Calcular la solvencia Suiza - Coste de la vida, estado civil y cálculo del KKG
A toda persona que solicite un préstamo en Suiza se le concede automáticamente un préstamo de acuerdo con las normas de la Ley de crédito al consumo (KKG) probado. Uno de los componentes más importantes de esta prueba son los llamados Coste de la vida.
Muchos prestatarios subestiman hasta qué punto estos costes afectan a su capacidad de endeudamiento. Los bancos analizan con mucha precisión cuánto dinero queda realmente tras deducir todos los gastos mensuales.
También puede encontrar una explicación detallada de la base jurídica en nuestro Página principal sobre el Derecho de crédito al consumo
Esta página explica detalladamente las normas jurídicas de los préstamos y constituye la base de toda verificación de crédito.
¿Qué son los gastos de manutención en una verificación de crédito?
Los gastos de subsistencia son todos los gastos corrientes necesarios para la vida diaria. Incluyen, en particular
- Alimentación
- Ropa
- Artículos de higiene
- Electricidad y energía
- Seguros
- Seguro de enfermedad
- Gastos domésticos
- Gastos de transporte
- Gastos de ocio
Los bancos deben tener en cuenta estos gastos, ya que forman parte del llamado cálculo del presupuesto. El objetivo de este cálculo es garantizar que los prestatarios dispongan aún de margen financiero suficiente para una cuota de préstamo una vez deducidos todos los gastos.
Puede obtener más información sobre la base jurídica de esta auditoría en nuestra página principal sobre el Ley de crédito al consumo
Al realizar una solicitud de pequeño crédito, se realiza previamente un cálculo de presupuesto. En este proceso, el banco analiza sus ingresos y gastos mensuales. La diferencia entre sus ingresos y gastos determina la cantidad del crédito y el plazo que pueden ser apropiados para usted.
Coste de la vida en Suiza
El coste de la vida en Suiza es comparativamente elevado y depende en gran medida del lugar de residencia, el estilo de vida y la estructura familiar. Factores como las primas del seguro médico, los costes de la vivienda y los gastos de consumo personal pueden influir mucho en los costes mensuales.
Por ello, muchos bancos trabajan con valores de referencia normalizados para los denominados requisitos básicos.
Ejemplo de coste de la vida por hogar
| Tipo de hogar | Coste de la vida mensual |
|---|---|
| Individual | aprox. 1'200 CHF |
| Monoparental | aprox. 1'350 CHF |
| Pareja casada | aprox. 1'700 CHF |
| Niño (hasta 10 años) | aprox. 400 CHF |
| Niño (más de 10 años) | aprox. 600 CHF |
Estos valores de referencia suelen utilizarse como base para el cálculo de los créditos.
Diferencia del coste de la vida en función del estado civil
Un factor especialmente importante en la comprobación del crédito es el Estado civil.
Depende de si una persona:
- solo
- casado
- Divorciado
- en asociación
- con niños
el coste de la vida mensual cambia significativamente.
Los bancos tienen muy en cuenta estas diferencias.
Ejemplo: solvencia de una sola persona (soltero)
Un prestatario gana:
Ingresos netos: 5.500 CHF
Cuenta presupuestaria
| Posición | Importe |
|---|---|
| Alquiler | 1'600 CHF |
| Coste de la vida | 1'200 CHF |
| Seguro de enfermedad | 450 CHF |
| Impuestos | 700 CHF |
| Seguros | 200 CHF |
| Renta disponible | 1 350 CHF |
Esta renta disponible determina el importe de un préstamo.
Una explicación detallada del el cálculo jurídico puede consultarse aquí.
Más información sobre la Ley de crédito al consumo
Ejemplo: solvencia de un matrimonio
Se utilizan otros valores guía para un par.
Ejemplo de cálculo de presupuesto
| Posición | Importe |
|---|---|
| Ingresos netos del hogar | 8.500 CHF |
| Alquiler | 2 100 CHF |
| Coste de la vida en pareja | 1'700 CHF |
| Seguro de enfermedad | 800 CHF |
| Impuestos | 1'200 CHF |
| Renta disponible | 2'700 CHF |
Debido a los mayores ingresos, a menudo puede aprobarse un préstamo de mayor cuantía. Sin embargo, el seguro médico y los gastos de alquiler se suman y no pueden dividirse.
Ejemplo: Familia con hijos
Los niños aumentan considerablemente el coste de la vida.
Presupuesto familiar
| Posición | Importe |
|---|---|
| Ingresos netos del hogar | 9.000 CHF |
| Alquiler | 2'300 CHF |
| Gastos de manutención de la familia | 2'200 CHF |
| Seguro de enfermedad | 1.000 CHF |
| Impuestos | 1'300 CHF |
| Renta disponible | 2'200 CHF |
Todos estos valores se tienen en cuenta en una verificación de crédito.
