Recarregar o seu crédito na Suíça - aumente o seu crédito atual e ganhe mais flexibilidade financeira
Porque é que muitos mutuários aumentam o seu empréstimo
Um empréstimo é frequentemente contraído para um fim específico. Exemplos típicos são a compra de um carro, uma renovação, a reestruturação de uma dívida ou o financiamento de compras maiores. No entanto, a situação financeira de muitos mutuários altera-se com o tempo.
Estão pendentes novos investimentos, surgem custos inesperados ou torna-se necessária uma maior margem de manobra financeira. É precisamente nestas situações que se coloca a questão de saber se um empréstimo existente pode ser aumentado.
Um complemento de empréstimo permite aumentar o montante do empréstimo existente e obter capital adicional sem ter de contrair um empréstimo completamente novo em separado.
Este modelo é muito comum, nomeadamente na Suíça. Muitos bancos permitem que o financiamento existente seja ajustado ou substituído por um novo empréstimo com um montante mais elevado.
Existem basicamente duas opções:
- Aumentar o crédito junto do banco atual
- Reembolsar o empréstimo e contrair um novo empréstimo mais elevado noutro banco
Ambas as opções têm as suas próprias vantagens e desvantagens. A solução que faz sentido depende de vários factores - como a taxa de juro do empréstimo existente, a dívida remanescente, o rendimento ou as diretrizes de crédito dos bancos.
Como corretor de crédito especializado, a credxperts ajuda há muitos anos os mutuários a otimizar o seu financiamento. Temos uma vasta experiência no domínio dos complementos de crédito, uma vez que muitos clientes pretendem ajustar o montante do seu empréstimo ao longo do tempo.
O que é que significa aumentar o crédito?
Um aumento de empréstimo é o aumento de um empréstimo existente. O mutuário recebe capital adicional, enquanto o contrato de empréstimo existente é ajustado ou substituído.
Na prática, um aumento do empréstimo funciona normalmente da seguinte forma:
O empréstimo existente é substituído por um novo empréstimo de montante mais elevado. O novo banco - ou o banco existente - substitui o empréstimo existente na totalidade. A diferença entre o montante do antigo empréstimo e o do novo empréstimo é então paga.
Exemplo:
| Empréstimo existente | Novo empréstimo | Pagamento |
|---|---|---|
| 40'000 CHF | 70'000 CHF | 30'000 CHF |
O mutuário recebe assim 30 000 CHF adicionais, enquanto o antigo empréstimo é reembolsado na totalidade.
Este modelo apresenta várias vantagens. Em primeiro lugar, o financiamento permanece claro, uma vez que continua a existir apenas um contrato de empréstimo. Em segundo lugar, é possível negociar simultaneamente uma melhor taxa de juro.
Muitos mutuários utilizam também esta possibilidade para consolidar vários créditos existentes. Isto reduz o encargo mensal e facilita a gestão do financiamento.
A quem se destina um complemento de empréstimo?
A recarga de um empréstimo é adequada para muitas situações diferentes. Os mutuários recorrem a esta opção sobretudo quando a sua situação de vida se altera ou quando estão previstos investimentos adicionais.
Exemplos típicos são as renovações, a compra de automóveis ou grandes compras para a casa. Custos inesperados - como despesas médicas ou reparações urgentes - também podem tornar necessário um aumento do crédito.
Há também outras razões pelas quais um aumento pode fazer sentido.
Muitos mutuários contraíram o empréstimo inicial numa altura em que as taxas de juro eram mais elevadas. Se atualmente existem ofertas de crédito mais favoráveis, um reescalonamento da dívida com um aumento simultâneo pode trazer vantagens consideráveis em termos de taxas de juro.
Um rendimento mais elevado também pode desempenhar um papel importante. Se a situação financeira tiver melhorado, é frequentemente possível obter um montante de empréstimo mais elevado.
Nestes casos, um aumento do empréstimo pode oferecer várias vantagens ao mesmo tempo:
- Espaço de manobra financeiro adicional
- melhores taxas de juro
- Ajuste do tempo de funcionamento
- Consolidação de vários empréstimos
É possível efetuar uma recarga de um empréstimo?
Em princípio, é possível um complemento de empréstimo, mas devem ser cumpridas determinadas condições.
Os bancos também verificam novamente a solvabilidade quando um empréstimo é aumentado. Isto significa que o mutuário tem de se submeter a um novo controlo de crédito.
São tidos em conta vários factores.
Em primeiro lugar, são analisados os rendimentos. Os bancos verificam se existe margem de manobra financeira suficiente para cobrir uma prestação mais elevada do empréstimo.
