Entrada ZEK negativa: ¿Merece la pena solicitar un nuevo préstamo?

1 | Qué es realmente el ZEK - y por qué sus entradas son más potentes que cualquier anuncio

En Oficina Central de Información Crediticia (ZEK) es la agencia de crédito suiza a la que recurren todos los bancos, empresas de leasing y principales emisores de tarjetas de crédito para comprobar su comportamiento de pago. Positivo, neutro y códigos negativos se almacenan hasta cinco años; hoy en día, ningún nuevo crédito al consumo sale del sistema sin una comprobación ZEK.

Se crea automáticamente una entrada ZEK si

• solicita un préstamo o un arrendamiento financiero,
• un banco informa de un retraso en el pago,
• se abran procedimientos de cobro de deudas, ejecución de deudas o pérdidas.

Importante: Contrariamente a lo que muchos creen, estos datos no desaparecen inmediatamente después del reembolso. El código solo se elimina una vez transcurrido el periodo legal de conservación (véase el cuadro).

2 | ¿Qué se considera exactamente código "negativo" y cómo se crea?

Una entrada ZEK negativa es cualquier código que empeore su calificación crediticia. Los desencadenantes típicos son

Incluso un solo código negativo puede poner en rojo el semáforo de su calificación crediticia, porque la ley suiza (KKG) obliga al banco a comprobar su solvencia. Portabilidad para demostrarlo. Una entrada negativa en el ZEK le proporciona una prueba en blanco y negro de que su sostenibilidad está en peligro. podría - Eso es todo lo que hace falta para decir que no.

3 | Por qué una nueva solicitud de crédito tras un código negativo casi siempre te arrastra más a la espiral

3.1 La lógica del duro rechazo de los bancos

• Puntuación automática: Los sistemas de crédito modernos leen primero el ZEK: si hay algo que se desvía del código 01/02, se rechaza automáticamente o se pasa a "comprobación manual".
• Amortiguador de riesgos: Aunque lleves meses pagando puntualmente, el código negativo permanecerá visible hasta que haya vencido el plazo. Como resultado, el banco exige un recargo por riesgo o rechaza el préstamo.
• Más éxitos: Cada nueva solicitud genera al menos un código de "solicitud abierta" 01. Si es rechazada, cambia al código 02/99 - y el ciclo vuelve a empezar.

3.2 Obstáculos jurídicos

Los préstamos están sujetos a la Ley Federal de Crédito al Consumo (KKG). El banco debe demostrar que su Superávit presupuestario (asignación) es suficiente para cubrir todas las obligaciones. Si hay un código negativo, el algoritmo de comprobación asume que el presupuesto no es suficiente para cubrir todas las obligaciones. poco fiable es - incluso si haces que lo contrario parezca plausible.

Resultado: Una nueva solicitud supone un esfuerzo, cuesta puntos Schufa - y acaba en el 90 % de los casos con un rechazo o unos tipos de interés desorbitados.

4 | Resumen de los códigos ZEK más importantes

* A junio de 2025, información según el Reglamento I de ZEK y la práctica bancaria actual.

5 | Por qué "esperar y ver" es la mejor estrategia

1. Respetar los plazos
   Espere hasta que el código se apague solo. Un intento de borrado prematuro sólo tiene éxito con manifiestamente falso Entradas. zek.ch
2. Optimizar el presupuesto
   Aumente su superávit: cancele suscripciones innecesarias, pague pequeños préstamos y simule gratuitamente su nuevo presupuesto con nuestro sistema interactivo. Calculadora de presupuesto
3. Consolidar la deuda
   En lugar de un nuevo préstamo, el asesoramiento sobre Consolidación de deudas ayuda. Agrupa las cuotas, protege frente a nuevos códigos negativos y mejora la calificación a largo plazo.
4. Recoger recibos
   Una vez transcurrido el plazo, demuestre al banco que sus finanzas son estables y sin lagunas (nóminas, extractos de cobro de deudas sin anotaciones, facturas de impuestos).
5. Sólo una aplicación a la vez
   Las solicitudes múltiples aumentan los contadores del código 02/99 y empeoran la situación. Presente otra solicitud sólo cuando un profesional haya comprobado su expediente; por ejemplo, nuestro equipo de credxperts.ch.

6 | Excurso: Mitos comunes en torno a las entradas negativas en el ZEK

7 | Alternativas en lugar de una nueva solicitud de préstamo

• Préstamos entre particulares y crowdlending
  Algunas plataformas toleran puntuaciones más bajas, pero exigen tipos de interés y garantías más elevados.
• Préstamo privado dentro de la familia
  Asegúrate de que tienes un acuerdo legal claro por escrito, de lo contrario corres el riesgo de llevarte sorpresas a la hora de pagar impuestos o heredar.
• Asesoramiento presupuestario y reestructuración de la deuda
  Organizaciones como Cáritas o Asesoramiento presupuestario Suiza ofrecen asesoramiento gratuito (enlace externo: budgetconsultancy.ch).
• Acumular ingresos adicionales
  Los ingresos adicionales (autónomos, trabajos a tiempo parcial) aumentan el importe exento de impuestos, y esto se gestiona de forma constante durante unos meses antes de volver a solicitarlo una vez finalizado el plazo.

8 | : La paciencia da sus frutos, no así una solicitud de préstamo precipitada

Una entrada ZEK negativa es No hay sentencia firmesino una Luz roja clara para todos los bancos suizos. Mientras el código esté activo, la respuesta a la pregunta es

"¿Merece la pena solicitar un nuevo préstamo?"

NO.

Cada solicitud adicional prolonga el periodo de sufrimiento, empeora su calificación crediticia y encarece la financiación posterior. En lugar de eso, aprovecha el tiempo para optimizar tu presupuesto, poner en orden tus deudas y empezar de nuevo con un historial financiero limpio y documentado una vez vencidos los plazos.

Siguiente paso

Compruebe en menos de tres minutos cuál es su superávit presupuestario real según KKG: A la calculadora de presupuestos →

Y si quiere saber qué código figura en su expediente, puede encontrar el formulario oficial aquí: Solicitar un autoextracto del ZEK (enlace externo). zek.ch

Si tiene alguna pregunta, nuestro equipo estará encantado de ayudarle - sin nueva solicitud de préstamo, pero con una estrategia realista.