ZEK y el crédito en Suiza: importancia, códigos e influencia en las solicitudes de crédito
Cualquier persona que solicite un préstamo en Suiza se inscribe automáticamente en la base de datos de la
ZEK
comprobada. Esta base de datos es un componente central del mercado crediticio suizo y desempeña un papel decisivo en cada decisión de crédito.
Muchos prestatarios no se dan cuenta de que casi todos los préstamos, todas las solicitudes de préstamo e incluso los contratos de leasing se registran en esta base de datos. Los bancos utilizan esta información para evaluar mejor el riesgo de una solicitud de préstamo.
La base jurídica de esta auditoría se establece en la Ley suiza de crédito al consumo (KKG) se ha establecido. Esta ley obliga a los bancos a realizar una comprobación exhaustiva del crédito antes de conceder un préstamo.
Encontrará una explicación detallada de las normas legales sobre créditos en nuestra página principal sobre el Tema Ley de crédito al consumo
Al realizar una solicitud de pequeño crédito, se realiza previamente un cálculo de presupuesto. En este proceso, el banco analiza sus ingresos y gastos mensuales. La diferencia entre sus ingresos y gastos determina la cantidad del crédito y el plazo que pueden ser apropiados para usted.
¿Qué es la ZEK (Zentrale Stelle für Kreditinformation)?
El ZEK es una organización central que recopila información crediticia de bancos, empresas de leasing y proveedores de tarjetas de crédito.
La principal tarea del ZEK es reducir los riesgos crediticios y evitar el sobreendeudamiento. Los bancos pueden utilizar esta base de datos para comprobar si una persona ya tiene préstamos u otras obligaciones financieras.
Entre otras cosas, se almacena la siguiente información:
- Préstamos al consumo corrientes
- Contratos de leasing
- Límites de las tarjetas de crédito
- Consultas sobre créditos
- Impagos
- Procedimiento de recogida
Los bancos utilizan estos datos para evaluar mejor la solvencia de un solicitante.
La base jurídica de esta revisión es la Ley de Crédito al Consumo.
Más información sobre la Ley de crédito al consumo
Por qué los bancos comprueban el ZEK
Los bancos realizan automáticamente una consulta ZEK con cada solicitud de préstamo. Esto les permite reconocer rápidamente si ya existen otras obligaciones.
Los bancos comprueban en particular:
- Número de préstamos existentes
- Importe de las obligaciones del préstamo
- Número de solicitudes de préstamo
- Contratos de leasing
- entradas negativas
A continuación, esta información se integra en la cuenta de resultados.
Dado que esta comprobación es obligatoria por ley, constituye un elemento central de la decisión de crédito.
¿Qué información almacena el ZEK?
La base de datos contiene una amplia gama de información crediticia.
Resumen de la información almacenada
| Categoría | Descripción de la |
|---|---|
| Crédito al consumo | Préstamo personal existente |
| Contrato de leasing | Contrato de arrendamiento actual |
| Tarjeta de crédito | Límite de la tarjeta de crédito |
| Solicitud de crédito | Examen de una solicitud de crédito |
| Impago | pago atrasado |
| Cobro de deudas | Títulos de crédito pendientes |
Esta información permite a los bancos evaluar los riesgos con gran rapidez.
Al realizar una solicitud de pequeño crédito, se realiza previamente un cálculo de presupuesto. En este proceso, el banco analiza sus ingresos y gastos mensuales. La diferencia entre sus ingresos y gastos determina la cantidad del crédito y el plazo que pueden ser apropiados para usted.
Visión general de los códigos ZEK - Significado de todas las entradas importantes
El ZEK utiliza los llamados Códigospara clasificar la información crediticia. Estos códigos dan a los bancos una indicación del historial crediticio de una persona y les ayudan a evaluar mejor los riesgos.
Algunos códigos son neutral o informativomientras que otros anotaciones en cuenta negativas y puede dificultar la concesión de préstamos.