As obrigações existentes também desempenham um papel importante. Estas incluem custos de aluguer, contratos de leasing ou outros empréstimos.
O sistema verifica igualmente se existem entradas na base de dados ZEK. Esta base de dados contém informações sobre empréstimos actuais e pedidos de empréstimo anteriores.
Outro fator importante é a Lei do Crédito ao Consumo. Esta lei obriga os bancos a verificar cuidadosamente a capacidade de crédito do mutuário.
O cálculo é efectuado com base numa fórmula especial. Esta fórmula consiste em verificar se o empréstimo pode, teoricamente, ser reembolsado em 36 meses, mesmo que o prazo efetivo seja mais longo.
Se estas condições estiverem preenchidas, nada impede o aumento do crédito.
Mais informações sobre o aumento do crédito na Suíça
Se quiser aumentar um empréstimo existente, deve não só verificar as condições, mas também comparar se faz mais sentido um aumento no mesmo banco ou uma mudança de banco.
Recarregar o seu empréstimo no mesmo banco
Muitos mutuários dirigem-se primeiro ao seu banco atual quando pretendem aumentar o seu empréstimo.
Isto é compreensível, uma vez que o banco já conhece a situação financeira do cliente. Este facto pode, por vezes, acelerar o processo.
No entanto, existem vantagens e desvantagens.
Vantagens
O processamento pode ser mais rápido, uma vez que muitas informações já estão disponíveis. Em alguns casos, são necessários menos documentos.
Além disso, não é necessário procurar um novo banco.
Desvantagens
A principal desvantagem reside no facto de a taxa de juro não ser frequentemente renegociada. Muitos bancos limitam-se a ajustar o montante do empréstimo sem melhorar significativamente as condições.
Este facto pode tornar o empréstimo mais caro do que o necessário a longo prazo.
Outra desvantagem é a escolha limitada. Se apenas for consultado um banco, não há comparação de mercado.
Aumentar o crédito com uma mudança de banco
Uma alternativa é reembolsar o empréstimo existente na totalidade e contrair um novo empréstimo com um montante mais elevado noutro banco.
Esta variante é frequentemente designada por reescalonamento da dívida.
O novo banco assume a dívida remanescente do empréstimo existente. O empréstimo antigo é reembolsado na totalidade.
O novo empréstimo contém então o montante total mais elevado.
Esta solução pode oferecer várias vantagens.
Em primeiro lugar, é possível obter uma melhor taxa de juro. Os bancos competem entre si por novos clientes e, por isso, oferecem frequentemente condições atractivas.
Em segundo lugar, o prazo pode ser redefinido. Isto permite ajustar a prestação mensal.
Em terceiro lugar, é possível combinar vários empréstimos. Este facto torna o financiamento mais transparente.
Sobretudo nos empréstimos mais antigos, a mudança de banco pode permitir poupanças consideráveis.
Como funciona um complemento de empréstimo?
O processo de aumento de um empréstimo é geralmente relativamente simples.
Em primeiro lugar, é analisado o empréstimo existente. A dívida remanescente, a taxa de juro e o prazo são analisados.
Segue-se uma comparação de empréstimos. Trata-se de verificar quais os bancos que oferecem uma recarga em condições favoráveis.
O passo seguinte consiste em pedir um empréstimo. Para o efeito, é necessário apresentar vários documentos, tais como recibos de vencimento ou extractos bancários.
Logo que o banco tenha aprovado o empréstimo, o empréstimo existente é anulado. O novo banco transfere a dívida remanescente diretamente para o antigo banco.
A diferença entre o montante do antigo empréstimo e o do novo empréstimo é então paga ao mutuário.
Muitas vezes, este processo demora apenas alguns dias.
Qual o montante de crédito que pode ser carregado?
O aumento máximo do crédito depende de vários factores.
As mais importantes são
- Rendimento
- Obrigações existentes
- Idade
- Solvabilidade
- Período de crédito
Na Suíça, são geralmente possíveis créditos ao consumo até 250 000 CHF. No entanto, o montante exato depende sempre da situação individual.
Um exemplo mostra como uma extensão pode funcionar.
| Situação | Montante |
|---|---|
| Empréstimo existente | 35'000 CHF |
| Novo empréstimo | 80.000 CHF |
| Pagamento | 45'000 CHF |
Neste caso, o mutuário recebe um montante adicional de CHF 45'000.
Quando é que uma recarga de empréstimo vale particularmente a pena?
O aumento do crédito faz todo o sentido quando vários factores se conjugam.
