Entrada negativa na ZEK: Vale a pena fazer um novo pedido de empréstimo?
1 | O que é realmente o ZEK - e porque é que as suas entradas são mais poderosas do que qualquer anúncio
O Serviço Central de Informações de Crédito (ZEK) é a agência de crédito suíça que todos os bancos, empresas de leasing e grandes emissores de cartões de crédito utilizam para verificar o seu comportamento de pagamento. Positivo, neutro e códigos negativos são armazenados durante um período máximo de cinco anos; atualmente, nenhum novo crédito ao consumo sai do sistema sem um controlo ZEK.
Uma entrada ZEK é criada automaticamente se
- se candidatar a um empréstimo ou aluguer,
- um banco comunica um pagamento em atraso,
- se for aberto um processo de cobrança, execução ou perda de dívidas.
Importante: Contrariamente ao que muitos pensam, estes dados não desaparecem imediatamente após o reembolso. O código só é eliminado após o termo do prazo legal de conservação (ver quadro).
2 | O que é exatamente considerado um código "negativo" - e como é criado?
Uma entrada ZEK negativa é qualquer código que piora a sua notação de crédito. Os factores de desencadeamento típicos são
Gatilho | Código ZEK típico | Origem |
---|---|---|
Várias prestações atrasadas | 03 | após lembretes / pagamento lento |
Cobrança de dívidas ou execução de dívidas | 04 / 22 | após o início das medidas de cobrança de dívidas |
Perda parcial ou total para o banco | 05 / 23 | após certificado de perda ou desreconhecimento |
Cartão de crédito bloqueado | 21 | Limite excedido, acordo necessário |
Pedido de empréstimo recusado | 99 | A entrada é válida por 6 meses |
Mesmo um único código negativo pode tornar o semáforo da sua solvabilidade vermelho, porque a lei suíça (KKG) obriga o banco a verificar a sua solvabilidade. Portabilidade para o provar. Uma entrada negativa no ZEK dá-lhe uma prova clara e inequívoca de que a sua sustentabilidade está em risco. poderia - É tudo o que é preciso para dizer não.
3 | Porque é que um novo pedido de crédito após um código negativo o arrasta quase sempre para uma espiral mais profunda
3.1 A lógica da recusa dura dos bancos
- Pontuação automática: Os sistemas de crédito modernos lêem primeiro o ZEK - se alguma coisa se desviar do código 01/02, é automaticamente rejeitado ou colocado em "controlo manual".
- Tampão de risco: Mesmo que tenha pago atempadamente durante meses, o código negativo permanecerá visível até ao fim do prazo. Em consequência, o banco exige uma sobretaxa de risco ou rejeita o empréstimo.
- Mais êxitos: Cada novo pedido gera, pelo menos, um código de "pedido aberto" 01. Se for rejeitado, passa a código 02/99 - e o ciclo recomeça.
3.2 Obstáculos jurídicos
Os empréstimos estão sujeitos ao Lei federal sobre o crédito ao consumo (KKG). O banco deve provar que o seu Excedente orçamental (subsídio) é suficiente para cobrir todas as responsabilidades. Se o código for negativo, o algoritmo de controlo parte do princípio de que o orçamento não é suficiente para cobrir todas as responsabilidades. não fiável é - mesmo que faça o contrário parecer plausível.
Resultado: Um novo pedido de autorização implica esforço, custa pontos Schufa - e termina, em 90 % dos casos, com uma rejeição ou taxas de juro exorbitantes.
4 | Visão geral dos códigos ZEK mais importantes
Código ZEK | Significado | Período de conservação | Consequência para o novo empréstimo* |
---|---|---|---|
01 | Abrir pedido de crédito | até à decisão | Neutro |
02 | Pedido rejeitado | 2 anos | negativo, mas ligeiro |
03 | Pagamento lento / lembretes | 3 anos | maioritariamente rejeição |
04 | Medidas de cobrança / cobrança de dívidas | 5 anos | ka Crédito possível |
05 | Perda parcial ou total | 5 anos | nenhum Crédito possível |
21 | Cartão de crédito bloqueado | 5 anos | piores condições |
22 | Cobrança de dívidas em curso (cartão de crédito) | 5 anos | ka Crédito possível |
23 | Perda total (cartão de crédito) | 5 anos | ka Crédito possível |
90 | Procedimentos de cobrança de dívidas (geral) | 5 anos | Rejeição |
99 | Rejeição de um pedido de crédito | 6 meses | Tempo de espera necessário |
* Em: junho de 2025, informações de acordo com o Regulamento ZEK I e a prática bancária atual.
