Candidatar-se a um empréstimo apesar de uma recusa na Suíça - quando uma nova análise pode fazer sentido

Recusa de crédito na Suíça - um tema frequente

A rejeição de um empréstimo é uma das experiências mais comuns dos potenciais mutuários na Suíça. Muitas pessoas apresentam um pedido de empréstimo ao seu banco ou a um banco online e recebem uma rejeição pouco tempo depois. Esta situação é inicialmente frustrante para muitos candidatos, uma vez que muitas vezes não é claro o motivo pelo qual o empréstimo foi rejeitado.

No entanto, é importante compreender que uma rejeição não significa automaticamente que não é possível conceder um empréstimo. Os bancos trabalham com diferentes diretrizes de crédito, sistemas de avaliação interna e modelos de risco. Enquanto um banco rejeita um pedido, outro banco pode muito bem avaliar favoravelmente o mesmo pedido.

O fator decisivo é sempre o motivo específico da rejeição. Nalguns casos, não há, de facto, qualquer possibilidade de financiamento, por exemplo, se houver um registo negativo no ZEK. Noutras situações, porém, um reexame pode ser muito útil, especialmente se o banco errado tiver sido contactado ou se a situação pessoal tiver melhorado.

Se pretender verificar quais as opções de crédito atualmente disponíveis, pode encontrar uma iniciar um novo inquérito de crédito:

---

As razões mais importantes para a rejeição de um empréstimo

Os bancos rejeitam pedidos de empréstimo por várias razões. Em muitos casos, a decisão não depende apenas de um único fator, mas de uma combinação de vários critérios.

As razões mais comuns incluem

• portabilidade demasiado reduzida
• Obrigações existentes demasiado elevadas
• Situação profissional instável
• Período de emprego demasiado curto
• Demasiados pedidos de empréstimo paralelos
• lançamentos de crédito negativos

Para cada pedido, os bancos verificam se a prestação mensal do empréstimo é sustentável a longo prazo. Para o efeito, é efectuado o chamado cálculo de acessibilidade. O banco analisa os rendimentos, as despesas de habitação e as obrigações existentes.

Se o rendimento for calculado de forma demasiado restritiva ou se já existirem outros empréstimos, o banco pode rejeitar o pedido. No entanto, tal não significa necessariamente que o financiamento seja fundamentalmente impossível. Outro banco pode avaliar a mesma situação de forma diferente.

Entradas ZEK negativas - quando não há, de facto, qualquer hipótese

O ZEK, o Serviço Central de Informações sobre o Crédito, desempenha um papel especial na Suíça. Esta base de dados contém informações sobre empréstimos, contratos de leasing e pedidos de informação sobre crédito.

Se houver um registo ZEK negativo, por exemplo, devido a problemas de pagamento ou a violações graves do contrato, as hipóteses de obter um novo empréstimo são muito reduzidas. Os bancos acedem a esta base de dados para cada consulta de crédito e verificam imediatamente se existem registos críticos.

Nestes casos, não é geralmente aconselhável fazer um novo inquérito sobre o crédito enquanto o registo negativo estiver ativo. Em vez disso, deve ser esclarecido primeiro quanto tempo a entrada permanecerá e se a notação de crédito pode ser melhorada a longo prazo.

A situação é diferente se apenas tiverem sido guardadas várias consultas ou se existirem empréstimos mais antigos que tenham sido reembolsados corretamente. Neste caso, pode fazer sentido efetuar um novo controlo.

Se foi solicitado o banco errado

Uma razão muito comum para a rejeição de um empréstimo é o facto de o pedido ter sido apresentado a um banco cujas diretrizes de crédito não correspondem à situação pessoal.

Os bancos diferem muito nos seus critérios de avaliação. Alguns bancos privilegiam os candidatos com um emprego muito estável e um longo período de emprego. Outros bancos são mais flexíveis, por exemplo, no caso de relações de trabalho temporárias ou de determinadas estruturas de rendimento.

É por isso que acontece repetidamente que um pedido de empréstimo é rejeitado por um banco, apesar de outro banco aceitar o mesmo pedido. É exatamente aqui que uma comparação de empréstimos estruturados pode ajudar.

Se pretender verificar quais os bancos atualmente elegíveis, pode fazê-lo aqui Iniciar um novo inquérito:

Diferentes diretrizes de crédito dos bancos

Cada banco trabalha com os seus próprios modelos de risco. Estes modelos determinam quais os perfis de clientes que têm prioridade no financiamento e quais os riscos que devem ser evitados.