Uma razão comum é uma taxa de juro mais baixa. Se as condições actuais do empréstimo forem melhores do que as do empréstimo original, um reescalonamento da dívida com um aumento pode trazer poupanças consideráveis.
Um rendimento mais elevado também pode desempenhar um papel importante. Se a situação financeira tiver melhorado, é frequentemente possível obter um montante de empréstimo mais elevado.
Além disso, um aumento pode ser útil para combinar vários créditos. Isto reduz o encargo mensal e torna o financiamento mais fácil de gerir.
Porque é que vale a pena comparar empréstimos
Muitos mutuários subestimam as diferenças entre as taxas de juro de diferentes bancos.
Mesmo pequenas diferenças na taxa de juro podem ascender a vários milhares de francos durante todo o período de vigência.
Por conseguinte, faz sentido comparar as diferentes ofertas.
Uma comparação profissional de empréstimos ajuda-o a encontrar as melhores condições e a evitar custos desnecessários.
Recarregar o seu crédito com credxperts
A credxperts é um dos corretores de crédito especializados na Suíça e ajuda os mutuários a otimizar o seu financiamento.
Graças à nossa cooperação com vários bancos, podemos verificar:
- quais os bancos que permitem um aumento do crédito
- que montante de empréstimo é realista
- que taxas de juro estão atualmente disponíveis
Os nossos especialistas analisam cada financiamento individualmente e indicam qual a solução que faz mais sentido a longo prazo.
Os clientes beneficiam da nossa experiência, especialmente quando se trata de aumentos de empréstimos, uma vez que trabalhamos diariamente na otimização de empréstimos e na reestruturação de dívidas.
Que documentos são necessários para um complemento de empréstimo?
Os bancos devem igualmente verificar vários documentos aquando do aumento de um empréstimo. Estes documentos são utilizados para avaliar corretamente a situação financeira do mutuário e calcular a sua solvabilidade, em conformidade com a lei do crédito ao consumo.
A maioria dos bancos exige documentos semelhantes aos de um novo pedido de empréstimo.
| Documento | Objetivo | Notas |
|---|---|---|
| Cópia do bilhete de identidade ou da autorização de residência | Controlo de identidade | Passaporte, bilhete de identidade ou autorização de residência B / C |
| Folhas de salário actuais | Prova de rendimentos | principalmente nos últimos 3 meses |
| Contrato de trabalho | Confirmação de emprego | necessário para novas relações de trabalho |
| Extractos bancários | Exame da situação financeira | frequentemente duram 1-3 meses |
| Contrato de crédito existente | Verificar a dívida restante e a taxa de juro | Importante para o reescalonamento da dívida |
| Avaliação fiscal | Verificação dos rendimentos | parcialmente exigido para os trabalhadores independentes |
| Contrato de aluguer | Cálculo dos custos fixos | Importante para a avaliação do crédito |
| Contratos de locação financeira | Revisão das obrigações existentes | influencia o montante máximo do empréstimo |
Se todos os documentos forem apresentados na íntegra, o pedido de empréstimo pode ser processado muito mais rapidamente. Em muitos casos, é possível obter um complemento de empréstimo em poucos dias.
Especialmente quando um empréstimo é solicitado através de um intermediário especializado, como a credxperts, o processo pode ser acelerado, uma vez que os documentos são transmitidos diretamente aos bancos adequados.
Carregue o seu empréstimo agora e optimize o seu financiamento
Um aumento do crédito pode ser uma solução sensata se for necessária uma margem de manobra financeira adicional ou se for necessário otimizar os empréstimos existentes.
Muitas vezes, é possível obter melhores condições comparando diferentes bancos.
Por conseguinte, quem pretender aumentar o seu empréstimo deve, em primeiro lugar, informar-se sobre as opções disponíveis no mercado.
Com a estratégia correta, é possível obter fundos adicionais e poupar juros a longo prazo.
Exemplo de cálculo: Aumentar o crédito com comparação de taxas de juro
Muitos mutuários subestimam o quanto pequenas diferenças nas taxas de juro podem afetar o custo total de um empréstimo. Por isso, vale a pena comparar diferentes bancos, especialmente quando se trata de aumentar o empréstimo. Mesmo uma pequena diferença nas taxas de juro pode representar uma diferença de vários milhares de francos ao longo de vários anos.