5 | Porque é que "esperar para ver" é a melhor estratégia
- Respeitar os prazos
Esperar até que o código se apague sozinho. Uma tentativa de apagar prematuramente só é bem sucedida com comprovadamente falso Entradas. zek.ch - Otimizar o orçamento
Aumente o seu excedente: cancele subscrições desnecessárias, pague pequenos empréstimos e simule gratuitamente o seu novo orçamento com o nosso sistema interativo Calculadora de orçamento - Consolidar a dívida
Em vez de um novo empréstimo, o aconselhamento sobre Consolidação de dívidas ajuda. Agrupa as prestações, protege contra novos códigos negativos e melhora a classificação a longo prazo. - Recolher os recibos
Após o prazo, mostre ao banco que as suas finanças estão estáveis e sem lacunas (extractos de salário, extractos de cobrança de dívidas sem entradas, facturas de impostos). - Apenas uma aplicação de cada vez
As candidaturas múltiplas aumentam os contadores de código 02/99 e agravam a situação. Só apresente outro pedido depois de um profissional ter verificado o seu dossiê - por exemplo, a nossa equipa em credxperts.ch.
6 | Excursão: Mitos comuns em torno das entradas ZEK negativas
Mito | Realidade |
---|---|
"Pago tudo imediatamente, e depois o código é cancelado." | Não, o código permanece até ao fim do período de conservação oficial. |
"Uma rejeição não é nada de especial, não se salva". | Errado - cada cancelamento de banco deixa o código 99 durante meio ano. |
"Basta-me candidatar a dez bancos ao mesmo tempo - um deles dirá que sim." | Má ideia: se acumular várias rejeições, os códigos 02/99 acumular-se-ão e as candidaturas futuras não terão qualquer hipótese. |
"Um intermediário de crédito pode apagar o código." | Os corretores idóneos apenas podem verificar se uma entrada está incorrecta. Esta pode ser eliminada exclusivamente a instituição declarante ou o ZEK. |
7 Alternativas em vez de um novo pedido de empréstimo
- Empréstimos entre pares e crowdlending
Algumas plataformas toleram pontuações mais baixas, mas exigem taxas de juro e garantias mais elevadas. - Empréstimo privado no seio da família
Certifique-se de que tem um acordo jurídico claro e escrito, caso contrário corre o risco de ter surpresas em matéria de impostos ou de herança. - Coaching orçamental e reestruturação da dívida
Organizações como Caritas ou Aconselhamento orçamental Suíça oferecer aconselhamento gratuito (ligação externa): budgetconsultancy.ch). - Criar um rendimento adicional
Os rendimentos adicionais (freelance, empregos a tempo parcial) aumentam o montante isento de impostos - e isto é gerido de forma consistente durante alguns meses antes de voltar a candidatar-se após o prazo.
8 : A paciência compensa - um pedido de empréstimo apressado não compensa
Uma entrada ZEK negativa é Não há sentença definitivamas um Luz vermelha clara para todos os bancos suíços. Enquanto o código estiver ativo, a resposta à pergunta é
"Vale a pena fazer um novo pedido de empréstimo?"
NÃO.
Cada pedido adicional prolonga o período de sofrimento, piora a sua notação de crédito e torna mais caro o financiamento posterior. Em vez disso, aproveite o tempo para otimizar o seu orçamento, regularizar as suas dívidas e recomeçar com um historial financeiro limpo e documentado após o termo dos prazos.
Próxima etapa
Teste em menos de três minutos qual é o valor real do seu excedente orçamental de acordo com a KKG: Para a calculadora orçamental →
E se quiser saber que código consta do seu dossier, pode encontrar o formulário oficial aqui: Pedir uma auto-extração do ZEK (ligação externa). zek.ch
Se tiver alguma dúvida, a nossa equipa terá todo o gosto em ajudar - sem novo pedido de empréstimo, mas com uma estratégia realista.
O que é preciso saber sobre empréstimos
Quer pretenda contrair um empréstimo, calculá-lo ou pagá-lo - no blogue sobre crédito da credXperts encontrará regularmente factos interessantes sobre empréstimos.
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