Um exemplo:
Um banco tem uma visão crítica dos candidatos com curtos períodos de emprego. Outro banco dá mais ênfase ao rendimento total e à estabilidade financeira.

Existem também diferenças relativamente aos empréstimos existentes. Enquanto alguns bancos reagem muito estritamente às obrigações existentes, outros bancos têm mais em conta a sustentabilidade global.

Estas diferenças significam que o mesmo pedido de empréstimo pode ser avaliado de forma diferente por diferentes bancos. É precisamente por isso que uma rejeição não constitui automaticamente um juízo definitivo sobre a solvabilidade de um requerente.

Se a situação pessoal tiver melhorado

Outro ponto importante é a evolução da situação financeira ao longo do tempo. A recusa de um empréstimo baseia-se sempre nas informações disponíveis no momento da análise.

Se a situação tiver melhorado posteriormente, pode fazer sentido efetuar um novo teste. Exemplos disso são

• rendimento mais elevado
• Período de emprego mais longo
• Redução dos empréstimos existentes
• Melhor classificação de crédito
• Maior estabilidade na relação de trabalho

Mesmo pequenas alterações podem melhorar significativamente o cálculo da capacidade de suporte de carga. Isto pode resultar em Pedido de créditoque anteriormente tinha sido rejeitada, será mais tarde bem sucedida.

Se pretender verificar se um novo pedido de informação vale a pena, pode Iniciar o pedido de crédito aqui:

Porque é que múltiplos pedidos de informação diretos aos bancos podem ser problemáticos

Muitos candidatos reagem a uma rejeição apresentando imediatamente novos pedidos de empréstimo a vários bancos ao mesmo tempo. No entanto, esta abordagem pode ser problemática.

Várias consultas de crédito num curto período de tempo são armazenadas na CRC. Se os bancos verificarem que foram efectuadas várias consultas ao mesmo tempo, isso pode ser interpretado como um risco acrescido.

Por conseguinte, faz normalmente mais sentido efetuar consultas de crédito estruturadas em vez de efetuar consultas descoordenadas a vários bancos ao mesmo tempo. Um sistema de comparação ou um controlo específico pode ajudar a evitar entradas desnecessárias.

Mais informações para comparar diferentes ofertas de crédito pode ser encontrado aqui:

Que tipos de empréstimos podem ainda ser possíveis apesar da rejeição

Dependendo da situação, uma rejeição pode também dever-se ao facto de se ter escolhido o tipo de empréstimo errado. Por exemplo, alguns bancos tendem a conceder empréstimos tradicionais ao consumo, enquanto outros são mais especializados em financiamentos específicos.

Qualquer pessoa que pretenda financiar uma compra importante pode, por exemplo, contrair um Crédito ao consumo verificar:

Quando se trata do financiamento de um veículo, um Empréstimo automóvel ser uma solução adequada:

Os critérios de avaliação dos bancos também diferem consoante o tipo de empréstimo.

Quando é que um novo pedido de crédito pode ser útil

Um novo inquérito sobre o crédito pode fazer sentido se se aplicar um dos seguintes pontos:

• a rejeição baseou-se em critérios internos do banco
• Foi solicitado o banco errado
• A situação financeira melhorou
• é selecionado um montante de empréstimo mais realista
• é efectuada uma auditoria estruturada

Nestes casos, vale a pena reavaliar a situação. Especialmente se houver novas informações disponíveis ou se a aplicação original não tiver sido optimizada, uma nova avaliação pode conduzir a um resultado diferente.

Se pretender verificar se um empréstimo é possível apesar de uma rejeição anterior, pode fazê-lo aqui fazer um novo pedido de informação:

Uma rejeição não significa automaticamente o fim definitivo

Embora a rejeição de um empréstimo seja desagradável, não significa automaticamente que não seja possível obter um empréstimo. O fator decisivo é sempre o motivo específico da rejeição.

Para os negativos Entradas ZEK não há geralmente qualquer hipótese de obter financiamento. Em muitos outros casos, contudo, pode fazer sentido reconsiderar, especialmente se o banco errado foi contactado ou se a situação financeira melhorou.