O seguinte exemplo de cálculo mostra o impacto financeiro de aumentar o seu empréstimo e mudar de banco ao mesmo tempo.
| Cenário | Montante do crédito | Taxa de juro | Duração | Taxa mensal | Total de custos de juros |
|---|---|---|---|---|---|
| Empréstimo existente | 40'000 CHF | 7.9 % | 72 meses | aprox. 703 CHF | aprox. 10'600 CHF |
| Aumentar o crédito no mesmo banco | 70'000 CHF | 7.9 % | 84 meses | aprox. 1'082 CHF | aprox. 20'900 CHF |
| Aumentar o crédito com uma mudança de banco | 70'000 CHF | 5.9 % | 84 meses | aprox. 1'005 CHF | aprox. 14'400 CHF |
Este exemplo de cálculo mostra claramente que um aumento do crédito com uma comparação simultânea de créditos pode trazer vantagens consideráveis. Embora o montante do empréstimo aumente, a taxa de juro pode baixar, o que pode reduzir significativamente os custos globais.
Por conseguinte, vale a pena verificar as condições actuais, especialmente para os empréstimos mais antigos. Uma comparação profissional de empréstimos ajuda a encontrar a melhor oferta e a evitar custos desnecessários.
Perguntas e Respostas - Recarga de crédito na Suíça
Posso recarregar um empréstimo existente na Suíça em qualquer altura?
Em princípio, um complemento de crédito é possível em qualquer altura na Suíça, desde que os requisitos para um crédito ao consumo continuem a ser cumpridos. Os bancos reexaminam a solvabilidade do requerente de cada vez que se efectua um complemento de crédito. Isto significa que são verificados novamente os rendimentos, as despesas fixas, as obrigações existentes e eventuais registos no ZEK.
A verificação da solvabilidade, prevista na lei do crédito ao consumo, é particularmente importante neste caso. Os bancos devem certificar-se de que o mutuário pode, teoricamente, reembolsar o empréstimo num prazo de 36 meses.
Se o rendimento tiver melhorado desde o primeiro empréstimo ou se a situação financeira tiver estabilizado, as hipóteses de um complemento de empréstimo bem sucedido são geralmente muito boas. Em muitos casos, é mesmo possível obter um montante de empréstimo significativamente mais elevado do que com o empréstimo inicial.
Como funciona exatamente uma recarga de empréstimo na Suíça?
Na prática, um empréstimo é normalmente aumentado através do chamado reescalonamento da dívida. Isto envolve a substituição completa do empréstimo existente por um novo empréstimo que contém um montante total mais elevado.
Normalmente, o processo é relativamente simples. Primeiro, calcula-se a dívida remanescente do empréstimo atual. Depois, um banco ou um corretor de crédito verifica o montante máximo de empréstimo possível e quais os bancos que têm ofertas adequadas.
Se o novo empréstimo for aprovado, o novo banco assume o reembolso do antigo empréstimo diretamente ao banco anterior. A diferença entre o montante do antigo empréstimo e o do novo empréstimo é então paga ao mutuário.
Desta forma, resta apenas um empréstimo e, ao mesmo tempo, fica disponível capital adicional.
Quais são os requisitos para um complemento de empréstimo?
Para que um empréstimo possa ser objeto de um complemento de crédito, é necessário satisfazer várias condições. Os bancos verificam geralmente os mesmos critérios que para um novo empréstimo.
Os factores mais importantes incluem
- um rendimento regular
- Emprego estável ou atividade por conta própria
- Margem de manobra financeira suficiente
- Sem registos de crédito negativos graves
- Limites de idade mínima e máxima para os bancos
Outro ponto importante é o chamado cálculo da solvabilidade, de acordo com a lei do crédito ao consumo. Trata-se de verificar se o mutuário pode, teoricamente, reembolsar o empréstimo num prazo de 36 meses.
Só se este cálculo for positivo é que pode ser aprovado um aumento do empréstimo.
É possível recarregar um empréstimo com outro banco?
Sim, é de facto muito frequente. Muitos mutuários tomam a decisão consciente de completar o seu empréstimo existente noutro banco.
Neste caso, o empréstimo antigo é reembolsado na totalidade e substituído por um novo empréstimo. O novo banco assume o reembolso da dívida remanescente, enquanto o mutuário recebe o montante mais elevado do empréstimo.
A vantagem desta solução é que pode ser efectuada uma comparação de empréstimos ao mesmo tempo. Isto resulta frequentemente em melhores taxas de juro e condições mais flexíveis.
Uma mudança de banco pode conduzir a condições significativamente mais favoráveis, especialmente para empréstimos mais antigos.
Faz sentido aumentar o empréstimo com o mesmo banco?
Um aumento do crédito com o mesmo banco pode fazer sentido se as condições existentes já forem muito boas ou se for necessária uma solução rápida.
