Kredit umschulden in der Schweiz heisst: Sie lösen einen oder mehrere laufende Kredite mit einem neuen, günstigeren Kredit ab. Das lohnt sich, wenn Ihr heutiger Zins über dem liegt, was Sie mit Ihrer Bonität aktuell bekommen – oder wenn Sie mehrere Raten zu einer einzigen, tieferen Monatsrate zusammenfassen wollen. credXperts vergleicht für Sie mehrere Schweizer Banken mit einer einzigen Anfrage: kostenlos, unverbindlich und ohne Einfluss auf Ihre bestehenden Verträge, bis Sie sich entscheiden.

Wann lohnt sich eine Umschuldung?

Eine Umschuldung lohnt sich in drei typischen Situationen:

  • Ihr Zins ist zu hoch. Viele Kredite wurden zu 9 bis 11 % abgeschlossen. Wer heute eine stabile Anstellung, keine Betreibungen und ein geordnetes Budget hat, bekommt bei mehreren Banken deutlich tiefere Sätze – bei credXperts ab 5.8 % für Eigenheimbesitzer und ab 6.9 % für Mieter.
  • Sie zahlen mehrere Raten. Zwei oder drei Kredite, dazu Kreditkarten- oder Leasingraten, sind teuer und unübersichtlich. Ein einziger Kredit mit einer Rate ist einfacher zu planen und in der Summe oft günstiger.
  • Ihre Bonität hat sich verbessert. Höheres Einkommen, C-Bewilligung statt B, abbezahlte Kleinkredite: Jede Verbesserung Ihrer Situation kann einen tieferen Zins bedeuten – aber nur, wenn Sie den Kredit neu verhandeln oder umschulden.

So viel können Sie sparen: Ein Rechenbeispiel

Angenommen, Sie haben noch CHF 30’000 Restschuld bei 10.9 % Zins und eine Restlaufzeit von 48 Monaten. Die Monatsrate liegt bei rund CHF 770, die verbleibenden Zinskosten bei rund CHF 7’100. Schulden Sie auf 6.9 % um, sinkt die Rate auf etwa CHF 715 – und die Zinskosten auf rund CHF 4’400. Ersparnis: rund CHF 2’700 über die Laufzeit, ohne dass Sie länger zahlen. Wollen Sie stattdessen die Rate senken, verlängern Sie die Laufzeit auf 60 Monate und zahlen etwa CHF 590 pro Monat.

Ihre persönliche Ablösesumme und Ihr Sparpotenzial berechnen Sie in einer Minute mit unserem Ablöserechner.

Wie eine Umschuldung in der Schweiz abläuft

  1. Ablösesumme bei der bisherigen Bank anfragen. Die Bank nennt Ihnen den Betrag, der zum Stichtag offen ist. Nach dem Konsumkreditgesetz (KKG) dürfen Sie einen Konsumkredit jederzeit vorzeitig zurückzahlen und haben Anspruch auf den Erlass der Zinsen für die nicht beanspruchte Laufzeit.
  2. Neues Angebot einholen. Mit einer Anfrage bei credXperts vergleichen wir mehrere Banken und zeigen Ihnen, welche Bank Sie zu welchem Zins übernimmt – Antwort in der Regel innert 24 Stunden.
  3. Neue Bank löst den alten Kredit direkt ab. Der neue Kreditgeber überweist die Ablösesumme direkt an die bisherige Bank. Sie erhalten nur die Differenz ausbezahlt, falls Sie den Kredit gleichzeitig aufstocken.
  4. Eine Rate, ein Vertrag. Ab dem Folgemonat zahlen Sie nur noch die neue, tiefere Rate.

Unser Team übernimmt die Abwicklung von A bis Z – inklusive Kommunikation mit der alten und der neuen Bank. Mehr dazu auf der Seite Kredit ablösen.

Voraussetzungen für die Umschuldung

Für eine Umschuldung gelten dieselben Kriterien wie für einen neuen Privatkredit. Die Banken prüfen insbesondere:

  • Wohnsitz in der Schweiz und Alter zwischen 18 und 65 Jahren (bei einigen Banken bis 70)
  • Unbefristete Anstellung, in der Regel seit mindestens drei Monaten, bzw. bei temporärer Anstellung mindestens zwölf Monate beim gleichen Arbeitgeber
  • Regelmässiges Nettoeinkommen ab rund CHF 3’000 pro Monat
  • Keine offenen Betreibungen oder Verlustscheine
  • Aufenthaltsbewilligung C, oder B seit mindestens 24 Monaten; G-Bewilligung mit mindestens 36 Monaten beim gleichen Arbeitgeber
  • Ein positives Budget nach KKG: Die neue Rate muss innerhalb von 36 Monaten tragbar sein

Sie erfüllen einen Punkt nicht ganz? Fragen Sie trotzdem an. Wir kennen die Unterschiede zwischen den Banken und finden häufig eine Lösung – zum Beispiel über eine Bonitätsbereinigung vor dem Antrag.

Umschuldung oder Kredit aufstocken?

Wer zusätzlich Geld braucht, hat zwei Wege: den bestehenden Kredit bei der gleichen Bank aufstocken oder den Kredit bei einer neuen Bank ablösen und gleichzeitig erhöhen. Die Aufstockung bei der gleichen Bank ist bequem, aber der alte Zins bleibt. Beim Bankwechsel wird die gesamte Summe neu bewertet – bei besserer Bonität zum tieferen Zins. Wir rechnen Ihnen beide Varianten vor.

Häufige Fragen zur Umschuldung

Kostet die vorzeitige Rückzahlung meines alten Kredits etwas?

Bei Konsumkrediten nach KKG grundsätzlich nein: Sie zahlen nur die bis zum Stichtag aufgelaufenen Zinsen und die Restschuld. Fragen Sie die Ablösesumme immer schriftlich an.

Wirkt sich die Umschuldung auf meinen ZEK-Eintrag aus?

Der alte Kredit wird bei der ZEK als zurückbezahlt gemeldet, der neue Kredit neu eingetragen. Entscheidend ist, dass alle Raten pünktlich bezahlt wurden – dann verbessert sich Ihr Bild eher, weil Sie weniger Verpflichtungen offen haben.

Kann ich mehrere Kredite und Kreditkartenschulden zusammenfassen?

Ja. Eine Umschuldung eignet sich besonders, um mehrere Kredite, Leasingraten oder teure Kreditkartensaldi in einen einzigen Kredit mit einer Rate zu bündeln.

Wie schnell geht eine Umschuldung?

Nach vollständigen Unterlagen erhalten Sie in der Regel innert 24 Stunden eine Antwort. Die Ablösung des alten Kredits erfolgt nach Ablauf der gesetzlichen Widerrufsfrist von 14 Tagen.

Lohnt sich die Umschuldung auch bei kurzer Restlaufzeit?

Je kürzer die Restlaufzeit, desto kleiner die Zinsersparnis. Bei weniger als zwölf Monaten Restlaufzeit lohnt sich eine Umschuldung meist nur, wenn Sie gleichzeitig aufstocken oder mehrere Raten zusammenfassen wollen.

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