Recargue su crédito en Suiza: aumente su crédito actual y obtenga más flexibilidad financiera
Por qué muchos prestatarios aumentan su préstamo
Un préstamo se suele pedir para un fin concreto. Ejemplos típicos son la compra de un coche, una renovación, la reestructuración de una deuda o la financiación de compras de mayor envergadura. Sin embargo, la situación financiera de muchos prestatarios cambia con el tiempo.
Hay nuevas inversiones pendientes, surgen gastos imprevistos o se hace necesario un mayor margen de maniobra financiera. Es precisamente en estas situaciones cuando se plantea la cuestión de si se puede aumentar un préstamo existente.
Una recarga del préstamo permite aumentar el importe del préstamo existente y obtener capital adicional sin tener que suscribir un préstamo completamente nuevo por separado.
Este modelo es muy común sobre todo en Suiza. Muchos bancos permiten ajustar la financiación existente o sustituirla por un nuevo préstamo de mayor importe.
Hay básicamente dos opciones:
- Aumentar el crédito con el banco actual
- Devolver el préstamo y suscribir uno nuevo más alto con otro banco
Ambas opciones tienen sus propias ventajas e inconvenientes. Qué solución tiene más sentido depende de varios factores, como el tipo de interés del préstamo existente, la deuda restante, los ingresos o las directrices crediticias de los bancos.
Como agente de crédito especializado, credxperts lleva muchos años ayudando a los prestatarios a optimizar su financiación. Tenemos una amplia experiencia en el ámbito de las recargas de préstamos en particular, ya que muchos clientes desean ajustar el importe de su préstamo a lo largo del tiempo.
¿Qué significa recargar el crédito?
Una ampliación de préstamo es el aumento de un préstamo existente. El prestatario recibe capital adicional, mientras que el contrato de préstamo existente se ajusta o sustituye.
En la práctica, un aumento de préstamo suele funcionar así:
El préstamo existente se sustituye por un nuevo préstamo de mayor importe. El nuevo banco -o el banco existente- sustituye el préstamo existente en su totalidad. A continuación, se abona la diferencia entre el importe del antiguo préstamo y el del nuevo.
Ejemplo:
| Préstamo existente | Nuevo préstamo | Pago |
|---|---|---|
| 40.000 CHF | 70.000 CHF | 30.000 CHF |
El prestatario recibe así 30.000 CHF adicionales, mientras que el antiguo préstamo se reembolsa íntegramente.
Este modelo tiene varias ventajas. En primer lugar, la financiación sigue siendo clara, ya que sólo hay un contrato de préstamo. En segundo lugar, al mismo tiempo se puede negociar un mejor tipo de interés.
Muchos prestatarios también utilizan esta opción para consolidar varios préstamos existentes. Esto reduce la carga mensual y facilita la gestión de la financiación.
¿Para quién es adecuado un complemento de préstamo?
Una recarga del préstamo es adecuada para muchas situaciones diferentes. Los prestatarios suelen recurrir a esta opción sobre todo cuando cambia su situación vital o tienen previsto realizar inversiones adicionales.
Ejemplos típicos son las reformas, la compra de coches o las grandes compras domésticas. Los gastos imprevistos -como gastos médicos o reparaciones urgentes- también pueden hacer necesario un aumento del crédito.
También hay otras razones por las que un aumento puede tener sentido.
Muchos prestatarios suscribieron su préstamo original en un momento en que los tipos de interés eran más altos. Si hoy en día existen ofertas de préstamo más favorables, una reprogramación de la deuda con un aumento simultáneo puede reportar considerables ventajas en los tipos de interés.
Unos ingresos más elevados también pueden influir. Si la situación financiera ha mejorado, a menudo es posible obtener un préstamo de mayor cuantía.
En estos casos, un aumento del préstamo puede ofrecer varias ventajas al mismo tiempo:
- Más margen financiero
- mejores tipos de interés
- Ajuste del tiempo de ejecución
- Consolidación de varios préstamos
¿Se puede recargar un préstamo?
En principio, es posible complementar el préstamo, pero deben cumplirse ciertas condiciones.
Los bancos también vuelven a comprobar la solvencia cuando se aumenta un préstamo. Esto significa que el prestatario tiene que someterse a otra verificación de crédito.
Se tienen en cuenta varios factores.
En primer lugar, se analizan los ingresos. Los bancos comprueban si hay suficiente margen financiero para cubrir una cuota de préstamo más alta.