Muitos bancos oferecem aos clientes actuais um ajustamento relativamente simples do montante do empréstimo. Como o banco já conhece o cliente, muitas vezes são necessários menos documentos.
No entanto, esta opção também tem desvantagens. Uma vez que não existe uma comparação no mercado, a taxa de juro mantém-se frequentemente inalterada. Este facto pode tornar o empréstimo mais caro do que o necessário a longo prazo.
Por este motivo, muitas vezes vale a pena comparar vários bancos antes de tomar uma decisão.
Qual é o montante máximo de crédito que pode ser carregado?
O aumento máximo do empréstimo depende sempre da situação financeira individual. Os factores decisivos são o rendimento, as obrigações existentes, a idade e o prazo do empréstimo.
Na Suíça, são geralmente possíveis empréstimos ao consumo até 250'000 CHF. No entanto, isto não significa automaticamente que todos os mutuários possam obter este montante.
Os bancos calculam individualmente o montante máximo do empréstimo. Verificam qual o montante da prestação mensal que pode ser elevado sem sobrecarregar financeiramente o mutuário.
Se o rendimento tiver aumentado desde o empréstimo original, pode muitas vezes ser aprovado um empréstimo significativamente mais elevado.
É possível recarregar um empréstimo apesar de uma inscrição na ZEK?
Uma inscrição na ZEK não implica automaticamente a impossibilidade de aumentar o crédito.
A ZEK armazena informações sobre empréstimos actuais, contratos de leasing e pedidos de crédito anteriores. Os bancos utilizam esta base de dados para avaliar melhor o risco de crédito.
No entanto, uma entrada negativa pode reduzir as hipóteses de um aumento do empréstimo. Nestes casos, os bancos verificam com especial atenção se o rendimento é suficiente e se a situação financeira é suficientemente estável.
Nestas situações, um corretor de crédito experiente pode ajudar a encontrar bancos adequados que, apesar de tudo, considerem o financiamento.
Quanto tempo demora uma recarga de empréstimo?
A duração do aumento de um empréstimo depende de vários factores. Estes incluem o tempo de processamento do banco, a exaustividade dos documentos e a complexidade do financiamento.
Em muitos casos, um aumento do empréstimo pode ser efectuado com relativa rapidez. Logo que todos os documentos necessários estejam disponíveis, a análise demora frequentemente apenas alguns dias.
Se houver também uma mudança de banco, o processo pode demorar um pouco mais, uma vez que o empréstimo existente tem de ser reembolsado primeiro.
Em geral, uma recarga de crédito na Suíça demora entre dois e sete dias.
Vale a pena financiar um complemento de empréstimo?
Um aumento do crédito pode fazer muito sentido do ponto de vista financeiro se for implementado corretamente. Um aumento é particularmente vantajoso se, ao mesmo tempo, for possível obter uma melhor taxa de juro.
Se um empréstimo existente foi contraído há vários anos, por exemplo, as condições de empréstimo actuais podem ser significativamente mais favoráveis.
Nestes casos, o reescalonamento da dívida com uma recarga pode não só proporcionar um crédito adicional, mas também poupar juros ao mesmo tempo.
A consolidação de vários empréstimos também pode reduzir os encargos mensais e tornar o financiamento mais fácil de gerir.
Quando é que se deve evitar aumentar o montante do empréstimo?
Um aumento do crédito não faz sentido em todas as situações. Se a situação financeira se deteriorou ou se já existe um elevado nível de endividamento, um financiamento adicional pode ser problemático.
Mesmo que a taxa de juro do crédito existente já seja muito baixa, nem sempre vale a pena fazer um novo escalonamento.
Nestes casos, faz muitas vezes sentido efetuar primeiro uma análise detalhada do financiamento existente. Uma comparação de empréstimos mostrará se um aumento trará efetivamente benefícios ou se outras soluções fazem mais sentido.
O aconselhamento profissional pode ajudá-lo a tomar a decisão correta e a evitar riscos financeiros a longo prazo.
Outros temas sobre o reforço do crédito na Suíça
Um aumento do empréstimo nunca deve ser considerado isoladamente. Os factores decisivos são sempre a dívida residual atual, o histórico de pagamentos, a acessibilidade, o rendimento e a questão de saber se faz mais sentido um aumento com o banco existente ou uma nova solução. É precisamente por isso que vale a pena não só ler a página geral do pilar, mas também combinar tópicos especiais individuais relacionados com requisitos, autorizações, pequenos empréstimos, empréstimos para automóveis e soluções de crédito relacionadas na Suíça.