Entrada negativa na ZEK: Vale a pena fazer um novo pedido de empréstimo?

1 | O que é realmente o ZEK - e porque é que as suas entradas são mais poderosas do que qualquer anúncio

O Serviço Central de Informações de Crédito (ZEK) é a agência de crédito suíça que todos os bancos, empresas de leasing e grandes emissores de cartões de crédito utilizam para verificar o seu comportamento de pagamento. Positivo, neutro e códigos negativos são armazenados durante um período máximo de cinco anos; atualmente, nenhum novo crédito ao consumo sai do sistema sem um controlo ZEK.

Uma entrada ZEK é criada automaticamente se

• se candidatar a um empréstimo ou aluguer,
• um banco comunica um pagamento em atraso,
• se for aberto um processo de cobrança, execução ou perda de dívidas.

Importante: Contrariamente ao que muitos pensam, estes dados não desaparecem imediatamente após o reembolso. O código só é eliminado após o termo do prazo legal de conservação (ver quadro).

2 | O que é exatamente considerado um código "negativo" - e como é criado?

Uma entrada ZEK negativa é qualquer código que piora a sua notação de crédito. Os factores de desencadeamento típicos são

Mesmo um único código negativo pode tornar o semáforo da sua solvabilidade vermelho, porque a lei suíça (KKG) obriga o banco a verificar a sua solvabilidade. Portabilidade para o provar. Uma entrada negativa no ZEK dá-lhe uma prova clara e inequívoca de que a sua sustentabilidade está em risco. poderia - É tudo o que é preciso para dizer não.

3 | Porque é que um novo pedido de crédito após um código negativo o arrasta quase sempre para uma espiral mais profunda

3.1 A lógica da recusa dura dos bancos

• Pontuação automática: Os sistemas de crédito modernos lêem primeiro o ZEK - se alguma coisa se desviar do código 01/02, é automaticamente rejeitado ou colocado em "controlo manual".
• Tampão de risco: Mesmo que tenha pago atempadamente durante meses, o código negativo permanecerá visível até ao fim do prazo. Em consequência, o banco exige uma sobretaxa de risco ou rejeita o empréstimo.
• Mais êxitos: Cada novo pedido gera, pelo menos, um código de "pedido aberto" 01. Se for rejeitado, passa a código 02/99 - e o ciclo recomeça.

3.2 Obstáculos jurídicos

Os empréstimos estão sujeitos ao Lei federal sobre o crédito ao consumo (KKG). O banco deve provar que o seu Excedente orçamental (subsídio) é suficiente para cobrir todas as responsabilidades. Se o código for negativo, o algoritmo de controlo parte do princípio de que o orçamento não é suficiente para cobrir todas as responsabilidades. não fiável é - mesmo que faça o contrário parecer plausível.

Resultado: Um novo pedido de autorização implica esforço, custa pontos Schufa - e termina, em 90 % dos casos, com uma rejeição ou taxas de juro exorbitantes.

4 | Visão geral dos códigos ZEK mais importantes

* Em: junho de 2025, informações de acordo com o Regulamento ZEK I e a prática bancária atual.

5 | Porque é que "esperar para ver" é a melhor estratégia

1. Respeitar os prazos
   Esperar até que o código se apague sozinho. Uma tentativa de apagar prematuramente só é bem sucedida com comprovadamente falso Entradas. zek.ch
2. Otimizar o orçamento
   Aumente o seu excedente: cancele subscrições desnecessárias, pague pequenos empréstimos e simule gratuitamente o seu novo orçamento com o nosso sistema interativo Calculadora de orçamento
3. Consolidar a dívida
   Em vez de um novo empréstimo, o aconselhamento sobre Consolidação de dívidas ajuda. Agrupa as prestações, protege contra novos códigos negativos e melhora a classificação a longo prazo.
4. Recolher os recibos
   Após o prazo, mostre ao banco que as suas finanças estão estáveis e sem lacunas (extractos de salário, extractos de cobrança de dívidas sem entradas, facturas de impostos).
5. Apenas uma aplicação de cada vez
   As candidaturas múltiplas aumentam os contadores de código 02/99 e agravam a situação. Só apresente outro pedido depois de um profissional ter verificado o seu dossiê - por exemplo, a nossa equipa em credxperts.ch.

6 | Excursão: Mitos comuns em torno das entradas ZEK negativas

7 Alternativas em vez de um novo pedido de empréstimo

• Empréstimos entre pares e crowdlending
  Algumas plataformas toleram pontuações mais baixas, mas exigem taxas de juro e garantias mais elevadas.
• Empréstimo privado no seio da família
  Certifique-se de que tem um acordo jurídico claro e escrito, caso contrário corre o risco de ter surpresas em matéria de impostos ou de herança.
• Coaching orçamental e reestruturação da dívida
  Organizações como Caritas ou Aconselhamento orçamental Suíça oferecer aconselhamento gratuito (ligação externa): budgetconsultancy.ch).
• Criar um rendimento adicional
  Os rendimentos adicionais (freelance, empregos a tempo parcial) aumentam o montante isento de impostos - e isto é gerido de forma consistente durante alguns meses antes de voltar a candidatar-se após o prazo.

8 : A paciência compensa - um pedido de empréstimo apressado não compensa

Uma entrada ZEK negativa é Não há sentença definitivamas um Luz vermelha clara para todos os bancos suíços. Enquanto o código estiver ativo, a resposta à pergunta é

"Vale a pena fazer um novo pedido de empréstimo?"

NÃO.

Cada pedido adicional prolonga o período de sofrimento, piora a sua notação de crédito e torna mais caro o financiamento posterior. Em vez disso, aproveite o tempo para otimizar o seu orçamento, regularizar as suas dívidas e recomeçar com um historial financeiro limpo e documentado após o termo dos prazos.

Próxima etapa

Teste em menos de três minutos qual é o valor real do seu excedente orçamental de acordo com a KKG: Para a calculadora orçamental →

E se quiser saber que código consta do seu dossier, pode encontrar o formulário oficial aqui: Pedir uma auto-extração do ZEK (ligação externa). zek.ch

Se tiver alguma dúvida, a nossa equipa terá todo o gosto em ajudar - sem novo pedido de empréstimo, mas com uma estratégia realista.