Las obligaciones existentes también desempeñan un papel importante. Entre ellas figuran los gastos de alquiler, los contratos de arrendamiento financiero u otros préstamos.
El sistema también comprueba si existen entradas en el ZEK. Esta base de datos contiene información sobre los préstamos actuales y las solicitudes de préstamo anteriores.
Otro factor importante es la Ley de Crédito al Consumo. Esta ley obliga a los bancos a comprobar cuidadosamente la solvencia del prestatario.
El cálculo se basa en una fórmula especial. Se trata de comprobar si el préstamo podría reembolsarse teóricamente en 36 meses, aunque el plazo real sea más largo.
Si se cumplen estos requisitos, nada se opone a un aumento del crédito.
Más información sobre el aumento del crédito en Suiza
Si quiere aumentar un préstamo existente, no sólo debe comprobar las condiciones, sino también comparar si tiene más sentido un aumento con el mismo banco o un cambio de banco.
Completa tu préstamo con el mismo banco
Muchos prestatarios acuden primero a su banco cuando quieren aumentar su préstamo.
Es comprensible, pues el banco ya conoce la situación financiera del cliente. Esto a veces puede acelerar el proceso.
Sin embargo, existen ventajas e inconvenientes.
Ventajas
La tramitación puede ser más rápida porque ya se dispone de mucha información. En algunos casos, se necesitan menos documentos.
Además, no es necesario buscar un nuevo banco.
Desventajas
La principal desventaja es que el tipo de interés no suele renegociarse. Muchos bancos se limitan a ajustar el importe del préstamo sin mejorar significativamente las condiciones.
Esto puede encarecer el préstamo más de lo necesario a largo plazo.
Otra desventaja es la limitación de la oferta. Si solo se consulta un banco, no hay comparación de mercado.
Aumentar el crédito con un cambio de banco
Una alternativa es reembolsar íntegramente el préstamo existente y pedir un nuevo préstamo de mayor importe a otro banco.
Esta variante suele denominarse reprogramación de la deuda.
El nuevo banco se hace cargo de la deuda restante del préstamo existente. El antiguo préstamo se reembolsa íntegramente.
El nuevo préstamo contiene entonces el importe total más elevado.
Esta solución puede ofrecer varias ventajas.
En primer lugar, es posible obtener un tipo de interés mejor. Los bancos compiten entre sí por captar nuevos clientes, por lo que suelen ofrecer condiciones atractivas.
En segundo lugar, se puede redefinir el plazo. Esto permite ajustar la cuota mensual.
En tercer lugar, se pueden combinar varios préstamos. Esto hace que la financiación sea más transparente.
Sobre todo en el caso de los préstamos más antiguos, cambiar de banco puede permitir un ahorro considerable.
¿Cómo se recarga un préstamo?
El proceso de ampliación de un préstamo suele ser relativamente sencillo.
En primer lugar, se analiza el préstamo existente. Se analizan la deuda restante, el tipo de interés y el plazo.
A continuación se comparan los préstamos. Se trata de comprobar qué bancos ofrecen una recarga en condiciones favorables.
El siguiente paso es solicitar un préstamo. Esto suele implicar la presentación de diversos documentos, como nóminas o extractos bancarios.
En cuanto el banco aprueba el préstamo, se cancela el préstamo existente. El nuevo banco transfiere la deuda restante directamente al antiguo banco.
La diferencia entre el préstamo anterior y el nuevo se abona al prestatario.
Este proceso suele durar sólo unos días.
¿Cuánto crédito puede recargar?
El aumento máximo del crédito depende de varios factores.
Los más importantes son
- Ingresos
- Obligaciones existentes
- Edad
- Solvencia
- Plazo del crédito
En Suiza, por lo general es posible obtener préstamos al consumo de hasta 250.000 CHF. Sin embargo, el importe exacto depende siempre de la situación individual.
Un ejemplo muestra cómo puede funcionar una ampliación.
| Situación | Importe |
|---|---|
| Préstamo existente | 35.000 CHF |
| Nuevo préstamo | 80.000 CHF |
| Pago | 45.000 CHF |
En este caso, el prestatario recibe 45.000 CHF adicionales.
¿Cuándo merece la pena recargar el préstamo?
Un aumento del crédito tiene especial sentido cuando confluyen varios factores.
