se viene respinta, passa al codice 02/99 - e il ciclo ricomincia da capo.
3.2 Ostacoli legali
I prestiti sono soggetti alla Legge federale sul credito al consumo (KKG). La banca deve dimostrare che il vostro Avanzo di bilancio (indennità) è sufficiente a coprire tutte le passività. Se il codice è negativo, l'algoritmo di controllo presuppone che il bilancio non sia sufficiente a coprire tutte le passività. inaffidabile è - anche se fate sembrare plausibile il contrario.
Risultato: Una nuova domanda comporta uno sforzo, costa punti Schufa - e finisce nel 90 % dei casi con un rifiuto o con tassi di interesse esorbitanti.
4 | Panoramica dei codici ZEK più importanti
Codice ZEK | Significato | Periodo di conservazione | Conseguenza del nuovo prestito* |
---|---|---|---|
01 | Aprire una domanda di credito | fino alla decisione | Neutro |
02 | Domanda respinta | 2 anni | negativo, ma lieve |
03 | Pagamenti lenti / solleciti | 3 anni | per lo più rifiuto |
04 | Misure di riscossione / recupero crediti | 5 anni | ka Possibilità di credito |
05 | Perdita parziale o totale | 5 anni | nessuno Possibilità di credito |
21 | Carta di credito bloccata | 5 anni | condizioni peggiori |
22 | Recupero crediti in corso (carte di credito) | 5 anni | ka Possibilità di credito |
23 | Perdita totale (carta di credito) | 5 anni | ka Possibilità di credito |
90 | Procedure di recupero crediti (generale) | 5 anni | Rifiuto |
99 | Rifiuto di una richiesta di credito | 6 mesi | Tempo di attesa richiesto |
* Al: giugno 2025, informazioni in base al Regolamento ZEK I e alla prassi bancaria corrente.
5 | Perché "aspettare e vedere" è la strategia migliore
- Rispettare le scadenze
Attendere che il codice si cancelli da solo. Un tentativo di cancellazione prematura ha successo solo con palesemente falso Iscrizioni. zek.ch - Ottimizzare il budget
Aumentate le vostre eccedenze: cancellate gli abbonamenti inutili, estinguete i piccoli prestiti e simulate gratuitamente il vostro nuovo bilancio con il nostro programma interattivo. Calcolatrice di bilancio - Consolidare il debito
Invece di un nuovo prestito, la consulenza su Consolidamento del debito aiuto. Il sistema di pagamento a rate, protegge da nuovi codici negativi e migliora il rating a lungo termine. - Raccogliere le ricevute
Dopo la scadenza, dimostrate alla banca che le vostre finanze sono stabili senza lacune (buste paga, estratti conto del recupero crediti senza voci, fatture fiscali). - Una sola applicazione alla volta
Le domande multiple aumentano i contatori del codice 02/99 e peggiorano la situazione. Presentate una nuova domanda solo dopo che un professionista avrà controllato il vostro dossier, ad esempio il nostro team di credxperts.ch.
6 | Excursus: Miti comuni sulle voci negative dello ZEK
Mito | La realtà |
---|---|
"Pagherò tutto immediatamente, poi il codice sarà annullato". | No, il codice rimane fino alla fine del periodo di conservazione ufficiale. |
"Un rifiuto non è un grosso problema, non viene salvato". | Sbagliato: ogni cancellazione bancaria lascia il codice 99 per metà anno. |
"Mi basta fare domanda a dieci banche contemporaneamente: una mi dirà di sì". | Cattiva idea: se si collezionano diversi rifiuti, i codici 02/99 si accumuleranno e le domande future non avranno alcuna possibilità. |
"Un intermediario del credito può cancellare il codice". | I broker affidabili possono solo verificare se una voce non è corretta. Può essere cancellata esclusivamente l'istituzione dichiarante o la ZEK. |
7 | Alternative invece di una nuova richiesta di prestito
- Prestiti peer-to-peer e crowdlending
Alcune piattaforme tollerano punteggi più bassi, ma richiedono tassi di interesse e garanzie più elevati. - Prestito privato in famiglia
Assicuratevi di avere un accordo legale chiaro e scritto, altrimenti c'è il rischio di sorprese quando si tratta di tasse o eredità. - Coaching di bilancio e ristrutturazione del debito
Organizzazioni come Caritas o compilando l' Consulenza economica Svizzera offrono consulenza gratuita (link esterno: budgetconsultancy.ch). - Costruire un reddito aggiuntivo
Il reddito aggiuntivo (lavoro indipendente, lavoro part-time) aumenta l'importo esente da imposte - e questo viene gestito in modo coerente per alcuni mesi prima di ripresentare la domanda dopo la scadenza.
8 | : La pazienza paga - una richiesta di prestito frettolosa non lo fa
Una voce ZEK negativa è Nessun giudizio definitivoma uno Luce rossa chiara per tutte le banche svizzere. Finché il codice è attivo, la risposta alla domanda è
"Vale la pena presentare una nuova domanda di prestito?".
NO.
Ogni ulteriore richiesta prolunga il periodo di sofferenza, peggiora la vostra valutazione creditizia e rende più costosi i finanziamenti successivi. Utilizzate invece questo tempo per ottimizzare il vostro budget, sistemare i vostri debiti e ricominciare con una storia finanziaria documentata e pulita una volta scaduti i termini.
Passo successivo
Verificate in meno di tre minuti quanto è alto il vostro reale surplus di bilancio secondo la KKG: Al calcolatore di bilancio →
E se volete sapere quale codice è presente nel vostro dossier, potete trovare il modulo ufficiale qui: Richiedere un'autoestrazione dalla ZEK (link esterno). zek.ch
Se avete domande, il nostro team sarà lieto di aiutarvi -. senza nuova richiesta di prestito, ma con una strategia realistica.
Cose da sapere sui prestiti
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