Encontrará más información sobre la normativa legal en nuestra página web Página principal sobre la Ley de crédito al consumo.
La norma de los 36 meses de la Ley de Crédito al Consumo
Una de las disposiciones más importantes de la ley de crédito suiza es la denominada Norma de los 36 meses.
Esto significa que, en teoría, el prestatario debe ser capaz de devolver el préstamo en un plazo de tres años. 36 meses para reembolsaraunque la duración real sea mayor.
Esta norma es un componente central de la Ley de Crédito al Consumo y la aplican todos los bancos.
Puede encontrar una explicación detallada de esta norma aquí.
Ejemplo de cálculo de un préstamo según la KKG
Un cliente solicita un préstamo a través de:
50.000 CHF
Cálculo KKG:
50’000 / 36
= 1'389 CHF
Si, según el cálculo presupuestario, sólo 1'200 CHF de libre disposición puede que no se apruebe el préstamo. En este caso, el banco no rechazará la solicitud de préstamo, sino que preparará una oferta que corresponda a la bonificación. La franquicia se calcula x 36. El resultado es el importe máximo. Si quiere calcular cuánto crédito puede permitirse. Utilice nuestro Calculadora de presupuesto. Esto sirve sólo como ejemplo y no es una oferta vinculante ni para credXperts ni para un banco de crédito.
Al realizar una solicitud de pequeño crédito, se realiza previamente un cálculo de presupuesto. En este proceso, el banco analiza sus ingresos y gastos mensuales. La diferencia entre sus ingresos y gastos determina la cantidad del crédito y el plazo que pueden ser apropiados para usted.
Por qué credxperts.ch a menudo consigue mejores resultados en el cálculo de los créditos
Muchos bancos trabajan con cálculos muy estandarizados.
Con credxperts.ch vamos un paso más allá.
Nuestros expertos en crédito analizan cada solicitud individualmente y tienen en cuenta diversos factores que a menudo no se evalúan de forma óptima en una comprobación bancaria automática.
Entre ellas figuran, por ejemplo:
- Cálculos presupuestarios realistas
- Evaluación correcta del coste de la vida
- Optimización de las obligaciones existentes
- Selección de bancos adecuados
Como no utilizamos cálculos de créditos según la están especializados en Derecho de crédito al consumoA menudo podemos encontrar soluciones que no serían posibles con un solo banco.
Puede obtener más información sobre la base jurídica aquí:
Por qué los intermediarios de préstamos suelen tener tasas de aprobación más altas
Un agente de crédito trabaja con varios bancos al mismo tiempo.
Es decir:
Una solicitud de préstamo puede verificarse paralelamente en varios bancos.
Como cada banco utiliza modelos de riesgo diferentes, una consulta puede ser rechazada en un banco y aprobada en otro.
Esta es precisamente una de las grandes ventajas de credxperts.ch.
Estamos especializados en el cálculo de créditos según el Ley de crédito al consumo de Suiza y saber exactamente qué bancos son los más adecuados para cada situación.
Más información sobre el base jurídica aquí.
La solvencia crediticia en Suiza depende en gran medida de la Coste de la vida y estado civil influyen. Factores como el tipo de hogar, los gastos de alquiler, las primas del seguro médico y las obligaciones existentes desempeñan un papel fundamental en cada comprobación de crédito.
Los que siguen las normas del Ley de crédito al consumo pueden mejorar significativamente sus posibilidades de que les aprueben un préstamo.
Desde credxperts.ch está especializado en el cálculo de créditos conforme a la Ley de Crédito al Consumoa menudo podemos conseguir mejores ofertas y tasas de aprobación más elevadas.
Preguntas frecuentes sobre la concesión de créditos en Suiza
¿A cuánto fijan los bancos el coste de la vida en una verificación de crédito?
Los bancos utilizan los llamados valores orientativos para los gastos de manutención al evaluar los préstamos. Estos valores se basan en costes medios estadísticos y sirven para garantizar que los prestatarios conserven un margen financiero suficiente para la vida cotidiana.
Para una sola persona, alrededor de 1.200 CHF al mes se aplica. Para una pareja casada, los valores suelen estar entre 1.600 CHF y 1.800 CHF. Se añaden importes adicionales para los niños en función de su edad.
Estos valores a tanto alzado forman parte del cálculo del presupuesto y se tienen en cuenta en cada verificación de crédito. Se basan en el Requisitos de la Ley de crédito al consumo.
¿Por qué influye tanto el coste de la vida en la solvencia?
El coste de la vida determina cuánto dinero le queda al prestatario después de todos los gastos mensuales. Los bancos deben asegurarse de que los prestatarios sigan disponiendo de suficiente dinero para la vida diaria a pesar de la cuota del préstamo.