Una razón habitual es un tipo de interés más bajo. Si las condiciones actuales del préstamo son mejores que las del préstamo original, una reprogramación de la deuda con un aumento puede suponer un ahorro considerable.
Unos ingresos más elevados también pueden influir. Si la situación financiera ha mejorado, a menudo es posible obtener un préstamo de mayor cuantía.
Además, un aumento puede ser útil para consolidar varios préstamos. Esto reduce la carga mensual y hace que la financiación sea más manejable.
Por qué merece la pena comparar préstamos
Muchos prestatarios subestiman lo mucho que pueden diferir los tipos de interés entre los distintos bancos.
Incluso pequeñas diferencias en el tipo de interés pueden suponer varios miles de francos a lo largo de todo el plazo.
Por tanto, tiene sentido comparar distintas ofertas.
Una comparación profesional de préstamos le ayuda a encontrar las mejores condiciones y a evitar costes innecesarios.
Recargue su crédito con credxperts
credxperts es uno de los agentes de crédito especializados de Suiza y ayuda a los prestatarios a optimizar su financiación.
Gracias a nuestra cooperación con varios bancos, podemos comprobarlo:
- qué bancos permiten un aumento del crédito
- qué importe de préstamo es realista
- qué tipos de interés están disponibles actualmente
Nuestros expertos analizan cada acuerdo de financiación individualmente y muestran qué solución tiene más sentido a largo plazo.
Los clientes se benefician de nuestra experiencia, especialmente cuando se trata de aumentos de préstamos, ya que trabajamos a diario con la optimización de préstamos y la reprogramación de deudas.
¿Qué documentos se necesitan para aumentar un préstamo?
Los bancos también deben comprobar varios documentos al conceder un préstamo. Se utilizan para evaluar correctamente la situación financiera del prestatario y calcular su solvencia de acuerdo con la Ley de Crédito al Consumo.
La mayoría de los bancos exigen documentos similares a los de una nueva solicitud de préstamo.
| Documento | Propósito | Notas |
|---|---|---|
| Copia del carné de identidad o permiso de residencia | Control de identidad | Pasaporte, DNI o permiso de residencia B / C |
| Nóminas actuales | Prueba de ingresos | principalmente los últimos 3 meses |
| Contrato laboral | Confirmación de empleo | necesario para las nuevas relaciones laborales |
| Extractos bancarios | Examen de la situación financiera | suelen durar de 1 a 3 meses |
| Contrato de crédito existente | Comprobar la deuda restante y el tipo de interés | Importante para la reprogramación de la deuda |
| Evaluación fiscal | Comprobación de ingresos | parcialmente necesario para los autónomos |
| Contrato de alquiler | Cálculo de los costes fijos | Importante para la evaluación del crédito |
| Contratos de leasing | Revisión de las obligaciones existentes | influye en el importe máximo del préstamo |
Si se presentan todos los documentos completos, la solicitud de préstamo puede tramitarse mucho más rápido. En muchos casos, es posible completar el préstamo en tan solo unos días.
Especialmente cuando se solicita un préstamo a través de un intermediario especializado como credxperts, el proceso puede acelerarse, ya que los documentos se remiten directamente a los bancos adecuados.
Recargue su préstamo ahora y optimice su financiación
Un aumento del crédito puede ser una solución sensata si se necesita un margen financiero adicional o si hay que optimizar los préstamos existentes.
A menudo se pueden conseguir mejores condiciones comparando diferentes bancos.
Por tanto, quien desee aumentar su préstamo debe comprobar primero qué opciones existen en el mercado.
Con la estrategia adecuada, puede obtener fondos adicionales y ahorrar intereses a largo plazo.
Ejemplo de cálculo: Aumento del crédito con comparación de tipos de interés
Muchos prestatarios subestiman hasta qué punto pequeñas diferencias en los tipos de interés pueden afectar al coste total de un préstamo. Por eso merece la pena comparar entre distintos bancos, sobre todo a la hora de aumentar el préstamo. Incluso una pequeña diferencia en los tipos de interés puede suponer una diferencia de varios miles de francos a lo largo de varios años.
