Reestructuración de un crédito en Suiza Esto significa que liquida uno o varios créditos vigentes con un nuevo crédito más económico. Merece la pena si el tipo de interés actual es superior al que podría obtener con su solvencia actual, o si desea agrupar varias cuotas en una única cuota mensual más baja. credXperts compara por ti varias entidades bancarias suizas con una sola solicitud: de forma gratuita, sin compromiso y sin que ello afecte a tus contratos actuales, hasta que te decidas.
¿Cuándo conviene una reestructuración de la deuda?
La renegociación de la deuda resulta conveniente en tres situaciones típicas:
- Su tipo de interés es demasiado alto. Muchos préstamos se han formalizado a un tipo de interés de entre el 9 y el 11 %. Quien hoy en día tenga un empleo estable, no figure en el registro de morosos y cuente con un presupuesto ordenado, obtendrá tipos de interés considerablemente más bajos en varios bancos: en credXperts, a partir de 5,8 % para propietarios de vivienda y a partir de 6,9 % para inquilinos.
- Pagan en varios plazos. Dos o tres préstamos, además de las cuotas de las tarjetas de crédito o del leasing, resultan caros y difíciles de gestionar. Un único préstamo con una sola cuota es más fácil de planificar y, en total, suele salir más barato.
- Su solvencia ha mejorado. Ingresos más altos, permiso C en lugar de B, pequeños créditos ya liquidados: cualquier mejora en su situación puede suponer un tipo de interés más bajo, pero solo si renegocia el crédito o lo refinancia.
Esto es lo que puede ahorrar: un ejemplo de cálculo
Supongamos que le quedan por pagar 30 000 CHF, con un tipo de interés del 10,9 % y un plazo restante de 48 meses. La cuota mensual es de unos 770 CHF, y los intereses restantes ascienden a unos 7.100 CHF. Si refinancia la deuda a un tipo de interés de 6,9 % %, la cuota se reducirá a unos 715 CHF y los intereses a unos 4.400 CHF. Ahorro: unos 2.700 CHF durante todo el plazo, sin que tenga que pagar durante más tiempo. Si, por el contrario, prefiere reducir la cuota, amplíe el plazo a 60 meses y pagará unos 590 CHF al mes.
Puedes calcular tu importe de rescisión personal y tu potencial de ahorro en un minuto con nuestra Calculadora de cancelación.
Cómo funciona la reestructuración de la deuda en Suiza
- Solicita el importe de la indemnización a tu banco actual. El banco le indicará el importe pendiente a la fecha de referencia. De acuerdo con la Ley de Créditos al Consumo (KKG), usted puede amortizar anticipadamente un crédito al consumo en cualquier momento y tiene derecho a que se le exima del pago de los intereses correspondientes al plazo no utilizado.
- Solicitar un nuevo presupuesto. Al realizar una solicitud a través de credXperts, comparamos varias entidades bancarias y le indicamos qué banco le concede el préstamo y a qué tipo de interés – Por lo general, se responde en un plazo de 24 horas.
- El nuevo banco liquida directamente el antiguo crédito. La nueva entidad crediticia transfiere el importe de la liquidación directamente al banco anterior. Solo se le abonará la diferencia si, al mismo tiempo, aumenta el importe del crédito.
- Una cuota, un contrato. A partir del mes siguiente, solo tendrá que pagar la nueva cuota, más baja.
Nuestro equipo se encarga de todo el proceso de principio a fin, incluida la comunicación con el banco anterior y el nuevo. Más información en la página Amortizar un crédito.
Requisitos para la renegociación de la deuda
Para una reestructuración de la deuda se aplican los mismos criterios que para un nuevo crédito personal. Los bancos comprueban, en particular:
- Residencia en Suiza y edad comprendida entre los 18 y los 65 años (en algunos bancos, hasta los 70)
- Contrato indefinido, normalmente desde hace al menos tres meses, o, en el caso de un contrato temporal, desde hace al menos doce meses con el mismo empleador
- Ingresos netos regulares a partir de unos 3.000 CHF al mes
- No hay procedimientos de ejecución pendientes ni certificados de pérdida
- Permiso de residencia C o B desde hace al menos 24 meses; permiso G con al menos 36 meses con el mismo empleador
- Un presupuesto positivo según la KKG: la nueva cuota debe ser asequible en un plazo de 36 meses
¿No cumples del todo con alguno de los requisitos? No dejes de solicitarlo. Conocemos las diferencias entre los bancos y, a menudo, encontramos una solución, por ejemplo, a través de una Reparación de la calificación crediticia antes de la solicitud.
¿Reestructurar la deuda o ampliar el crédito?
Quien necesite dinero adicional tiene dos opciones: ampliar el crédito actual en el mismo banco o cancelar el crédito en un nuevo banco y, al mismo tiempo, aumentar su importe. La ampliación en el mismo banco es cómoda, pero se mantiene el tipo de interés anterior. Al cambiar de banco, se vuelve a evaluar el importe total; si la solvencia es mejor, se aplica un tipo de interés más bajo. Le calculamos ambas opciones.
Preguntas frecuentes sobre la renegociación de la deuda
¿Tiene algún coste la amortización anticipada de mi antiguo préstamo?
En el caso de los créditos al consumo regulados por la KKG, en principio no: solo deberá pagar los intereses devengados hasta la fecha de vencimiento y el saldo pendiente. Solicite siempre por escrito el importe de la liquidación.
¿Afecta la renegociación de la deuda a mi registro en el ZEK?
El crédito anterior se notifica a la ZEK como liquidado y el nuevo crédito se registra como nuevo. Lo fundamental es que todas las cuotas se hayan pagado puntualmente; en ese caso, su situación mejorará, ya que tendrá menos obligaciones pendientes.
¿Puedo agrupar varios préstamos y deudas de tarjetas de crédito?
Sí. La reestructuración de la deuda resulta especialmente adecuada para agrupar varios créditos, cuotas de leasing o saldos elevados de tarjetas de crédito en un único crédito con una sola cuota.
¿Cuánto tiempo tarda una renegociación de la deuda?
Si la documentación está completa, normalmente recibirá una respuesta en un plazo de 24 horas. La cancelación del crédito anterior se llevará a cabo una vez transcurrido el plazo legal de desistimiento de 14 días.
¿Merece la pena la renegociación de la deuda incluso si queda poco tiempo para el vencimiento?
Cuanto más corto sea el plazo restante, menor será el ahorro en intereses. Si el plazo restante es inferior a doce meses, la renegociación de la deuda solo suele merecer la pena si, al mismo tiempo, desea aumentar el importe del préstamo o agrupar varias cuotas.
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