Inscription négative à la ZEK : une nouvelle demande de crédit en vaut-elle la peine ?

1 | Ce qu'est la CCE - et pourquoi ses entrées sont plus puissantes que n'importe quelle publicité

Le site Centre d'information sur le crédit (ZEK) est l'agence de renseignements suisse à laquelle chaque banque, chaque société de leasing et chaque grande émettrice de cartes de crédit a accès pour vérifier ton comportement de paiement. Positif, neutre et codes négatifs sont conservés jusqu'à cinq ans ; aujourd'hui, aucun nouveau crédit à la consommation ne quitte le système sans un contrôle ZEK.

Une inscription ZEK est automatiquement créée lorsque

• tu demandes un crédit ou un leasing,
• une banque signale un retard de paiement
• des procédures de recouvrement, de poursuite ou de perte sont ouvertes.

Important : Contrairement à ce que beaucoup pensent, ces données ne disparaissent pas immédiatement après le remboursement. Ce n'est que lorsque le délai légal de conservation (voir tableau) est écoulé que le code est supprimé.

2 | Qu'entend-on exactement par code "négatif" - et comment se forme-t-il ?

Une inscription ZEK négative est tout code qui détériore ta solvabilité. Les déclencheurs typiques sont

Même un seul code négatif peut faire passer ton feu de solvabilité au rouge, car la loi suisse (LCC) oblige la banque à vérifier ta solvabilité. Portabilité de la part de la banque. Une inscription négative à la ZEK lui fournit la preuve noire et blanche que la capacité financière est menacée. pourrait être - c'est tout ce qu'il faut pour dire non.

3 | Pourquoi une nouvelle demande de crédit après un code négatif t'entraîne presque toujours plus profondément dans la spirale

3.1 La dure logique de refus des banques

• Scoring automatique : Les systèmes de crédit modernes lisent d'abord la ZEK - si quelque chose y diffère du code 01/02, elle est automatiquement refusée ou mise en "contrôle manuel".
• Tampon de risque : Même si tu paies à temps depuis des mois, le code négatif reste visible jusqu'à la fin du délai. De ce fait, la banque exige une prime de risque ou refuse de payer.
• Plus de résultats : Chaque nouvelle demande génère au moins un code "demande ouverte" 01. Si elle est refusée, elle se transforme en code 02/99 - et le cycle recommence.

3.2 Obstacles légaux

L'octroi de crédits est soumis à la Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC). La banque doit prouver que ton Excédent budgétaire (franchise) est suffisant pour couvrir tous les engagements. En présence d'un code négatif, l'algorithme de contrôle suppose que le budget est peu fiable est - même si tu fais croire le contraire.

résultat : Une nouvelle demande entraîne des dépenses, coûte des points Schufa - et se solde dans 90 % des cas par un refus ou des intérêts exorbitants.

4 | Aperçu des principaux codes ZEK

* Situation : juin 2025, données selon le règlement ZEK I et la pratique bancaire courante.

5 | Pourquoi "attendre et assainir" est une meilleure stratégie

1. Respecter les délais
   Attends que le code s'éteigne de lui-même. Une tentative d'effacement prématuré ne réussit que si prouvé faux entrées. zek.ch
2. Optimiser le budget
   Augmente ton surplus : résilie les abonnements inutiles, rembourse les petits crédits et simule gratuitement ton nouveau budget grâce à notre outil interactif Calculateur de budget
3. Consolider la dette
   Au lieu d'un nouveau crédit, un conseil sur Consolidation de la dette peuvent aider. Elle regroupe les taux, protège contre les nouveaux codes négatifs et améliore la notation à long terme.
4. Collecter les justificatifs
   Après l'expiration du délai, montre à la banque que tes finances sont stables (certificats de salaire, extraits de poursuites sans inscription, factures d'impôts).
5. Une seule demande à la fois
   Les demandes multiples augmentent le compteur de code 02/99 et aggravent la situation. Ne dépose une nouvelle demande qu'après qu'un professionnel ait examiné ton dossier - par exemple notre équipe de credxperts.ch.

6 | Digression : Mythes fréquents autour des inscriptions négatives à la CCE

7 | Alternatives au lieu d'une nouvelle demande de crédit

• Prêts de pair à pair & crowdlending
  Certaines plateformes tolèrent des scores plus faibles, mais exigent des taux d'intérêt et des garanties plus élevés.
• Prêt personnel dans le cercle familial
  Convenir juridiquement et proprement par écrit, sinon on risque d'avoir des surprises en matière d'impôts ou d'héritage.
• Coaching budgétaire & assainissement des dettes
  Des organisations comme Caritas ou Budgetberatung Schweiz proposent des consultations gratuites (lien externe : budgetconseil.ch).
• Développer des revenus complémentaires
  Les revenus complémentaires (freelancing, emplois à temps partiel) augmentent le montant exonéré - et ce pendant quelques mois de manière conséquente, avant que tu ne fasses une nouvelle demande à l'expiration du délai.

8 | : La patience paie - pas une demande de crédit précipitée

Une inscription ZEK négative est pas de jugement définitifmais une feu rouge clair pour toutes les banques suisses. Tant que le code est actif, la réponse à la question est

"Une nouvelle demande de crédit vaut-elle la peine ?"

NON

Chaque demande supplémentaire prolonge la période de souffrance, détériore ta solvabilité et rend les financements ultérieurs plus coûteux. Utilise plutôt ce temps pour optimiser ton budget, mettre de l'ordre dans tes dettes et repartir avec un historique financier proprement documenté après l'expiration des délais.

Étape suivante

Teste en moins de trois minutes le montant de ton véritable excédent budgétaire selon la LCC : Vers le calculateur de budget →

Et si tu veux savoir quel code figure dans ton dossier, tu trouveras le formulaire officiel ici : Demander un auto-extrait à la ZEK (lien externe). zek.ch

Si tu as des questions, notre équipe se fera un plaisir de t'aider - sans nouvelle demande de crédit, mais avec une stratégie réaliste.