El siguiente ejemplo de cálculo muestra el impacto financiero de aumentar su préstamo y cambiar de banco al mismo tiempo.
| Escenario | Monto del crédito | Tasa de interés | Plazo | Tarifa mensual | Total costes por intereses |
|---|---|---|---|---|---|
| Préstamo existente | 40.000 CHF | 7.9 % | 72 meses | aprox. 703 CHF | aprox. 10'600 CHF |
| Aumentar crédito mismo banco | 70.000 CHF | 7.9 % | 84 meses | aprox. 1'082 CHF | aprox. 20'900 CHF |
| Aumentar el crédito con un cambio de banco | 70.000 CHF | 5.9 % | 84 meses | aprox. 1'005 CHF | aprox. 14'400 CHF |
Este ejemplo de cálculo muestra claramente que un aumento del crédito con una comparación de créditos simultánea puede aportar ventajas considerables. Aunque el importe del préstamo aumente, el tipo de interés puede bajar, lo que puede reducir considerablemente los costes globales.
Por eso merece la pena comprobar las condiciones actuales, sobre todo en el caso de los préstamos más antiguos. Una comparación profesional de préstamos ayuda a encontrar la mejor oferta y a evitar costes innecesarios.
FAQ - Recargar crédito en Suiza
¿Puedo recargar un préstamo existente en Suiza en cualquier momento?
En principio, en Suiza es posible recargar un crédito en cualquier momento, siempre que se sigan cumpliendo los requisitos de un préstamo al consumo. Los bancos vuelven a examinar la solvencia del solicitante cada vez que se recarga un crédito. Esto significa que se vuelven a comprobar los ingresos, los gastos fijos, las obligaciones existentes y las posibles inscripciones en el ZEK.
La comprobación de la solvencia prescrita por la ley de crédito al consumo es especialmente importante en este caso. Los bancos deben asegurarse de que el prestatario pueda devolver teóricamente el préstamo en 36 meses.
Si los ingresos han mejorado desde que se suscribió el primer préstamo o la situación financiera se ha estabilizado, las probabilidades de obtener un préstamo adicional suelen ser muy buenas. En muchos casos, incluso es posible obtener un importe de préstamo significativamente mayor que con el préstamo original.
¿Cómo funciona exactamente una recarga de préstamo en Suiza?
En la práctica, un préstamo suele aumentarse mediante la llamada reprogramación de la deuda. El préstamo existente se sustituye completamente por un nuevo préstamo con un importe total superior.
El proceso suele ser relativamente sencillo. Primero se calcula la deuda restante del préstamo actual. A continuación, un banco o un agente de crédito comprueba el importe máximo posible del préstamo y qué bancos tienen ofertas adecuadas.
Si se aprueba el nuevo préstamo, el nuevo banco se hace cargo del reembolso del antiguo préstamo directamente al banco anterior. La diferencia entre el importe del antiguo préstamo y el del nuevo se abona entonces al prestatario.
De este modo, sólo queda un préstamo y, al mismo tiempo, se dispone de capital adicional.
¿Cuáles son los requisitos para una recarga de préstamo?
Hay que cumplir varios requisitos antes de poder recargar un préstamo. Los bancos suelen comprobar los mismos criterios que para un nuevo préstamo.
Los factores más importantes son
- unos ingresos regulares
- Empleo estable o por cuenta propia
- Suficiente margen financiero
- Ninguna anotación de crédito negativa grave
- Edad mínima y máxima de los bancos
Otro punto importante es el llamado cálculo de la solvencia conforme a la Ley de Crédito al Consumo. Se trata de comprobar si el prestatario podría teóricamente devolver el préstamo en 36 meses.
Sólo si este cálculo es positivo puede aprobarse un aumento del préstamo.
¿Es posible recargar un préstamo con otro banco?
Sí, esto es lo que ocurre muy a menudo. Muchos prestatarios deciden conscientemente completar su préstamo con otro banco.
En este caso, el antiguo préstamo se reembolsa íntegramente y se sustituye por un nuevo préstamo. El nuevo banco se hace cargo del reembolso de la deuda restante, mientras que el prestatario recibe el importe más elevado del préstamo.
La ventaja de esta solución es que permite comparar préstamos al mismo tiempo. A menudo se obtienen mejores tipos de interés y condiciones más flexibles.
Un cambio de banco puede dar lugar a condiciones mucho más favorables, especialmente para los préstamos más antiguos.
¿Tiene sentido aumentar el préstamo con el mismo banco?
Un aumento del crédito con el mismo banco puede tener sentido si las condiciones existentes ya son muy buenas o si se necesita una solución rápida.
