Refinancer un crédit en Suisse Cela signifie que vous remplacez un ou plusieurs crédits en cours par un nouveau crédit plus avantageux. Cette opération est intéressante si votre taux d'intérêt actuel est supérieur à celui que vous pourriez obtenir compte tenu de votre solvabilité, ou si vous souhaitez regrouper plusieurs mensualités en une seule mensualité moins élevée. credXperts compare pour vous plusieurs banques suisses en une seule demande : gratuitement, sans engagement et sans incidence sur vos contrats existants, jusqu’à ce que vous preniez votre décision.

Dans quels cas un rééchelonnement de la dette est-il intéressant ?

Le rééchelonnement de la dette est intéressant dans trois situations typiques :

  • Votre taux d'intérêt est trop élevé. De nombreux crédits ont été conclus à des taux compris entre 9 et 11 %. Aujourd’hui, toute personne disposant d’un emploi stable, sans poursuites et avec un budget bien géré, peut bénéficier de taux nettement plus bas auprès de plusieurs banques – chez credXperts, à partir de 5,8 % pour les propriétaires et à partir de 6,9 % pour les locataires.
  • Vous payez en plusieurs versements. Deux ou trois crédits, auxquels s'ajoutent les mensualités de cartes de crédit ou de crédit-bail, coûtent cher et sont difficiles à gérer. Un seul crédit avec une seule mensualité est plus facile à gérer et revient souvent moins cher au total.
  • Votre solvabilité s'est améliorée. Des revenus plus élevés, un permis C au lieu d'un permis B, des petits crédits remboursés : toute amélioration de votre situation peut se traduire par un taux d'intérêt plus bas, mais uniquement si vous renégociez votre crédit ou si vous le refinancez.

Voici combien vous pouvez économiser : un exemple de calcul

Supposons que vous ayez encore une dette résiduelle de 30 000 CHF, avec un taux d'intérêt de 10,9 % et une durée résiduelle de 48 mois. La mensualité s'élève à environ 770 CHF, et les intérêts restants à environ 7'100 CHF. Si vous refinancez votre dette au taux de 6,9 % %, la mensualité passe à environ 715 CHF et les intérêts restants à environ 4'400 CHF. Économie : environ 2'700 CHF pendant toute la durée du prêt, sans que vous ayez à payer plus longtemps. Si vous préférez réduire le montant de vos mensualités, prolongez la durée du prêt à 60 mois et vous paierez environ 590 CHF par mois.

Vous pouvez calculer en une minute le montant de votre indemnité de transfert et votre potentiel d'économies grâce à notre Calculateur de rachat.

Comment se déroule un rééchelonnement de dette en Suisse

  1. Demander le montant des frais de transfert auprès de l'ancienne banque. La banque vous indiquera le montant restant dû à la date de référence. Conformément à la loi sur le crédit à la consommation (KKG), vous pouvez rembourser un crédit à la consommation par anticipation à tout moment et avez droit à une exonération des intérêts pour la période non utilisée.
  2. Demander un nouveau devis. En effectuant une demande auprès de credXperts, nous comparons plusieurs banques et vous indiquons quelle banque accepte de vous accorder un prêt et à quel taux d'intérêt – Réponse généralement dans les 24 heures.
  3. La nouvelle banque remplace directement l'ancien crédit. Le nouveau prêteur verse directement le montant du rachat à l'ancienne banque. Vous ne percevrez que la différence si vous augmentez simultanément le montant du crédit.
  4. Une seule mensualité, un seul contrat. À partir du mois suivant, vous ne paierez plus que la nouvelle mensualité, moins élevée.

Notre équipe se charge de toutes les démarches de A à Z, y compris la communication avec l'ancienne et la nouvelle banque. Pour en savoir plus, rendez-vous sur la page Rachat de crédit.

Conditions requises pour le rééchelonnement de la dette

Les critères applicables à un rééchelonnement de dette sont les mêmes que ceux applicables à un nouveau crédit à la consommation. Les banques vérifient notamment :

  • Être domicilié en Suisse et avoir entre 18 et 65 ans (jusqu'à 70 ans dans certaines banques)
  • Contrat à durée indéterminée, généralement depuis au moins trois mois, ou, dans le cas d'un contrat à durée déterminée, depuis au moins douze mois chez le même employeur
  • Revenu net régulier d'environ 3 000 CHF par mois
  • Pas de poursuites en cours ni d'actes de défaut de biens
  • Permis de séjour de type C ou B depuis au moins 24 mois ; permis de séjour de type G avec au moins 36 mois d'ancienneté chez le même employeur
  • Un budget positif selon la loi KKG : la nouvelle mensualité doit être abordable dans un délai de 36 mois

Vous ne remplissez pas tout à fait l'un des critères ? N'hésitez pas à nous contacter quand même. Nous connaissons les différences entre les banques et trouvons souvent une solution, par exemple grâce à un Ajustement de la solvabilité avant la demande.

Regroupement de dettes ou augmentation du crédit ?

Si vous avez besoin d'argent supplémentaire, deux solutions s'offrent à vous : augmenter le montant de votre crédit actuel auprès de la même banque ou refinancer votre crédit auprès d'une nouvelle banque tout en augmentant son montant. L'augmentation auprès de la même banque est pratique, mais le taux d'intérêt initial reste inchangé. En cas de changement de banque, le montant total est réévalué : si votre solvabilité s'est améliorée, vous bénéficierez d'un taux d'intérêt plus bas. Nous vous proposons une simulation des deux options.

Questions fréquentes sur le rééchelonnement de la dette

Le remboursement anticipé de mon ancien prêt entraîne-t-il des frais ?

En principe, non pour les crédits à la consommation régis par la loi allemande sur le crédit à la consommation (KKG) : vous ne payez que les intérêts courus jusqu'à la date de référence et le solde de la dette. Demandez toujours par écrit le montant du rachat.

Le rééchelonnement de ma dette a-t-il une incidence sur mon inscription au ZEK ?

L'ancien crédit est signalé comme remboursé auprès de la ZEK, et le nouveau crédit est enregistré. L'essentiel est que toutes les mensualités aient été payées dans les délais : votre situation s'améliorera alors, car vous aurez moins d'engagements en cours.

Puis-je regrouper plusieurs crédits et dettes de carte de crédit ?

Oui. Le regroupement de dettes est particulièrement adapté pour regrouper plusieurs crédits, mensualités de crédit-bail ou soldes de cartes de crédit onéreux en un seul crédit avec une seule mensualité.

Combien de temps prend un rééchelonnement de dette ?

Si votre dossier est complet, vous recevrez généralement une réponse dans les 24 heures. Le rachat de l'ancien crédit interviendra à l'issue du délai de rétractation légal de 14 jours.

Le rééchelonnement de la dette est-il intéressant même si la durée restante est courte ?

Plus la durée résiduelle est courte, plus les économies d'intérêts sont faibles. Lorsque la durée résiduelle est inférieure à douze mois, un rééchelonnement de la dette n'est généralement intéressant que si vous souhaitez simultanément augmenter le montant du prêt ou regrouper plusieurs mensualités.

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