Si el coste de la vida es elevado -por ejemplo, debido a los elevados gastos de alquiler, los hijos o las primas de seguro-, se reduce el importe disponible para una cuota del préstamo.
Como los bancos están legalmente obligados a evitar el sobreendeudamiento, en estos casos un préstamo puede reducirse o incluso denegarse.
¿Qué papel desempeña el estado civil en la verificación del crédito?
El estado civil tiene un impacto significativo en las facturas de los hogares. Los bancos distinguen, por ejemplo, entre
- Particulares
- Matrimonios
- Familias monoparentales
- Familias con niños
En el caso de las parejas casadas, suelen tenerse en cuenta los ingresos conjuntos del hogar. Al mismo tiempo, sin embargo, también aumenta el coste de la vida.
Se reconocen costes adicionales para las familias con hijos, ya que éstos aumentan las necesidades básicas mensuales.
Estos factores repercuten directamente en la solvencia.
Al realizar una solicitud de pequeño crédito, se realiza previamente un cálculo de presupuesto. En este proceso, el banco analiza sus ingresos y gastos mensuales. La diferencia entre sus ingresos y gastos determina la cantidad del crédito y el plazo que pueden ser apropiados para usted.
¿Se tienen en cuenta las primas del seguro médico en la verificación del crédito?
Sí, las primas del seguro de enfermedad son uno de los gastos fijos mensuales más importantes y se tienen en cuenta en todas las comprobaciones de crédito.
Dado que los costes del seguro de enfermedad son relativamente elevados en Suiza, pueden tener un impacto significativo en la solvencia. Para las familias o los prestatarios de más edad, en particular, estos costes pueden representar una gran proporción de la factura doméstica.
Por eso los bancos examinan muy de cerca estos costes.
¿Cómo afectan los contratos de leasing a la solvencia?
Los bancos reconocen plenamente los contratos de arrendamiento financiero como una obligación mensual. Por tanto, una cuota de leasing reduce directamente el importe disponible para una posible cuota de préstamo.
Muchas solicitudes de préstamo se rechazan porque ya existe un contrato de alquiler de coche.
En tales casos, reprogramar o cancelar el contrato de arrendamiento financiero puede mejorar significativamente la solvencia.
¿Por qué los intermediarios de crédito suelen obtener tasas de aprobación más altas que los bancos?
Los agentes de crédito trabajan con varios bancos al mismo tiempo. Esto significa que las solicitudes de préstamo pueden verificarse en paralelo con distintos bancos.
Como cada banco utiliza sus propios modelos de riesgo, una solicitud puede ser rechazada en un banco y aprobada en otro.
Con credxperts.ch estamos especializados en el cálculo de créditos de acuerdo con la Ley de Crédito al Consumo y sabemos exactamente qué bancos son los más adecuados para cada situación.
¿Los autónomos también pueden obtener un préstamo con cargo a la KKG?
Sí, los autónomos también pueden obtener un préstamo al consumo. Sin embargo, los bancos suelen exigir pruebas adicionales de ingresos.
Normalmente, los autónomos deben presentar los siguientes documentos:
- Declaraciones fiscales
- Operaciones comerciales
- Extractos bancarios
Como los ingresos de los autónomos pueden fluctuar más, los bancos examinan estas solicitudes con especial atención.
¿Cuánto tarda una verificación de crédito en Suiza?
Con las solicitudes de préstamos online, la comprobación inicial del crédito suele realizarse en unos minutos. La decisión final sobre el crédito puede tardar entre unas horas y dos días, dependiendo del banco.
Una vez firmado el contrato de préstamo, el pago suele efectuarse en un plazo de 14 días a partir de la fecha del contrato.
¿Cómo puede mejorar su solvencia?
Hay varias formas de mejorar su solvencia.
Entre otros:
- Reducir los préstamos existentes
- Sustituir los contratos de leasing
- Demostrar una situación de ingresos estable
- Optimizar los gastos domésticos
Una comparación de préstamos también puede ayudarle a encontrar mejores ofertas.
¿Por qué merece la pena comparar préstamos a través de credxperts.ch?
Una comparación de préstamos permite comprobar varios bancos al mismo tiempo. Esto aumenta las posibilidades de obtener una oferta de préstamo adecuada.
Con credxperts.ch analizamos cada solicitud de crédito individualmente y tenemos en cuenta los métodos de cálculo legales de la Ley de Crédito al Consumo.
Como estamos especializados en estos cálculos, a menudo podemos encontrar soluciones que no serían posibles con un solo banco.
Al realizar una solicitud de pequeño crédito, se realiza previamente un cálculo de presupuesto. En este proceso, el banco analiza sus ingresos y gastos mensuales. La diferencia entre sus ingresos y gastos determina la cantidad del crédito y el plazo que pueden ser apropiados para usted.
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