Rifinanziamento di un prestito in Svizzera Significa che estinguete uno o più prestiti in corso con un nuovo prestito a condizioni più vantaggiose. È conveniente se il vostro tasso d’interesse attuale è superiore a quello che potreste ottenere in base al vostro merito creditizio, oppure se desiderate raggruppare più rate in un’unica rata mensile più bassa. credXperts confronta per voi diverse banche svizzere con un’unica richiesta: gratuitamente, senza impegno e senza alcuna influenza sui vostri contratti esistenti, finché non prendete una decisione.
Quando conviene rinegoziare il debito?
La rinegoziazione del debito è vantaggiosa in tre situazioni tipiche:
- Il suo tasso d'interesse è troppo alto. Molti prestiti sono stati stipulati a tassi compresi tra il 9 e l’11 %. Chi oggi dispone di un impiego stabile, non ha procedimenti esecutivi a proprio carico e presenta un bilancio ordinato, ottiene presso diverse banche tassi nettamente più bassi: presso credXperts a partire dal 5,8 % per i proprietari di immobili e dal 6,9 % per gli inquilini.
- Si pagano più rate. Due o tre prestiti, a cui si aggiungono le rate delle carte di credito o del leasing, sono costosi e difficili da gestire. Un unico prestito con una sola rata è più facile da pianificare e, nel complesso, spesso più conveniente.
- La sua affidabilità creditizia è migliorata. Reddito più elevato, permesso C anziché B, piccoli prestiti estinti: ogni miglioramento della vostra situazione può comportare un tasso d’interesse più basso, ma solo se rinegoziate il prestito o lo rifinanziate.
Ecco quanto potete risparmiare: un esempio di calcolo
Supponiamo che abbiate ancora un debito residuo di CHF 30'000 con un tasso d'interesse del 10,9 % e una durata residua di 48 mesi. La rata mensile è di circa CHF 770, mentre gli interessi residui ammontano a circa CHF 7'100. Se rifinanziate il debito a un tasso del 6,9 %, la rata scenderà a circa CHF 715 e gli interessi residui a circa CHF 4'400. Risparmio: circa CHF 2'700 per tutta la durata del prestito, senza dover pagare più a lungo. Se invece desidera ridurre la rata, prolunghi la durata a 60 mesi e pagherà circa CHF 590 al mese.
Potete calcolare in un minuto la vostra cifra di trasferimento personale e il vostro potenziale di risparmio con il nostro Calcolatrice di sostituzione.
Come funziona la rinegoziazione del debito in Svizzera
- Richiedere l'importo del riscatto alla banca attuale. La banca Le comunicherà l'importo residuo alla data di riferimento. Ai sensi della legge sui crediti al consumo (KKG), Lei ha il diritto di estinguere anticipatamente un credito al consumo in qualsiasi momento e di ottenere la remissione degli interessi relativi al periodo non utilizzato.
- Richiedi un nuovo preventivo. Con una richiesta a credXperts, mettiamo a confronto diverse banche e vi mostriamo quale banca accetta la vostra richiesta e a quale tasso d'interesse – Risposta di norma entro 24 ore.
- La nuova banca estingue direttamente il vecchio prestito. Il nuovo istituto di credito versa la somma del riscatto direttamente alla banca precedente. Le verrà corrisposta solo la differenza, nel caso in cui aumenti contemporaneamente l'importo del prestito.
- Una rata, un contratto. A partire dal mese successivo pagherete solo la nuova rata, più bassa.
Il nostro team si occupa di tutte le pratiche dalla A alla Z, compresa la comunicazione con la banca precedente e quella nuova. Maggiori informazioni nella pagina Rimborso del prestito.
Requisiti per la rinegoziazione del debito
Per una rinegoziazione del debito valgono gli stessi criteri previsti per un nuovo prestito personale. Le banche verificano in particolare:
- Residenza in Svizzera ed età compresa tra i 18 e i 65 anni (per alcune banche fino ai 70)
- Contratto a tempo indeterminato, di norma in essere da almeno tre mesi, oppure, in caso di contratto a tempo determinato, da almeno dodici mesi presso lo stesso datore di lavoro
- Reddito netto regolare a partire da circa CHF 3'000 al mese
- Nessuna procedura esecutiva in corso né attestati di insolvenza
- Permesso di soggiorno di tipo C o B da almeno 24 mesi; permesso di soggiorno di tipo G con almeno 36 mesi presso lo stesso datore di lavoro
- Un bilancio in attivo secondo la KKG: la nuova rata deve essere sostenibile entro 36 mesi
Non soddisfi del tutto uno dei requisiti? Chiedi comunque. Conosciamo le differenze tra le banche e spesso riusciamo a trovare una soluzione – ad esempio tramite una Aggiustamento del rating del credito prima della richiesta.
Rinegoziazione del debito o aumento del credito?
Chi ha bisogno di denaro aggiuntivo ha due possibilità: aumentare l’importo del prestito esistente presso la stessa banca oppure estinguere il prestito presso una nuova banca e aumentarne contemporaneamente l’importo. L’aumento presso la stessa banca è comodo, ma il tasso di interesse rimane quello vecchio. Cambiando banca, l’intero importo viene rivalutato: se la solvibilità è migliorata, si ottiene un tasso d’interesse più basso. Vi illustriamo entrambe le opzioni.
Domande frequenti sulla rinegoziazione del debito
Il rimborso anticipato del mio vecchio prestito comporta dei costi?
Nel caso dei crediti al consumo ai sensi della KKG, in linea di principio no: pagherete solo gli interessi maturati fino alla data di riferimento e il saldo del debito. Richiedete sempre per iscritto l’importo del riscatto.
La rinegoziazione del debito influisce sulla mia segnalazione presso la ZEK?
Il vecchio prestito viene segnalato alla ZEK come estinto, mentre il nuovo viene registrato ex novo. È fondamentale che tutte le rate siano state pagate puntualmente: in questo modo la vostra situazione migliorerà, poiché avrete meno impegni in sospeso.
Posso accorpare più prestiti e debiti delle carte di credito?
Sì. La rinegoziazione del debito è particolarmente indicata per raggruppare più prestiti, rate di leasing o saldi elevati delle carte di credito in un unico prestito con una sola rata.
Quanto tempo ci vuole per rinegoziare il debito?
Una volta ricevuta la documentazione completa, riceverete di norma una risposta entro 24 ore. Il subentro al vecchio credito avverrà dopo la scadenza del termine di recesso previsto dalla legge di 14 giorni.
Conviene rifinanziare il debito anche se la durata residua è breve?
Più breve è la durata residua, minore è il risparmio sugli interessi. Se la durata residua è inferiore a dodici mesi, la rinegoziazione del debito è solitamente conveniente solo se si intende aumentare l’importo del prestito o accorpare più rate.
Verifica subito la possibilità di una rinegoziazione del debito
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