Inscription négative à la ZEK : une nouvelle demande de crédit en vaut-elle la peine ?
1 | Ce qu'est la CCE - et pourquoi ses entrées sont plus puissantes que n'importe quelle publicité
Le site Centre d'information sur le crédit (ZEK) est l'agence de renseignements suisse à laquelle chaque banque, chaque société de leasing et chaque grande émettrice de cartes de crédit a accès pour vérifier ton comportement de paiement. Positif, neutre et codes négatifs sont conservés jusqu'à cinq ans ; aujourd'hui, aucun nouveau crédit à la consommation ne quitte le système sans un contrôle ZEK.
Une inscription ZEK est automatiquement créée lorsque
- tu demandes un crédit ou un leasing,
- une banque signale un retard de paiement
- des procédures de recouvrement, de poursuite ou de perte sont ouvertes.
Important : Contrairement à ce que beaucoup pensent, ces données ne disparaissent pas immédiatement après le remboursement. Ce n'est que lorsque le délai légal de conservation (voir tableau) est écoulé que le code est supprimé.
2 | Qu'entend-on exactement par code "négatif" - et comment se forme-t-il ?
Une inscription ZEK négative est tout code qui détériore ta solvabilité. Les déclencheurs typiques sont
Déclencheur | Code ZEK typique | Origine |
---|---|---|
Versements retardés à plusieurs reprises | 03 | après des rappels / des retards de paiement |
Recouvrement ou poursuite | 04 / 22 | après l'introduction de mesures de recouvrement |
Perte partielle ou totale pour la banque | 05 / 23 | après acte de défaut de biens ou radiation |
Carte de crédit bloquée | 21 | Limite dépassée, accord nécessaire |
Demande de crédit refusée | 99 | L'inscription reste valable 6 mois |
Même un seul code négatif peut faire passer ton feu de solvabilité au rouge, car la loi suisse (LCC) oblige la banque à vérifier ta solvabilité. Portabilité de la part de la banque. Une inscription négative à la ZEK lui fournit la preuve noire et blanche que la capacité financière est menacée. pourrait être - c'est tout ce qu'il faut pour dire non.
3 | Pourquoi une nouvelle demande de crédit après un code négatif t'entraîne presque toujours plus profondément dans la spirale
3.1 La dure logique de refus des banques
- Scoring automatique : Les systèmes de crédit modernes lisent d'abord la ZEK - si quelque chose y diffère du code 01/02, elle est automatiquement refusée ou mise en "contrôle manuel".
- Tampon de risque : Même si tu paies à temps depuis des mois, le code négatif reste visible jusqu'à la fin du délai. De ce fait, la banque exige une prime de risque ou refuse de payer.
- Plus de résultats : Chaque nouvelle demande génère au moins un code "demande ouverte" 01. Si elle est refusée, elle se transforme en code 02/99 - et le cycle recommence.
3.2 Obstacles légaux
L'octroi de crédits est soumis à la Loi fédérale sur le crédit à la consommation (LCC). La banque doit prouver que ton Excédent budgétaire (franchise) est suffisant pour couvrir tous les engagements. En présence d'un code négatif, l'algorithme de contrôle suppose que le budget est peu fiable est - même si tu fais croire le contraire.
résultat : Une nouvelle demande entraîne des dépenses, coûte des points Schufa - et se solde dans 90 % des cas par un refus ou des intérêts exorbitants.
4 | Aperçu des principaux codes ZEK
Code ZEK | Signification | Délai de conservation | Conséquence pour le nouveau crédit* |
---|---|---|---|
01 | Demande de crédit ouverte | jusqu'à Décision | neutre |
02 | Demande rejetée | 2 ans | négatif, mais doux |
03 | Paiement tardif / rappels | 3 ans | le plus souvent, refus |
04 | Mesures de recouvrement / Poursuite | 5 ans | kun Crédit possible |
05 | Perte partielle ou totale | 5 ans | pas de Crédit possible |
21 | Carte de crédit bloquée | 5 ans | conditions moins favorables |
22 | Encaissement courant (carte de crédit) | 5 ans | kun Crédit possible |
23 | Perte totale (carte de crédit) | 5 ans | kun Crédit possible |
90 | Procédure de recouvrement (général) | 5 ans | Refus |
99 | Refus d'une demande de crédit | 6 mois | Temps d'attente nécessaire |
* Situation : juin 2025, données selon le règlement ZEK I et la pratique bancaire courante.