Resumen de todos los códigos ZEK importantes
| Código ZEK | Significado | Efectos sobre los préstamos |
|---|---|---|
| 01 | Crédito al consumo actual | Neutral, obligación de crédito normal |
| 02 | Contrato de leasing | Neutro, se tiene en cuenta en el cálculo del presupuesto |
| 03 | Solicitud de crédito presentada | Neutral, las solicitudes múltiples pueden indicar riesgo |
| 04 | Rescisión del contrato de crédito | Neutro, muestra préstamo completado |
| 05 | Anulación del contrato de préstamo | Neutral o ligeramente negativo dependiendo de la situación |
| 06 | Crédito denegado | Puede dificultar la concesión de préstamos |
| 07 | Préstamo cancelado por el banco | Negativo |
| 08 | Atrasos en los pagos | Entrada negativa |
| 09 | Acuerdo de pago / procedimiento de reclamación | Negativo |
| 10 | Procedimiento de recogida | Muy negativo |
| 11 | Certificado de siniestro / cobro de deudas | Muy negativo |
| 12 | Límite de la tarjeta de crédito | Neutro |
| 13 | Solicitud de tarjeta de crédito | Neutro |
| 14 | Solicitud de arrendamiento | Neutro |
| 15 | Varias solicitudes de crédito | Puede suponer un riesgo |
| 16 | Alerta de crédito | Negativo |
| 17 | Contrato de crédito con convenio especial | Neutro |
| 18 | Límite de crédito reducido | Neutral a ligeramente negativo |
| 19 | Notificación de impago | Muy negativo |
| 20 | Sospecha de fraude | Entrada muy pesada |
| 21 | Falsificación de recibos / falsificación de documentos | Entrada muy pesada |
| 22 | Usurpación de identidad | Entrada pesada |
| 23 | Congelación de crédito | Préstamos prácticamente excluidos |
| 24 | Cancelación del préstamo por problemas de pago | Muy negativo |
| 25 | Reestructuración de la deuda | Negativo |
| 26 | Liquidación con el acreedor | Negativo |
| 27 | Parada de pago | Muy negativo |
| 28 | Fraude crediticio confirmado | Entrada más pesada |
Qué códigos ZEK son especialmente problemáticos
Algunos códigos se consideran especialmente críticos y pueden hacer que los bancos rechacen automáticamente una solicitud de préstamo.
En particular
- Impagos
- Procedimiento de recogida
- Cancelación de préstamos
- Sospecha de fraude
- Falsificación de documentos
- Congelación del crédito
Estas anotaciones muestran a los bancos que puede haber habido problemas considerables con el reembolso de los préstamos en el pasado.
La base jurídica de esta evaluación crediticia es la Ley suiza de crédito al consumo (KKG).
Puede encontrar una explicación detallada de estas normas aquí, en el Ley de crédito al consumo Página de credXperts.
Cómo afectan los códigos ZEK negativos a las solicitudes de crédito
Los efectos de una entrada ZEK dependen en gran medida del tipo de código.
Ejemplo de efectos
| Código Categoría | Influencia en el crédito |
|---|---|
| Neutro | Crédito posible sin problemas |
| ligeramente negativo | Crédito más difícil |
| fuertemente negativo | Crédito a menudo rechazado |
| Relevante para el fraude | Crédito excluido en su mayoría |
Una sola entrada neutra no suele ser un problema. Sólo se convierte en un problema si hay varios códigos negativos.
Al realizar una solicitud de pequeño crédito, se realiza previamente un cálculo de presupuesto. En este proceso, el banco analiza sus ingresos y gastos mensuales. La diferencia entre sus ingresos y gastos determina la cantidad del crédito y el plazo que pueden ser apropiados para usted.
¿Cuánto tiempo se guardan las entradas ZEK?
Un problema frecuente con las consultas de crédito en Suiza es la cuestión de cuánto tiempo duran las anotaciones en el
ZEK
permanecen salvados.
Muchos prestatarios suponen que las anotaciones negativas se almacenan permanentemente. En la práctica, sin embargo, el periodo de almacenamiento depende en gran medida del tipo de anotación.
El almacenamiento de datos crediticios tiene lugar en el marco de los requisitos legales de la Ley suiza de crédito al consumo (KKG). Los bancos están obligados a documentar la información crediticia durante un determinado periodo de tiempo para que las futuras decisiones de crédito se basen en una evaluación crediticia realista.
Una detallada También puede encontrar una explicación de esta comprobación reglamentaria del crédito aquí.
Resumen de los periodos de almacenamiento de las entradas ZEK
La duración exacta depende del código ZEK correspondiente y del tipo de entrada.
Periodos típicos de almacenamiento
| Tipo de entrada | Periodo típico de almacenamiento |
|---|---|
| Solicitud de crédito | aprox. 2 años |
| Préstamo actual | durante la vigencia del préstamo |
| Préstamo cancelado | hasta aprox. 5 años |
| Contrato de leasing | durante el mandato |
| Préstamo rechazado | aprox. 2 años |
| Impago | varios años |
| Cobro de deudas / ejecución de deudas | hasta 5 años o más |
| Entrada relevante para el fraude | Almacenamiento muy prolongado |
Estos plazos sirven para que los bancos se hagan una idea realista del historial crediticio del solicitante.
Por qué las entradas ZEK no se borran inmediatamente
Muchos prestatarios se preguntan por qué las entradas no pueden borrarse inmediatamente después de que se haya reembolsado un préstamo.
La razón radica en el sistema de protección del mercado crediticio suizo. La base de datos pretende ayudar a los bancos a evaluar de forma realista el riesgo de futuros préstamos.