Muchos bancos ofrecen a los clientes existentes un ajuste relativamente sencillo del importe del préstamo. Como el banco ya conoce al cliente, a menudo se requieren menos documentos.
Sin embargo, esta opción también tiene desventajas. Al no haber comparación en el mercado, el tipo de interés suele permanecer invariable. Esto puede encarecer el préstamo más de lo necesario a largo plazo.
Por esta razón, a menudo merece la pena comparar varios bancos antes de tomar una decisión.
¿Cuál es el importe máximo de crédito que se puede recargar?
El aumento máximo del préstamo depende siempre de la situación financiera individual. Los factores decisivos son los ingresos, las obligaciones existentes, la edad y el plazo del préstamo.
En Suiza, por lo general es posible obtener préstamos al consumo de hasta 250.000 CHF. Sin embargo, esto no significa automáticamente que todos los prestatarios puedan obtener esta cantidad.
Los bancos calculan individualmente cuál puede ser el importe máximo del préstamo. Comprueban cuán alta puede ser la cuota mensual sin sobrecargar financieramente al prestatario.
Si los ingresos han aumentado desde el préstamo original, a menudo puede aprobarse un préstamo significativamente mayor.
¿Es posible recargar un préstamo a pesar de estar inscrito en el ZEK?
Una entrada con el ZEK no significa automáticamente que sea imposible aumentar el crédito.
El ZEK almacena información sobre préstamos actuales, contratos de leasing y solicitudes de crédito anteriores. Los bancos utilizan esta base de datos para evaluar mejor el riesgo crediticio.
Sin embargo, una entrada negativa puede reducir las posibilidades de que aumente el préstamo. En estos casos, los bancos comprueban con especial atención si los ingresos son suficientes y si la situación financiera es suficientemente estable.
Un agente de crédito con experiencia puede ayudar en estas situaciones a encontrar bancos adecuados que, no obstante, consideren la posibilidad de conceder financiación.
¿Cuánto tarda en recargarse un préstamo?
La duración de la recarga de un préstamo depende de varios factores. Entre ellos, el tiempo de tramitación del banco, la exhaustividad de los documentos y la complejidad de la financiación.
En muchos casos, un aumento de préstamo puede aplicarse con relativa rapidez. En cuanto se dispone de todos los documentos necesarios, la revisión suele durar solo unos días.
Si también hay un cambio de banco, el proceso puede tardar un poco más, ya que primero hay que devolver el préstamo existente.
En general, una recarga de préstamo en Suiza suele tardar entre dos y siete días.
¿Merece la pena financiar una ampliación de préstamo?
Un aumento del crédito puede tener mucho sentido desde el punto de vista financiero si se aplica correctamente. Un aumento es especialmente ventajoso si al mismo tiempo se puede conseguir un mejor tipo de interés.
Si, por ejemplo, un préstamo se contrajo hace varios años, las condiciones actuales pueden ser mucho más favorables.
En estos casos, la reprogramación de la deuda con una recarga no sólo puede proporcionar un crédito adicional, sino también ahorrar intereses al mismo tiempo.
Consolidar varios préstamos también puede reducir la carga mensual y hacer más manejable la financiación.
¿Cuándo debe evitar recargar su préstamo?
No es aconsejable aumentar el préstamo en todas las situaciones. Si la situación financiera se ha deteriorado o ya existe un alto nivel de endeudamiento, la financiación adicional puede ser problemática.
Aunque el tipo de interés del préstamo existente ya sea muy bajo, no siempre merece la pena reprogramarlo.
En estos casos, suele tener sentido realizar primero un análisis detallado de la financiación existente. Una comparación de préstamos mostrará si un aumento aportará realmente beneficios o si tienen más sentido otras soluciones.
El asesoramiento profesional puede ayudarle a tomar la decisión correcta y evitar riesgos financieros a largo plazo.
Otros temas sobre la mejora del crédito en Suiza
Un aumento del préstamo nunca debe considerarse de forma aislada. Los factores decisivos son siempre la deuda residual actual, el historial de pagos, la asequibilidad, los ingresos y la cuestión de si tiene más sentido un aumento con el banco actual o una nueva solución. Precisamente por eso merece la pena no sólo leer la página general de pilares, sino también combinar temas especiales individuales relativos a requisitos, autorizaciones, pequeños préstamos, préstamos para automóviles y soluciones crediticias afines en Suiza.