5 | Pourquoi "attendre et assainir" est une meilleure stratégie
- Respecter les délais
Attends que le code s'éteigne de lui-même. Une tentative d'effacement prématuré ne réussit que si prouvé faux entrées. zek.ch - Optimiser le budget
Augmente ton surplus : résilie les abonnements inutiles, rembourse les petits crédits et simule gratuitement ton nouveau budget grâce à notre outil interactif Calculateur de budget - Consolider la dette
Au lieu d'un nouveau crédit, un conseil sur Consolidation de la dette peuvent aider. Elle regroupe les taux, protège contre les nouveaux codes négatifs et améliore la notation à long terme. - Collecter les justificatifs
Après l'expiration du délai, montre à la banque que tes finances sont stables (certificats de salaire, extraits de poursuites sans inscription, factures d'impôts). - Une seule demande à la fois
Les demandes multiples augmentent le compteur de code 02/99 et aggravent la situation. Ne dépose une nouvelle demande qu'après qu'un professionnel ait examiné ton dossier - par exemple notre équipe de credxperts.ch.
6 | Digression : Mythes fréquents autour des inscriptions négatives à la CCE
Le mythe | Réalité |
---|---|
"Je rembourse tout de suite, puis le code est effacé". | Non, le code est conservé jusqu'à la fin de la période de conservation officielle. |
"Un refus n'est pas grave, il n'est pas enregistré". | Faux - chaque refus de banque laisse un code 99 pour six mois. |
"Je fais simplement une demande à dix banques en même temps - l'une d'entre elles finira par dire oui". | Mauvaise idée : si tu collectionnes plusieurs refus, les codes 02/99 s'accumulent. Les futures demandes n'ont aucune chance. |
"Un médiateur de crédit peut effacer le code". | Les intermédiaires sérieux peuvent uniquement vérifier si une inscription est erronée. Ils peuvent la supprimer exclusivement l'établissement déclarant ou la ZEK. |
7 | Alternatives au lieu d'une nouvelle demande de crédit
- Prêts de pair à pair & crowdlending
Certaines plateformes tolèrent des scores plus faibles, mais exigent des taux d'intérêt et des garanties plus élevés. - Prêt personnel dans le cercle familial
Convenir juridiquement et proprement par écrit, sinon on risque d'avoir des surprises en matière d'impôts ou d'héritage. - Coaching budgétaire & assainissement des dettes
Des organisations comme Caritas ou Budgetberatung Schweiz proposent des consultations gratuites (lien externe : budgetconseil.ch). - Développer des revenus complémentaires
Les revenus complémentaires (freelancing, emplois à temps partiel) augmentent le montant exonéré - et ce pendant quelques mois de manière conséquente, avant que tu ne fasses une nouvelle demande à l'expiration du délai.
8 | : La patience paie - pas une demande de crédit précipitée
Une inscription ZEK négative est pas de jugement définitifmais une feu rouge clair pour toutes les banques suisses. Tant que le code est actif, la réponse à la question est
"Une nouvelle demande de crédit vaut-elle la peine ?"
NON
Chaque demande supplémentaire prolonge la période de souffrance, détériore ta solvabilité et rend les financements ultérieurs plus coûteux. Utilise plutôt ce temps pour optimiser ton budget, mettre de l'ordre dans tes dettes et repartir avec un historique financier proprement documenté après l'expiration des délais.
Étape suivante
Teste en moins de trois minutes le montant de ton véritable excédent budgétaire selon la LCC : Vers le calculateur de budget →
Et si tu veux savoir quel code figure dans ton dossier, tu trouveras le formulaire officiel ici : Demander un auto-extrait à la ZEK (lien externe). zek.ch
Si tu as des questions, notre équipe se fera un plaisir de t'aider - sans nouvelle demande de crédit, mais avec une stratégie réaliste.
Ce qu'il faut savoir sur les crédits
Que vous souhaitiez contracter, calculer ou racheter un crédit, vous trouverez régulièrement sur le blog credXperts des informations utiles sur les crédits.
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