Negativer ZEK-Eintrag: Lohnt sich ein neuer Kreditantrag?

1 | Was die ZEK überhaupt ist – und warum ihre Einträge mächtiger sind als jede Werbung

Die Zentralstelle für Kreditinformation (ZEK) ist die schweizerische Auskunftei, auf die jede Bank, jedes Leasingunternehmen und jede grosse Kreditkartenherausgeberin zugreift, um dein Zahlungsverhalten zu prüfen. Positive, neutrale und negative Codes werden bis zu fünf Jahre gespeichert; ohne einen ZEK-Check verlässt heute kein neuer Konsumkredit das System.

Ein ZEK-Eintrag entsteht automatisch, wenn

• du einen Kredit oder ein Leasing beantragst,
• eine Bank einen Zahlungsrückstand meldet,
• Inkasso-, Betreibungs- oder Verlustverfahren eröffnet werden.

Wichtig: Anders als viele glauben, verschwinden diese Daten nicht sofort nach der Rückzahlung. Erst wenn die gesetzliche Aufbewahrungsfrist (siehe Tabelle) abgelaufen ist, wird der Code entfernt.

2 | Was genau gilt als „negativer“ Code – und wie entsteht er?

Ein negative ZEK-Eintrag ist jeder Code, der deine Kreditwürdigkeit verschlechtert. Typische Auslöser sind

Schon ein einziger negativer Code kann deine Bonitätsampel auf Rot stellen, weil Schweizer Gesetz (KKG) die Bank verpflichtet, deine Tragbarkeit nachzuweisen. Ein negativer ZEK-Eintrag liefert ihr den schwarz-weissen Beweis, dass die Tragbarkeit gefährdet sein könnte – mehr braucht es nicht für ein Nein.

3 | Warum dich ein frischer Kreditantrag nach einem negativen Code fast immer tiefer in die Spirale zieht

3.1 Die harte Ablehnungslogik der Banken

• Automatisches Scoring: Moderne Kreditsysteme lesen zuerst die ZEK – weicht dort etwas von Code 01/02 ab, wird automatisch abgelehnt oder auf „manuelle Prüfung“ gesetzt.
• Risikopuffer: Selbst wenn du seit Monaten pünktlich zahlst, bleibt der negative Code sichtbar, bis die Frist vorbei ist. Dadurch verlangt die Bank einen Risikozuschlag oder lehnt ab.
• Weitere Treffer: Jeder erneute Antrag erzeugt mindestens einen „offenes Gesuch“-Code 01. Wird er abgelehnt, wandelt er sich in Code 02/99 – und der Kreislauf beginnt von vorn.

3.2 Gesetzliche Hürden

Die Kreditvergabe unterliegt dem Bundesgesetz über den Konsumkredit (KKG). Die Bank muss nachweisen, dass dein Budgetüberschuss (Freibetrag) ausreicht, alle Verbindlichkeiten zu tragen. Liegt ein Negativ-Code vor, geht der prüfende Algorithmus davon aus, dass das Budget unzuverlässig ist – selbst wenn du das Gegenteil glaubhaft machst.

Ergebnis: Ein neuer Antrag verursacht Aufwand, kostet Schufa-Punkte – und endet in 90 % der Fälle mit einer Absage oder exorbitanten Zinsen.

4 | Die wichtigsten ZEK-Codes im Überblick

* Stand: Juni 2025, Angaben gemäss ZEK-Reglement I und gängigen Bankpraxis.

5 | Warum „abwarten & sanieren“ die bessere Strategie ist

1. Fristen respektieren
   Warte, bis der Code von selbst erlischt. Ein Versuch, vorzeitig zu löschen, gelingt nur bei nachweislich falschen Einträgen. zek.ch
2. Budget optimieren
   Erhöhe deinen Überschuss: Kündige unnötige Abos, tilge Kleinkredite und simuliere dein neues Budget kostenlos mit unserem interaktiven Budgetrechner
3. Schulden konsolidieren
   Statt neuem Kredit kann eine Beratung zur Schuldenkonsolidierung helfen. Sie bündelt Raten, schützt vor neuen Negativcodes und verbessert das Rating langfristig.
4. Belege sammeln
   Zeige der Bank nach Fristablauf lückenlos, dass deine Finanzen stabil sind (Lohnausweise, Betreibungsauszüge ohne Eintrag, Steuerrechnungen).
5. Nur einen Antrag gleichzeitig
   Mehrfachanträge erhöhen Code 02/99-Zähler und verschlechtern die Lage. Reiche erst dann wieder ein Gesuch ein, wenn ein Profi dein Dossier geprüft hat – zum Beispiel unser Team von credxperts.ch.

6 | Exkurs: Häufige Mythen rund um negative ZEK-Einträge

7 | Alternativen statt erneutem Kreditantrag

• Peer-to-Peer Kredite & Crowdlending
  Einige Plattformen tolerieren schwächere Scores, verlangen aber höhere Zinsen und Sicherheiten.
• Privates Darlehen im Familienkreis
  Juristisch sauber schriftlich vereinbaren, sonst drohen Überraschungen bei Steuern oder Erbschaft.
• Budget-Coachings & Schuldensanierung
  Organisationen wie Caritas oder Budgetberatung Schweiz bieten kostenlose Beratungen (externer Link: budgetberatung.ch).
• Nebenverdienst aufbauen
  Zusatzeinkommen (Freelancing, Teilzeitjobs) erhöhen den Freibetrag – und das wenige Monate konsequent geführt, bevor du nach Fristablauf neu anfragst.

8 | : Geduld zahlt sich aus – ein übereilter Kreditantrag nicht

Ein negativer ZEK-Eintrag ist kein endgültiges Urteil, aber eine klare rote Ampel für alle Schweizer Banken. Solange der Code aktiv ist, lautet die Antwort auf die Frage

„Lohnt sich ein neuer Kreditantrag?“

NEIN.

Jeder zusätzliche Antrag verlängert die Leidenszeit, verschlechtert deine Bonität und macht spätere Finanzierungen teurer. Nutze die Zeit stattdessen, um dein Budget zu optimieren, Schulden zu ordnen und nach Ablauf der Fristen mit einer sauber dokumentierten Finanzhistorie neu zu starten.

Next Step

Teste in weniger als drei Minuten, wie hoch dein echtes Budget-Überschuss laut KKG ist: Zum Budgetrechner →

Und wenn du wissen willst, welcher Code in deinem Dossier steht, findest du das offizielle Formular hier: Selbstauszug bei der ZEK anfordern (externer Link). zek.ch

Bei Fragen unterstützt dich unser Team gerne – ohne neuen Kreditantrag, dafür mit einer realistischen Strategie.