Si las entradas se borraran inmediatamente, los bancos ya no podrían seguir la evolución del historial crediticio de una persona.
Por lo tanto, la información sobre préstamos o solicitudes de crédito anteriores se almacena durante cierto tiempo.
Al realizar una solicitud de pequeño crédito, se realiza previamente un cálculo de presupuesto. En este proceso, el banco analiza sus ingresos y gastos mensuales. La diferencia entre sus ingresos y gastos determina la cantidad del crédito y el plazo que pueden ser apropiados para usted.
Diferencia entre entradas ZEK normales y negativas
No todas las entradas del ZEK son negativas.
Muchas entradas son completamente normales y surgen con cada comprobación de crédito.
Entradas neutras
- Préstamo actual
- Contrato de leasing
- Solicitud de crédito
Entradas problemáticas
- Impagos
- Procedimiento de recogida
- Múltiples solicitudes de crédito rechazadas
Esto puede reducir significativamente las posibilidades de que se apruebe un préstamo.
Ejemplo de verificación de crédito con datos ZEK
Un cliente solicita un crédito de 40.000 CHF.
El banco ve las siguientes entradas:
- Contrato de leasing: 380 CHF al mes
- Préstamo existente: 12.000 CHF
- dos solicitudes de crédito en los últimos seis meses
Esta información se tiene en cuenta en el cálculo del presupuesto.
Si los ingresos son lo suficientemente elevados, el préstamo puede aprobarse.
Puede obtener más información sobre el cálculo de este crédito aquí en el Ley de crédito al consumo Página.
Por qué muchas solicitudes de préstamo pueden ser problemáticas
Muchas solicitudes de préstamo en un breve periodo de tiempo pueden ser una señal de alarma para los bancos.
Si un prestatario presenta varias solicitudes de préstamo en pocas semanas, esto puede indicar que varios bancos ya han rechazado la solicitud.
En tales casos, el riesgo aumenta desde la perspectiva del banco.
Precisamente por eso es importante realizar consultas de crédito específicas.
Con credxperts.ch Nuestros expertos comprueban primero la situación y luego deciden a qué bancos conviene dirigirse.
Como estamos especializados en el cálculo de créditos de conformidad con la Ley de crédito al consumo, a menudo podemos obtener mejores resultados.
Puede obtener más información sobre este cálculo reglamentario aquí.
Cómo puede ayudar credxperts.ch en situaciones de ZEK
Muchos bancos trabajan con decisiones de crédito automatizadas.
A menudo, estos sistemas sólo tienen en cuenta criterios normalizados.
Con credxperts.ch nuestros expertos en crédito analizan cada consulta de forma individual. Comprobamos:
- qué bancos funcionan con determinadas entradas del ZEK
- cómo optimizar las obligaciones existentes
- cómo mejorar la contabilidad presupuestaria
Como estamos especializados en comprobaciones de crédito de conformidad con la Ley de Crédito al Consumo, a menudo podemos encontrar soluciones que no serían posibles con un banco individual.
Puede obtener más información sobre la base jurídica aquí
Cómo evitar entradas negativas en el ZEK
Un historial crediticio limpio aumenta considerablemente las posibilidades de que le aprueben un préstamo.
Las normas más importantes son
- No pague tarde las cuotas del préstamo
- Realizar consultas de crédito específicas
- Planificar los contratos de arrendamiento de forma realista
Si no está seguro, puede pedir consejo antes.
Nuestros expertos de credxperts.ch analizar cada solicitud de préstamo individualmente.
Comprobar opciones de crédito
Si desea conocer las opciones de crédito disponibles en la actualidad, puede solicitar directamente un Comparación de créditos empezar.
La solicitud sólo lleva unos minutos.
FAQ - ZEK y Crédit Suisse
¿Qué es la ZEK (Zentrale Stelle für Kreditinformation)?
La ZEK es la base de datos central de créditos de Suiza, en la que se registran los préstamos, los contratos de arrendamiento financiero y las solicitudes de crédito.
¿Se comunican todos los préstamos al ZEK?
Sí, todos los préstamos al consumo se comunican al ZEK.
¿Cuánto tiempo se guardan las entradas ZEK?
Dependiendo del tipo de entrada, los datos pueden almacenarse durante varios años.
¿Puedo obtener un préstamo a pesar de estar inscrito en el ZEK?
Sí, muchas entradas son normales y no representan ningún problema.
¿Se pueden borrar las entradas negativas de ZEK?
Por regla general, las entradas se guardan durante un cierto periodo de tiempo y no pueden borrarse inmediatamente.
Al realizar una solicitud de pequeño crédito, se realiza previamente un cálculo de presupuesto. En este proceso, el banco analiza sus ingresos y gastos mensuales. La diferencia entre sus ingresos y gastos determina la cantidad del crédito y el plazo que pueden ser apropiados para usted.
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