É por isso que vale a pena, Pedidos de informação sobre crédito estruturado e não desistir prematuramente. Uma análise exaustiva da situação pode ajudar a avaliar de forma realista as oportunidades e a encontrar o banco certo.

Se pretender verificar se um empréstimo é possível apesar de uma rejeição anterior, pode fazê-lo aqui Iniciar um novo inquérito de crédito:

FAQ - Candidatar-se a um empréstimo apesar da rejeição na Suíça

Posso voltar a candidatar-me a um empréstimo após uma rejeição?

Sim, em princípio, é possível voltar a candidatar-se a um empréstimo. No entanto, é importante compreender por que razão o pedido inicial foi rejeitado. Uma rejeição não significa automaticamente que um empréstimo não é possível. Os bancos avaliam os pedidos de empréstimo com base em vários critérios, como o rendimento, as obrigações existentes, a duração do emprego ou os registos de notação de crédito. Por exemplo, se o pedido inicial foi apresentado a um banco cujas diretrizes de crédito não correspondem à sua situação pessoal, outro banco pode avaliar o mesmo pedido de forma diferente. Mesmo que o seu rendimento tenha melhorado ou os empréstimos existentes tenham sido reduzidos, pode fazer sentido reavaliar o seu pedido. Se quiser verificar se a situação se alterou entretanto, pode utilizar umIniciar um novo inquérito:

Porque é que os bancos rejeitam pedidos de empréstimo?

Os bancos rejeitam os pedidos de empréstimo por várias razões. Uma das razões mais comuns é a falta de capacidade financeira. Isto significa que o banco calculou que a prestação mensal do empréstimo seria demasiado elevada em relação ao rendimento. Outros motivos podem ser os empréstimos existentes, os contratos de leasing ou os encargos com cartões de crédito. Um curto período de emprego ou uma relação laboral precária também podem levar a uma rejeição. Nalguns casos, porém, a rejeição não se deve à situação financeira em si, mas aos critérios internos do respetivo banco. Como cada banco tem os seus próprios modelos de avaliação, uma recusa num banco não pode ser automaticamente transferida para todos os bancos.

O que significa uma entrada ZEK negativa?

O ZEK, a Central de Informação de Crédito, armazena informações sobre empréstimos, contratos de leasing e consultas de crédito na Suíça. Se houver um registo negativo no ZEK, isso indica geralmente problemas mais graves com financiamentos anteriores, como atrasos nos pagamentos ou incumprimento de contratos. Os bancos acedem a esta base de dados para cada consulta de crédito. Se houver um registo negativo, as hipóteses de obter um novo financiamento são geralmente muito reduzidas. Nestes casos, faz muitas vezes mais sentido estabilizar primeiro a sua notação de crédito a longo prazo do que apresentar imediatamente um novo pedido de empréstimo.

Pode outro banco aceitar o pedido de empréstimo?

Sim, isto acontece com relativa frequência. Os bancos diferem muito nas suas diretrizes de crédito e modelos de risco. Enquanto um banco é muito conservador na sua avaliação e rejeita um pedido, outro banco pode muito bem aceitar o mesmo pedido. Por exemplo, alguns bancos dão grande importância a um longo período de emprego, enquanto outros prestam mais atenção ao rendimento total. As obrigações existentes também são avaliadas de forma diferente. É precisamente por esta razão que pode fazer sentido efetuar uma comparação estruturada dos empréstimos em vez de se limitar a consultar um único banco.

Faz sentido apresentar vários pedidos de empréstimo ao mesmo tempo?

Normalmente, não se recomenda a apresentação de vários pedidos de crédito em paralelo. Cada pedido de crédito é registado na CRC. Se os bancos verificarem que foram feitas muitas consultas num curto espaço de tempo, isso pode ser interpretado como um risco acrescido. Como resultado, a notação de crédito pode deteriorar-se. Em vez de fazer consultas a muitos bancos ao mesmo tempo, faz mais sentido efetuar uma verificação estruturada e selecionar os bancos cujos critérios correspondem à sua situação. Mais Informações sobre a comparação de empréstimos pode encontrar aqui

Um rendimento mais elevado pode aumentar as hipóteses de obter um empréstimo?

Sim, um rendimento mais elevado pode aumentar significativamente as suas hipóteses. Os bancos calculam a chamada capacidade financeira para cada pedido de empréstimo. Isto implica verificar se o rendimento é suficiente para cobrir as prestações mensais do empréstimo a longo prazo. Se o rendimento tiver aumentado desde a rejeição inicial ou se tiver sido acrescentado um rendimento adicional, a avaliação da capacidade de pagamento pode melhorar significativamente. Uma redução das obrigações existentes também pode ter uma influência positiva.

Que papel desempenha a duração do emprego?

A duração do emprego é um fator importante para muitos bancos na avaliação do crédito. Um emprego estável e de longa duração indica um rendimento regular e, por conseguinte, uma maior segurança de planeamento para o reembolso do empréstimo. Alguns bancos são mais cautelosos quando avaliam os requerentes que só estão empregados pela sua entidade patronal há pouco tempo. Se a duração do emprego tiver aumentado desde a rejeição inicial, isso pode aumentar as hipóteses de um novo pedido de empréstimo.

Posso contrair um novo empréstimo apesar de já ter um empréstimo?

Sim, em princípio, isso é possível. No entanto, os bancos verificam cuidadosamente se os encargos adicionais de um novo empréstimo são aceitáveis. Se já existirem vários empréstimos ou se as obrigações mensais forem relativamente elevadas, um novo financiamento pode tornar-se mais difícil. A situação global do requerente é sempre decisiva. Se o rendimento for suficientemente elevado e as obrigações existentes continuarem a ser geríveis, pode ser possível um financiamento adicional.

Uma rejeição pode também dever-se ao banco errado?

Sim, isto acontece com mais frequência do que muitos mutuários pensam. Cada banco trabalha com as suas próprias diretrizes de crédito. Alguns bancos favorecem os requerentes com um emprego muito estável e um longo período de emprego, enquanto outros bancos são mais flexíveis com determinadas situações de rendimento. Se um pedido for apresentado a um banco cujos critérios não correspondem à situação pessoal, pode ser rejeitado, mesmo que outro banco aceite o mesmo pedido. É precisamente por isso que vale a pena comparar os empréstimos estruturados.

Poderá um segundo teste ser útil se a situação tiver melhorado?

Sim, uma reconsideração pode ser muito útil se algo tiver mudado desde a recusa. Por exemplo, um rendimento mais elevado, um período de emprego mais longo, menos empréstimos existentes ou uma situação de vida mais estável. Mesmo que o montante do empréstimo inicialmente solicitado fosse demasiado elevado e se opte agora por um montante mais realista, uma nova avaliação pode conduzir a um resultado diferente. Uma nova avaliação pode, portanto, ajudar a reavaliar a situação atual.

A escolha do tipo de crédito pode desempenhar um papel importante?

Sim, o tipo de empréstimo pode certamente ter influência na notação. Por exemplo, alguns bancos tendem a conceder empréstimos tradicionais ao consumo, enquanto outros são mais especializados em financiamentos específicos. Se um empréstimo foi inicialmente solicitado como um empréstimo pessoal geral, uma estrutura de empréstimo diferente pode fazer sentido em alguns casos. Pode encontrar mais informações sobre os tipos de empréstimos possíveis aqui:
Crédito ao consumo / Empréstimo automóvel

Pode melhorar ativamente as suas hipóteses de aprovação de um empréstimo?

Sim, há várias maneiras de melhorar as suas hipóteses de aprovação. Entre elas, uma situação profissional estável, um período de emprego mais longo e uma estimativa realista do montante do empréstimo. A documentação completa e correta é também crucial, uma vez que os bancos efectuam verificações de crédito nesta base. Uma preparação cuidadosa do pedido de empréstimo pode fazer a diferença entre a rejeição e a aprovação.

Quando é que vale a pena novo pedido de crédito para colocar?

Um novo pedido de empréstimo é particularmente útil se o pedido inicial não foi optimizado ou se a sua situação pessoal se alterou. Mesmo que o pedido tenha sido apresentado a um banco cujos critérios não correspondam à sua situação, um novo pedido pode ser útil. No entanto, é importante compreender o motivo da recusa antes de efetuar um novo pedido.

Onde é que se pode verificar se um empréstimo é possível apesar da rejeição?

Se quiser saber se um empréstimo pode ser possível apesar de uma rejeição anterior, uma nova verificação pode ser útil. São tidas em conta as informações actuais e são avaliados vários bancos. Começar com um Pode encontrar um novo inquérito sobre o crédito aqui

---